無憂保早報：無憂保積極推進(jìn)個體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問題的有效方式。

　　被市場普遍稱作“以房養(yǎng)老”模式的“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”辦法,近日被寫進(jìn)了國務(wù)院的指導(dǎo)意見《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），這一尚未細(xì)化的頂層設(shè)計(jì)能夠緩解多少有房老人的養(yǎng)老壓力并切實(shí)滿足其養(yǎng)老需求，仍然有待市場的檢驗(yàn)。

　　此前，我國老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃從機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老三方面提出了建設(shè)目標(biāo)和任務(wù)。其中，居家養(yǎng)老依然是解決大部分老人健康養(yǎng)老的主體養(yǎng)老模式，老年人對住宅的依賴程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他方面需求。然而，目前我國住宅的居住條件尚不具備保障老年人安全養(yǎng)老、健康養(yǎng)老、舒適養(yǎng)老的諸多條件。

　　事實(shí)上，在發(fā)達(dá)國家沿用多年的“以房養(yǎng)老”模式在若干年前已經(jīng)被借鑒進(jìn)來，局部地區(qū)的試點(diǎn)效果并不理想，此次上升為國家意見，在市場各方看來，頂層設(shè)計(jì)的行之有效，既依賴于財(cái)稅、金融、法律等政策的完善，更需要接受傳統(tǒng)家庭倫理觀的挑戰(zhàn)。

　　有房老人的新選擇

　　目前，似乎沒有多少城市確切調(diào)查出有房老人的數(shù)量和占比，進(jìn)而到底多少有房老人樂意將自有房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)以換取養(yǎng)老金，或者將養(yǎng)老金用于購買保險（放心保）公司養(yǎng)老保險（包括養(yǎng)老社區(qū)的入住資格等），準(zhǔn)確的調(diào)查結(jié)果不得而知。

　　“至少對有房老人而言，這是多了一項(xiàng)選擇?！睂ν饨?jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院博士后王東對記者稱，愿意將房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)以換取養(yǎng)老金的老年人群，要么是子女均擁有房產(chǎn)，要么是退休金不足以維持養(yǎng)老生活需要抵押房產(chǎn)。和上海等地曾經(jīng)試點(diǎn)的房產(chǎn)一次性轉(zhuǎn)讓相比，住房反向抵押的方式為有房老人留了一條退路，使得其選擇更加靈活。

　　目前，對城市里的大多數(shù)老年人來說，主要將退休金和個人積蓄用于看病吃藥、請人照顧等各項(xiàng)養(yǎng)老保障。然而現(xiàn)有的社會養(yǎng)老保障水平相對低下，一線大城市企事業(yè)退休人員的養(yǎng)老金平均水平每月大約為2000多元，退休后收入較在崗工作時大幅“縮水”，現(xiàn)金收入并不充裕。按照通常意義來理解，擁有房產(chǎn)但現(xiàn)金不足的老年人，“住房反向抵押養(yǎng)老保險”類似于“住房抵押消費(fèi)貸款”，有助于盤活存量資產(chǎn)，滿足有房老人在養(yǎng)老保障方面的更高需求。

　　但王東同時提出了另一個疑問，大城市里有房子、無貸款的老人，養(yǎng)老資金問題通常不大，恰恰養(yǎng)老資金最短缺的人群多是無房老人。事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”模式在南京、上海、北京等地的個別金融機(jī)構(gòu)曾經(jīng)自發(fā)嘗試過，銀行零售業(yè)務(wù)部門也推出過以房產(chǎn)為抵押的金融服務(wù)，但在近幾年實(shí)際運(yùn)行中,針對這樣的新業(yè)務(wù),即使是有房老人也是心存顧慮,不敢輕易把房產(chǎn)抵押出去。

　　傳統(tǒng)倫理觀受挑戰(zhàn)

　　房子是留給自己養(yǎng)老，還是留給子女繼承？恐怕在老年人“住房反向抵押養(yǎng)老保險”政策明朗之前，多數(shù)國人的慣性思維仍是把房產(chǎn)當(dāng)作最重要的家庭財(cái)產(chǎn)傳承給子女，這符合中國沿襲千年的家庭倫理觀。

　　“尤其在近年來商品房價格一路飆升的背景下，城市里的"啃老族"隊(duì)伍愈益龐大，很多年輕人不得已和父母常年居住在一起，如果再考慮抵押房屋用于老人養(yǎng)老，的確是對傳統(tǒng)家庭倫理觀的極度考驗(yàn)?！辈糠质茉L者告訴記者，在當(dāng)前的背景下，房屋成為最有價值的資產(chǎn)，權(quán)衡將這筆財(cái)富用于老人還是留給自己，是對年輕一代的極大考驗(yàn)。

