無憂保早報：無憂保積極推進(jìn)個體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問題的有效方式。

　　日前，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），將“鼓勵和支持保險（放心保）資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)”作為完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)投融資政策的一項(xiàng)舉措。一時間“養(yǎng)老”、“如何養(yǎng)老”、“以房養(yǎng)老”成為社會熱議話題。

　　“以房養(yǎng)老”是簡單化的概括，其全稱是“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”——老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，定期獲取養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)，最后房屋產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)所有。這一“倒按揭”式的養(yǎng)老保險方式，發(fā)源于美國上世紀(jì)八十年代，是增加養(yǎng)老資金來源的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　很明顯，《意見》是新一屆政府統(tǒng)籌穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革，采取的應(yīng)對人口老齡化、滿足老年人多樣化多層次養(yǎng)老服務(wù)需求，同時填補(bǔ)服務(wù)業(yè)發(fā)展“短板”、拉動消費(fèi)、擴(kuò)大就業(yè)的一舉多得之策。然而，這個看似多贏的建議卻意外遭遇了公眾的質(zhì)疑，甚至反感。一方面老百姓提出疑問：“是說我年輕的時候拼命工作給銀行還房貸，到老了房子歸自己了，再抵押給銀行換點(diǎn)養(yǎng)老錢，原來我這輩子的使命就是給銀行掙一套房？”“那沒房的人怎么辦？這是要讓每個人手里都非得攥著一套房子嗎？”“房子押給銀行、保險公司，每月從銀行保險公司借"養(yǎng)老金"，可要是我一不小心活過了貸款期限，房子歸銀行了，那我歸誰？”“我跟兒子住在一起，我的房子抵押給金融機(jī)構(gòu)了，等我走了，兒子住什么房子呀？”另一方面銀行和保險公司也提出擔(dān)心：“房價漲了還好辦，房價跌了怎么辦？”“中國的土地使用權(quán)只有70年，有的只有40年或者50年，到時候政府會不會把房子收回了？”“這種房子產(chǎn)權(quán)不清晰，老人去世后，子女再糾纏，不搬出去怎么辦？”

　　對于“以房養(yǎng)老”的金融模式，老百姓不太接受，金融機(jī)構(gòu)也不敢放手試水。對銀行、保險公司來說，正向按揭貸款的風(fēng)險是隨著時間的推移不斷減小，而“倒按揭”恰恰相反，時間越長風(fēng)險越大。此外，如何確定“倒按揭”利率也是難題，貸款額少，老人不樂意；貸款期長，機(jī)構(gòu)又可能吃虧。如果老年人把房子產(chǎn)權(quán)讓出來后，金融機(jī)構(gòu)支付養(yǎng)老金，但如果老人壽命超過定價時的預(yù)期壽命，銀行支付養(yǎng)老金的虧空怎么填補(bǔ)？沒有政策和法律依據(jù)，誰來操作誰就可能陷于被動之中。

　　前幾年，“以房養(yǎng)老”曾在南京、上海、北京等城市的個別金融機(jī)構(gòu)自發(fā)興起嘗試，但均因效果不理想而停滯萎縮。如果說“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，既盤活了老人沉睡的不動產(chǎn)，也解決了老人養(yǎng)老資金難題。那么這種“以房養(yǎng)老”的新方法，實(shí)際操作起來距離老年人究竟有多遠(yuǎn)？

　　本來就已經(jīng)讓國人萬般糾結(jié)的房子，如今又多了一重意義：養(yǎng)老。匯力基金董事長、幸福人壽保險有限公司和中房集團(tuán)公司前任董事長孟曉蘇在微博上表示：我所建議的“反向抵押養(yǎng)老保險”是由老人自愿參與的商業(yè)保險。抵押房產(chǎn)后老人繼續(xù)住房又按月領(lǐng)給付金直到終老，月入約是出租房收租金的六七倍。中國有不少無子女老人與失獨(dú)老人，這種保險能助他們安度晚年。

　　事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”并非強(qiáng)制性的社保政策，只不過是老年人在領(lǐng)取社保體系提供的養(yǎng)老金之外，再通過“以房養(yǎng)老”提升晚年生活品質(zhì)的另一種選擇。

　　確實(shí)，全國老齡委辦公室公布的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計到2013年底，中國60歲以上老年人口總數(shù)將超過2億，到2025年，這個數(shù)字將突破3億，2033年突破4億，平均每年增加1000萬老年人口。而伴隨著中國“銀發(fā)潮”的到來，如何才能老有所養(yǎng)、老有所依？人到老年靠什么途徑確保幸福、快樂而有尊嚴(yán)？無論是居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老還是去住養(yǎng)老院，養(yǎng)老資金的盡早籌備成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　特別是養(yǎng)老金缺口問題和養(yǎng)老床位等現(xiàn)實(shí)問題都急需解決。針對百姓最關(guān)注的“靠什么養(yǎng)老”問題，《意見》稱，“鼓勵老年人投保健康保險、長期護(hù)理保險、意外傷害保險等人身保險產(chǎn)品，鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)”；同時，要求保監(jiān)會牽頭，會同民政部等部門，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)”。

　　與此同時，“退休后的生命鏈”也已經(jīng)成為新的市場熱點(diǎn)，除了保險公司不斷創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品外，形形色色的機(jī)構(gòu)正在涌入“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”。多家房地產(chǎn)開發(fā)商正在養(yǎng)老地產(chǎn)領(lǐng)域布局，保險公司也開始以各種方式介入養(yǎng)老行業(yè)，泰康人壽、平安保險等就已經(jīng)陸續(xù)在北京、浙江桐鄉(xiāng)等地開建養(yǎng)老社區(qū)。

　　可以看到，如何養(yǎng)老、誰來養(yǎng)老、在哪養(yǎng)老等一連串問題，個人、政府、參與企業(yè)都在思考、探索，“銀發(fā)潮”帶來的問題已開始得到逐步解決。中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院城市與房地產(chǎn)研究室博士鄒琳華認(rèn)為，目前而言，政府出臺“以房養(yǎng)老”的方案，不妨概括成“形式大于內(nèi)容”，更多的意義在于提供一種導(dǎo)向，一種養(yǎng)老模式的創(chuàng)新。退一步說，就算以后真的推行開來，涉及的適用人群也是非常狹窄。目前即便在歐美，“以房養(yǎng)老”也不是主流，占的比例非常小。這只是政府對于未來發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的探索，是一種政策性的嘗試。真正發(fā)展起來，會有一個非常長遠(yuǎn)的過程，可能要再過幾十年。

　　而且 “以房養(yǎng)老”涉及房地產(chǎn)、金融、保險、社保及行政管理多個領(lǐng)域，對于目前我國來說，還是新生事物，這一業(yè)務(wù)模式的成熟、完善，既需要各地先行先試積累經(jīng)驗(yàn)，也需要從國家層面進(jìn)行系統(tǒng)、細(xì)致的制度設(shè)計。

　　北京市民政局副局長、新聞發(fā)言人李紅兵日前表示，《首都加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》即將出臺，對于“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策，北京將通過推進(jìn)“租房置換”的方式來進(jìn)行。也就是老年人可以通過出租房屋獲取租金，最終通過租金收入來入住養(yǎng)老院。

　　如此來看，也許現(xiàn)在北京的做法更為現(xiàn)實(shí)、可行。

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515