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　　在歐洲，雖然不少子女也會幫助年邁的父母，但照顧父母并不是他們的道德要求和法律義務(wù)。同樣，歐洲父母也沒有一定要把房產(chǎn)留給子女的傳統(tǒng)

　　法治周末特約撰稿 青木

　　房子和養(yǎng)老，是各國老百姓最為關(guān)心的兩件大事。中國“以房養(yǎng)老”即將試點，消息一出，養(yǎng)老的話題再次成了人們關(guān)心的焦點。

　　“以房養(yǎng)老”模式最早出現(xiàn)在歐洲，在老齡化嚴(yán)重、福利制度完善的歐洲，“以房養(yǎng)老”已成為不少老年家庭常用的養(yǎng)老手段。雖然這一模式在歐洲并未成為主流，但歐洲的經(jīng)驗卻不容忽視。

　　養(yǎng)老金不足考慮以房養(yǎng)老

　　在歐盟28國中，目前平均4個勞動年齡人口要負(fù)擔(dān)一個退休人口的養(yǎng)老。根據(jù)聯(lián)合國及歐盟的預(yù)測，到2050年時，這個比例將變?yōu)?比1。為此，歐洲各國不斷改革和完善養(yǎng)老制度，使老年人都能“老有所養(yǎng)”。

　　歐洲的養(yǎng)老金體系主要由三部分構(gòu)成：一是勞動人口按收入比例繳納給國家的基本養(yǎng)老金；二是雇主為雇員繳納的職業(yè)養(yǎng)老金，這部分在各個國家都不相同，有的國家屬于強(qiáng)制性繳納，有的則不是；三是個人購買的各種養(yǎng)老儲蓄或保險（和訊放心保）等。

　　歐盟的統(tǒng)計顯示，各成員國超過三分之一的勞動人口沒有建立私人養(yǎng)老保險。

　　如果是低收入者，或遇到長期失業(yè)，這些人就只能依靠低薄的國家養(yǎng)老金。

　　在德國，一些退休人員每月退休金只有數(shù)百元，很難維持相對舒適的晚年生活。但歐洲老年人大多擁有私房。這也為他們通過“以房養(yǎng)老”的方式來解決退休金少的問題提供了可能。

　　今年年初，德國經(jīng)濟(jì)研究所等機(jī)構(gòu)對歐洲16個國家進(jìn)行一項歐債危機(jī)下的養(yǎng)老專題調(diào)查。結(jié)果顯示，歐洲人在經(jīng)濟(jì)困境下對養(yǎng)老問題更加重視。4/5的受調(diào)查者表示，不會僅僅依靠國家養(yǎng)老保險金，會尋求更多的養(yǎng)老方式。其中，近1/3的歐洲人表示會利用房產(chǎn)籌集養(yǎng)老金。

　　英法盛行反向抵押貸款

　　早在上世紀(jì)80年代，英國金融機(jī)構(gòu)就在養(yǎng)老金項目上進(jìn)行大膽革新，推出不動產(chǎn)貸款新品種——反向抵押貸款。這種“以房養(yǎng)老”方式，就是老年人把私人房產(chǎn)抵押給銀行、保險公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，每月獲得貸款作為自己的養(yǎng)老金。他們可以像以前一樣，繼續(xù)住在房屋中，去世后，該住房作為貸款“歸還”給金融機(jī)構(gòu)。

　　與中國不同，英國的房子不存在使用年限的問題，且相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在這一領(lǐng)域運(yùn)作一般都有幾十年的資歷，操作標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，老年人的權(quán)益可以得到保障。調(diào)查顯示，英國約有兩成50歲以上的老年人希望采用這種養(yǎng)老方式。

　　英國人“以房養(yǎng)老”的另一種方式則是“大房子換小房子”，用差價款養(yǎng)老。比如，老年人把獨立的私人別墅或公寓出租給其他家庭，自己住進(jìn)老年公寓。這樣，既得到了經(jīng)濟(jì)保障，又可獲得老年公寓護(hù)理的照顧。

　　法國近年來也興起反向抵押貸款。2007年，法國地產(chǎn)信貸銀行率先在法國推出老人住房抵押貸款。反向抵押貸款與法國人熟悉的終身年金制房產(chǎn)交易頗為相似，其區(qū)別在于，前者不是個人與個人進(jìn)行交易的，而是通過銀行的方式。

　　由于“似曾相識”，法國老年人很容易接受反向抵押貸款。法國的貸款銀行可以在貸款人去世后出售其房產(chǎn)。如果貸款人愿意，也可以在其未去世前出售其房產(chǎn)。

