無憂保早報(bào)：無憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問題的有效方式。

　　時(shí)報(bào)商評(píng)夏金彪

　　“以房養(yǎng)老”被納入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的“頂層設(shè)計(jì)”。

　　近日，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（下稱《意見》），明確提出要開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)（俗稱“以房養(yǎng)老”）。

　　《意見》中，關(guān)于“以房養(yǎng)老”的內(nèi)容出現(xiàn)在加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)六項(xiàng)政策措施的第一項(xiàng)“完善投融資政策”中。雖然具體表述只有一句話，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（放心保）試點(diǎn)”，卻迅速引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。據(jù)媒體報(bào)道，從明年起，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工作將在全國(guó)啟動(dòng)，具體措施正在制定中，有望于明年一季度出臺(tái)。

　　“以房養(yǎng)老”最早出現(xiàn)在上世紀(jì)80年代的荷蘭，隨后在歐美國(guó)家推廣，并逐步形成一種成熟的融資途徑。“以房養(yǎng)老”作為養(yǎng)老的一種模式，既彌補(bǔ)了社會(huì)保障資金不足，也改善了老年人經(jīng)濟(jì)狀況、提高了老年人生活質(zhì)量。

　　在《意見》出臺(tái)前，國(guó)內(nèi)一些地方曾進(jìn)行過“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)，但試點(diǎn)效果并不理想。例如，2007年上海市公積金管理中心曾試推“以房養(yǎng)老”，因符合條件的申請(qǐng)人很少，最后不得不停辦；同年，幸福人壽保險(xiǎn)公司成立并參與“倒按揭”產(chǎn)品的研發(fā)，但至今沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展?！侗本┦小笆濉睍r(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》也提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)服務(wù)；但在具體實(shí)施過程中也舉步維艱。

　　從一些地方的試點(diǎn)情況來看，“以房養(yǎng)老”推進(jìn)緩慢的原因，除了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的影響之外，最主要的就是中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)充滿變數(shù)。目前，房屋估值是確定養(yǎng)老貸款金額的關(guān)鍵，在房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)時(shí)，房屋價(jià)值還容易評(píng)估；可是當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行起伏不定時(shí)，房屋價(jià)值就很難估值，也影響到“以房養(yǎng)老”的推行。例如，當(dāng)房?jī)r(jià)上行時(shí)，不排除有部分早年抵押房屋的老人悔約；當(dāng)房?jī)r(jià)下行時(shí)，抵押房屋的貶值又給金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

　　自1998年進(jìn)行福利房改革以來，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)還不成熟、不穩(wěn)定。近年來，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)一直處于非理性攀升期，房?jī)r(jià)“高燒不退”。為此政府出臺(tái)政策進(jìn)行了多次宏觀調(diào)控，房?jī)r(jià)大幅波動(dòng)，在這種不穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境下，未來的房?jī)r(jià)是否會(huì)大幅度漲跌，很難判斷，致使參與“以房養(yǎng)老”的各方顧慮重重。

　　此外，中國(guó)獨(dú)特的土地產(chǎn)權(quán)制度也造成了房地產(chǎn)市場(chǎng)的不確定性，成為推行“以房養(yǎng)老”的一大障礙。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，農(nóng)村宅基地嚴(yán)禁流轉(zhuǎn)?！稉?dān)保法》也明確規(guī)定，宅基地使用權(quán)不能用作財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押。這造成“以房養(yǎng)老”在農(nóng)村幾乎無法推行，使得占人口絕大多數(shù)的農(nóng)村老人被排除在“以房養(yǎng)老”的門外。城市老人的住房也面臨房屋70年土地使用權(quán)的問題，一般老人已經(jīng)住了幾十年，70年土地使用權(quán)所剩不多。如果保險(xiǎn)等商業(yè)機(jī)構(gòu)拿了大量的此類住房，就會(huì)有很大的政策風(fēng)險(xiǎn)。

　　“以房養(yǎng)老”涉及房地產(chǎn)、銀行、保險(xiǎn)、社保等多個(gè)領(lǐng)域，而穩(wěn)健的房地產(chǎn)市場(chǎng)可以說是推行“以房養(yǎng)老”的關(guān)鍵。因?yàn)樗^的“以房養(yǎng)老”，也就是“住房反向抵押貸款”，其實(shí)質(zhì)是房地產(chǎn)金融。從推行“以房養(yǎng)老”的國(guó)家來看，只有建立一個(gè)穩(wěn)定和理性的房地產(chǎn)市場(chǎng)，才能促進(jìn)房地產(chǎn)金融體制的形成，而房地產(chǎn)金融體制的完善，反過來也會(huì)促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和繁榮。

　　此次國(guó)務(wù)院《意見》首次提出發(fā)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，一方面說明解決中國(guó)的“未富先老”迫在眉睫，另一方面也說明中國(guó)政府發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的決心。如果“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)成功，對(duì)于解決老年人的養(yǎng)老資金問題、盤活已有房屋資源、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)等都有積極意義。但也應(yīng)該看到，中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)還處于不成熟和不穩(wěn)定的狀態(tài)，使得“以房養(yǎng)老”的推行面臨很大的挑戰(zhàn)。政府應(yīng)積極推進(jìn)涉及房地產(chǎn)的土地、稅收等相關(guān)政策的改革，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，為“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

無憂保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對(duì)小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515