　　一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國空巢型老人家庭的數(shù)量已經(jīng)超過一半，在“421”家庭結(jié)構(gòu)下，居家養(yǎng)老的老年人正逐漸失去必要的保護(hù)和照料，房屋戶型原本就不是按照老年人的生理和護(hù)理需求所設(shè)計(jì)，即使當(dāng)前的商業(yè)化社區(qū)，大多數(shù)沒有專門針對老年人心理和生理需求設(shè)置相應(yīng)的活動場所、衛(wèi)生醫(yī)療等配套設(shè)施，居家養(yǎng)老的老年人在很多情況下處于操勞、乏味、護(hù)理不到位的生活狀態(tài)，不排除一部分老年人及其子女的消費(fèi)觀念正在改變，將房產(chǎn)抵押出去以換取更有品質(zhì)的養(yǎng)老生活，讓自己以及父母的養(yǎng)老生活過得更有尊嚴(yán)。

　　“但中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的問題，其實(shí)不是錢的問題，而是相關(guān)服務(wù)供給不足的問題，在小城鎮(zhèn)和縣城一級行政區(qū)，養(yǎng)老問題表現(xiàn)得并不明顯，大城市里已經(jīng)出現(xiàn)有錢無法享受養(yǎng)老的問題，好的養(yǎng)老院都排隊(duì)到好幾年之后，有錢又有什么用？”王東稱。

　　近年來，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)吸引保險、醫(yī)療、地產(chǎn)等資本大鱷參與其中，和商業(yè)化的住宅不同，大多數(shù)養(yǎng)老社區(qū)沒有產(chǎn)權(quán)，有的只是使用權(quán)，消費(fèi)者購買養(yǎng)老地產(chǎn)不僅是購買養(yǎng)老社區(qū)的居住使用權(quán)，更是購買與養(yǎng)老相適應(yīng)的各類服務(wù)。在參與者看來，一位六七十歲的老人未必需要70年的房屋產(chǎn)權(quán)，建議土地主管部門推出專門針對養(yǎng)老地產(chǎn)的土地使用權(quán)限，諸如20年、30年的土地出讓期限，以區(qū)別于住宅、商業(yè)和公建住房，這類住房的價格更為經(jīng)濟(jì)，有限的資金可以重點(diǎn)用于提高養(yǎng)老服務(wù)品質(zhì)上來。

　　“反向按揭”藏風(fēng)險

　　在部分商業(yè)銀行看來，此次“以房養(yǎng)老”金融模式相當(dāng)于“反向按揭”，和正向按揭恰恰相反，隨著時間的推移，老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金額越多，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險越高。甚至有一種擔(dān)心認(rèn)為，老人去世后子女不搬出去怎么辦？

　　“這里面的首要問題是抵押率核定難，一方面商業(yè)銀行不知道老人活多久，出讓房屋產(chǎn)權(quán)時金融機(jī)構(gòu)需要先行定價，反過來支付養(yǎng)老金，如果老人的壽命遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出定價時預(yù)期的壽命，意味著銀行將一直支付養(yǎng)老金；另一方面，房價的未來趨勢值得懷疑，比如溫州現(xiàn)在出現(xiàn)了一批斷供的房子，倘若未來房價下跌，如何先行確定房屋的反向按揭抵押率？”王東稱，“以房養(yǎng)老”涉及房地產(chǎn)、金融、保險、社保、行政管理多個領(lǐng)域，在很大程度上帶有準(zhǔn)公共品的性質(zhì)，推行這一業(yè)務(wù)模式，需要在各地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上從國家層面給予完善、細(xì)致的頂層設(shè)計(jì)。

　　根據(jù)一部分地區(qū)的前期試點(diǎn)辦法，貸款額度視房屋狀況來評估價值，通常按照房屋評估價的70%做一個抵押率，按此每月給客戶支付養(yǎng)老金。但在試點(diǎn)過程中，這一業(yè)務(wù)的成交量很少，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)持以觀望態(tài)度，各方積極性均不高。

　　“并且房屋存在70年的產(chǎn)權(quán)問題，抵押物屬性有些不當(dāng)，這也是金融機(jī)構(gòu)不得不考慮的風(fēng)險?！蓖鯑|認(rèn)為，此次政策出臺，相當(dāng)于政府給房地產(chǎn)業(yè)又是"亮出一刀"，很多房子又可以回到市場上流通，增加了供給，近期房地產(chǎn)股一直在走低，應(yīng)該說部分反映了這種預(yù)期。

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515