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　　把房子抵押給銀行或保險（放心保）公司等金融機構，然后從這些金融機構領取養(yǎng)老金，這種“以房養(yǎng)老”模式已進入市民視野。上周，國務院一紙《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，再次引發(fā)市民對“以房養(yǎng)老”話題的關注。記者日前獲悉，廣州市內已有金融機構對這種養(yǎng)老業(yè)務先行先試，但仍沒有市民敢于“嘗鮮”以房養(yǎng)老的這種方式。

　　中信銀行首度“試水”

　　住房反向抵押養(yǎng)老保險，在國外也叫“倒按揭”。據(jù)記者了解，“倒按揭”是國外較普遍的養(yǎng)老模式。具體是指房屋產權擁有者，把房子抵押給銀行或保險公司等金融機構，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產現(xiàn)在價值以及預計房主去世時房產的價值等因素后，每月給房主發(fā)放固定資金。房主繼續(xù)獲得居住權，一直延續(xù)到房主去世。當房主去世后，其房產出售，所得售房資金用來償還貸款本息，其升值部分歸抵押債權人所有。這種貸款方式最大的特點是分期放貸，一次償還，因與傳統(tǒng)的按揭貸款相反，故被稱為“倒按揭”。

　　中信銀行廣州分行有關人士透露，該行2011年3月就在國內率先推出了名為“中信銀行養(yǎng)老按揭貸款”的"以房養(yǎng)老"業(yè)務—信福年華借記卡，在廣州是去年全面鋪開，已有一些市民咨詢該業(yè)務，但仍沒有市民嘗試這種模式，這與國人比較保守的傳統(tǒng)有關系。與市民手頭的傳統(tǒng)借記卡不同，這張借記卡具有“倒按揭”功能，成功辦理以房養(yǎng)老業(yè)務后，卡上每個月都會收到該行發(fā)放的“以房養(yǎng)老”資金。

　　據(jù)了解，國外“以房養(yǎng)老”模式是，借款人去世后，金融機構獲得房屋產權，進行銷售、出租或者拍賣。中信銀行廣州分行的操作模式是，借款到期后，房子還是歸借款人，即使借款人失去還款能力，也會先通過協(xié)商還款的方式解決，不到萬不得已,不會走房產處置程序。

　　養(yǎng)老金最長領10年

　　記者還了解到，中信福年華借記卡辦理房屋"倒按揭"的受益人，只針對年齡在55歲以上的中老年市民。老年人可自己辦理，有贍養(yǎng)義務的子女也可代為辦理。市民抵押的房屋不能是唯一的自住房，即至少有兩套產權房才能辦理。只有一套房子的中老年人，若法定贍養(yǎng)人有住房，兩人可作為共同借款人實現(xiàn)“倒按揭”。

　　值得關注的是，“養(yǎng)老金”最多領10年。與國外的做法稍有不同，由于國內住房用地的使用期限最長只有70年，以及銀行處置客戶房產的難度等因素，銀行設置了比較嚴格的規(guī)定和較高的準入門檻。從市民成功辦理時算起，倒按揭期限由市民自由選擇，最長10年。能夠領到的金額，一般只領得到評估價值的六成。比如一套評估價值40萬元的房子，最高可以倒按揭24萬元，若期限設定為10年，每月可以領2000元（沒有扣除每月應還的利息或本金）。

　　此外，房屋“倒按揭”的資金將嚴格限制用途，只能用于生活方面的消費，不準拿去作為買房和炒股等資金。銀行會通過相應的途徑、方式對資金實際用途進行監(jiān)督。

　　相關提醒

　　可提前償還按揭款

　　對于中途想放棄房屋倒按揭的市民，銀行也設置了退出機制，市民可以申請?zhí)崆斑€貸。提前還貸程序與個人房貸提前還貸大致相當，即先向銀行提出申請，然后與銀行約定還款時間，再去辦理房屋解押手續(xù)，最后拿回自己的房產證。

　　從銀行借錢養(yǎng)老，這筆錢怎樣歸還？銀行提供了兩種方式：方式一是每月只還利息，“倒按揭”到期以后一次性還本金；方式二是每月還一定比例的本金和利息，到期后一次性還剩余金額。對于到期以后不能按約定償還本金和利息的“倒按揭”者，銀行有權對該房屋的產權作相應處置。

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　　新華泰康人壽瞄準“地產”養(yǎng)老

　　相比銀行，保險公司在“以房養(yǎng)老”業(yè)務上的探索則顯得更為主動。去年12月份，新華人壽與廣州市政府簽署相關協(xié)議，將進入廣州金融城，開展養(yǎng)老地產投資。此前，泰康人壽也曾公開透露，已就廣州生物島的一塊地展開積極洽談，目的也在于開發(fā)養(yǎng)老產品。

　　中山大學金融學教授黃偉分析指出，保監(jiān)會放開對險企投資不動產的限制之后，險企對養(yǎng)老地產的熱情不斷升溫。由于產品屬性上的內在聯(lián)系，險企投資養(yǎng)老地產有著先天優(yōu)勢，但處于起步階段的中國養(yǎng)老地產尚未找到成熟的運營模式。

　　政府鼓勵商業(yè)保險企業(yè)積極開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務，那么保險業(yè)應該設計哪些適合國情的產品呢？乾景家財務顧問有限公司總經理陳懷年表示，目前我國此類的保險產品還比較欠缺，在保險產品中有兩種產品可以說明養(yǎng)老和理財產品的特點：一種是定期年金產品，交的年期是固定的，盈利也是固定的；第二種是終身年金產品，這種產品比第一種方式更靈活。

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515