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　　新華社重慶2月13日專電（“中國網(wǎng)事”記者周凱）老父親去銀行存養(yǎng)老款，結(jié)果被騙買了保險產(chǎn)品，到期之后不但沒有收益，反而還虧了1.2萬元近日，有網(wǎng)友發(fā)帖描述了父親“存單變保單”的受騙經(jīng)歷引發(fā)網(wǎng)友熱議，數(shù)百名網(wǎng)友紛紛跟帖曬自己也被銀行和保險公司“忽悠”的類似遭遇，并呼吁相關(guān)部門加強監(jiān)管，維護儲戶權(quán)益。

　　近年來，銀行在代理保險業(yè)務過程中誤導銷售、額外收費等亂象突出，“存單變保單”的事件時有發(fā)生。為此，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會于2011年3月7日聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》（下稱《監(jiān)管指引》），明確規(guī)定保險公司人員不得派駐銀行網(wǎng)點，銷售人員不得誤導消費者購買保險產(chǎn)品。規(guī)定出臺近一年，為何難成保險銷售亂象“緊箍咒”？“存單變保單”現(xiàn)象為何仍屢禁不止？“中國網(wǎng)事”記者就此進行了調(diào)查。

　　30萬養(yǎng)老款竟成一張保單

　　網(wǎng)友紛紛曬被騙買保險經(jīng)歷

　　近日，大渝網(wǎng)一則名為《網(wǎng)友訴說：老人30萬存款，沒了》的帖子引發(fā)網(wǎng)友熱議。發(fā)帖網(wǎng)友稱，父親去銀行存款，一名穿著類似銀行工作人員的人向父親介紹一款高息理財產(chǎn)品，不但三年后可收回本金、每年分紅，還免費贈送一份十年期的保險，老人信以為真，陸續(xù)存了30萬。三年之后產(chǎn)品到期，父親去銀行一查才知道自己30萬養(yǎng)老款買的是一份長達30年的分紅型保險產(chǎn)品，現(xiàn)在本金取出來不但沒有收益，還要虧1.2萬元。

　　此貼引發(fā)網(wǎng)友共鳴，“我婆婆也遭保險公司騙慘了”、“我媽媽也被騙過”……數(shù)百名網(wǎng)友紛紛跟帖曬自己也被銀行和保險公司“忽悠”的類似遭遇。網(wǎng)友“放羊的新星”說：“我也被他們誤導了，當時去銀行存錢，誤以為賣保險的是銀行工作人員，稀里糊涂就買了，每年交一萬，要交三年，保險期限10年，這不馬上要交第三次了，沒辦法還得交，現(xiàn)在如果退保的話就虧慘了。”

　　網(wǎng)友們對這種誤導儲戶購買保險的行為感到十分氣憤。網(wǎng)友“長大安”說：“無良啊無良，老人家的錢都騙！”網(wǎng)友“油條”說：“明明是保險公司，卻打著銀行的旗號，這種做法的確可惡，就是一種欺騙?！?/p>

　　一些網(wǎng)友表示，由于在買了保險后很難拿出有力證據(jù)證明是誤導銷售，所以維權(quán)十分艱難，不少上當者只能選擇吃啞巴虧。發(fā)帖網(wǎng)友說：“事情出了后，保險公司卻說，如果我們認為真的是保險業(yè)務員通過欺詐的形式，誘導老人購買保險的，就應該出示錄音證據(jù)。一個老人，怎么又想到錄音呢？”

　　網(wǎng)友認為，除了要追究保險公司的責任外，銀行也難辭其咎，并呼吁相關(guān)部門加強監(jiān)管，維護儲戶權(quán)益。網(wǎng)友“絨絨”說：“某些銀行，難道沒有責任嗎？某些機構(gòu)難道真的不知道嗎？某些部門是不是也該出面管管了?！?/p>

　　“駐點”變“巡點”

　　部分銀行網(wǎng)點仍有保險公司人員常駐

　　針對近年來各地出現(xiàn)的“存單變保單”事件和糾紛，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《監(jiān)管指引》規(guī)定，商業(yè)銀行網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品的應當是持有相關(guān)資格證書的商業(yè)銀行銷售人員，商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點；銷售人員在銷售過程中全面客觀介紹保險產(chǎn)品，不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆，不得夸大保險合同的收益，不得誤導銷售或錯誤銷售。

　　一些網(wǎng)友稱，新規(guī)出臺之后銀行里仍有保險公司的銷售人員在推銷保險產(chǎn)品。記者近日走訪了重慶市數(shù)十家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)點確有保險公司駐點。

　　在中國建設銀行重慶渝北支行大慶村分理處，記者問近期有哪些理財產(chǎn)品，一名女員工熱情地向記者介紹一款年收益率達7.5%、為期3年的理財產(chǎn)品。這名女員工穿黑色呢大衣，與銀行黑色西裝工作服十分相似，胸前還別有“大堂助理”的建行工牌，編號“80102”，但無名字。記者索要產(chǎn)品介紹，該員工邊遞宣傳單邊支支吾吾地說是建行和中國人保共同推出的理財產(chǎn)品，三年之后本息都可取出，且存得越長收益越高，最好存6年以上。記者問怎么跟保險公司聯(lián)系，該員工則爽快地說：“我就是保險公司常駐銀行的員工，如果我調(diào)動了還有其他員工常駐這里，有什么事情可以直接聯(lián)系我們?！?/p>

　　新規(guī)出臺近一年，為何難成保險銷售亂象“緊箍咒”？“存單變保單”現(xiàn)象為何仍屢禁不止？

　　據(jù)銀行知情者透露，目前保險公司公信力差，穿著跟銀行職工一樣、在銀行網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品可以減少消費者的抵觸心理，在銀行推銷保險已經(jīng)成為保險公司產(chǎn)品銷售的重要渠道。同時，保險公司在銀行駐點會給銀行一定的費用和提成，能增加銀行中間業(yè)務收入。

　　重慶市保監(jiān)局相關(guān)負責人介紹，由于可以實現(xiàn)雙方資源互補，在《監(jiān)管指引》出臺前，不少商業(yè)銀行與保險公司合作，允許保險公司人員常駐銀行網(wǎng)點銷售保險。但這個過程中，誤導銷售、額外收費等問題所引發(fā)的糾紛也比較突出。文件出臺后，重慶市保監(jiān)局聯(lián)合重慶市銀監(jiān)局組織全行業(yè)自查自糾，對各保險公司和各銀行的整改落實情況進行抽查、暗訪，對違規(guī)的5家保險公司和3家銀行的8個網(wǎng)點進行了處罰。

　　重慶市保監(jiān)局相關(guān)負責人表示，現(xiàn)在一些保險公司對銀保專管員的管理模式由以往的“駐點”轉(zhuǎn)變?yōu)椤把颤c”，即一名專管員負責往返多個銀行網(wǎng)點之間，加大了監(jiān)管難度。重慶市保監(jiān)局提醒消費者，在確認自己被誤導購買保險后，應妥善收好憑據(jù)，及時到保險公司或者監(jiān)管部門投訴。

　　加大違約成本、重塑公信力才是治本之策

　　記者在采訪中了解到，一些銀行職員并不反對保險公司人員在銀行網(wǎng)點常駐推銷保險產(chǎn)品，并認為這是“雙贏”，關(guān)鍵在于如何有效地規(guī)范銷售行為。

　　重慶大學經(jīng)濟與管理學院教授廖成林表示，從市場營銷的技術(shù)角度看，企業(yè)利用相關(guān)產(chǎn)業(yè)、相關(guān)行業(yè)和一切可以利用的資源去擴展銷售渠道本身無可厚非，關(guān)鍵在于合法合理地利用這些銷售渠道。

　　“對銀行代理保險業(yè)務存在的問題進行規(guī)范是好的，但是不允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點這種一刀切的做法值得商榷。保險公司利用銀行儲戶多的特點在銀行網(wǎng)點銷售保險沒有錯，既可以增加銀行和保險公司的收入，也可以為需要購買保險產(chǎn)品的消費者提供便利。銀行和保險公司作為企業(yè)是需要盈利的，如果強制用行政手段予以禁止，再加上監(jiān)管不到位，必然會導致政策執(zhí)行不力，監(jiān)管部門的信譽受損。”廖成林說。

　　專家認為，目前銀保市場的問題是保險銷售混亂、誠信讓位于利益。廖成林建議，首先應從立法上加大企業(yè)的失信成本，對違約違法企業(yè)處以重罰，讓其不敢越雷池一步；其次，主管部門應加強監(jiān)管，可通過監(jiān)控設備、產(chǎn)品公示、要求保險銷售人員必須亮明身份等措施消除信息不對稱，并加大維權(quán)意識宣傳力度，提高消費者維權(quán)能力。

　　廖成林說：“盡管主管部門、法律法規(guī)有規(guī)定，但是在具體的利益面前，企業(yè)常常將誠信丟棄，其實質(zhì)是違約成本太低、維權(quán)成本太高所致。只有疏堵結(jié)合、合理制定政策，通過加大違約成本、提高維權(quán)力度、規(guī)范市場行為，讓保險產(chǎn)品重獲公信力，才能從根本上鏟除"存單變保單"現(xiàn)象?！?/p>

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