　　法國銀行貸款專家指出，隨著法國退休高潮的來臨，經(jīng)濟(jì)處于困境中的法國政府越來越難以招架老年人的退休金，使得退休金不斷“打折”。與一些歐洲國家情況類似，法國許多老年人雖然退休收入不高，但擁有房產(chǎn)。這些人可以反向抵押貸款的形式出售并享用其房產(chǎn)。反向抵押貸款讓不動產(chǎn)“動”了起來，也讓老年人生活過得舒適富足一些。

　　德國老人用房產(chǎn)貸款進(jìn)養(yǎng)老院

　　與英國相比，德國的老齡化程度更為嚴(yán)重，已列歐洲首位。德國聯(lián)邦統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，到2050年，德國60歲以上的人口比例都將達(dá)到總?cè)丝诘娜种?。“老年人如何養(yǎng)老”已成為德國政府任務(wù)的難點。

　　德國人買房的平均年齡高達(dá)42周歲，年齡越大，擁有私房的比例也越大。德國《圖片報》引述德國研究機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，德國老年人平均住房面積達(dá)到了106.8平方米。很多人住房面積相對“過?！?。

　　因此，“以房養(yǎng)老”成為很多老年人獲得經(jīng)濟(jì)來源的手段。特別是大學(xué)集中的柏林、漢堡、慕尼黑等城市，老年人常常把房子中的一部分出租給年輕人，每月可以獲得數(shù)百甚至數(shù)千歐元的收入。這筆錢，已足夠讓老年人過上有尊嚴(yán)的生活。這種“老少同居”的形式，還緩解了“空巢”而產(chǎn)生的孤獨感。很多年輕人幫助老年人做些家務(wù)，適當(dāng)減少房租。

　　于德國天氣有時陰冷，陽光照射時數(shù)少，很多老年人喜歡異地養(yǎng)老。家住柏林的威海恩老人一年前把房子倒按揭給銀行，然后用這些錢到泰國安度晚年。他告訴德國媒體，自己在泰國的生活質(zhì)量很好，生活很舒心。

　　像威海恩這樣的老人還有很多，南歐、加勒比海等地區(qū)都頗受他們的青睞。此外，還有不少德國老人用這種倒按揭的方式，進(jìn)行全球旅行養(yǎng)老、做志愿者養(yǎng)老、回原居住地養(yǎng)老等。

　　更多的老人則用倒按揭拿到的貸款，住進(jìn)一些高端養(yǎng)老院。那里包含有各種服務(wù)：除了游泳池、健身房等設(shè)施外，還配有護(hù)理、營養(yǎng)師等專業(yè)人員。

　　北歐以房養(yǎng)老漸流行

　　北歐國家是全球生活最適宜的地區(qū)。近年來，受到歐債危機(jī)的沖擊，芬蘭、瑞典等這些高稅收高福利的國家，其養(yǎng)老方式也在悄悄改變?！耙苑筐B(yǎng)老”也正在成為新潮流。其中，尤其受到歡迎的是跨國“以房養(yǎng)老”。

　　北歐不少老年人把在本土的房子出租或賣給其他家庭，或由房地產(chǎn)公司管理賺錢。自己則到西班牙等地養(yǎng)老。因為歐債危機(jī)，南歐國家的地產(chǎn)便宜得如白撿。許多西班牙企業(yè)建造了豪華的養(yǎng)老院。

　　對北歐老年人來說，西班牙不僅有美麗的自然環(huán)境，充足的陽光，還有功能齊全的養(yǎng)老設(shè)施、良好的公共醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、保險服務(wù)等。異地“以房養(yǎng)老”是一項互利雙贏的做法受到各國肯定。

　　德國《經(jīng)濟(jì)周刊》指出，“以房養(yǎng)老”解決了老年人的后顧之憂。它可以起到一舉三得的效果，既可以讓自己生活得更加舒適，也可以減輕伴侶和子女的經(jīng)濟(jì)壓力，同時也可以減輕國家的負(fù)擔(dān)。

　　中國難以簡單移植

　　不過，歐洲式的“以房養(yǎng)老”方式要移植到中國卻有很大的困難。在歐洲，老年人與子女生活在一起的不到一成，而中國卻達(dá)三分之二。雖然西歐國家，不少子女也會幫助年邁的父母，但照顧父母并不是他們的道德要求和法律義務(wù)，同樣，歐洲父母也沒有一定要把房產(chǎn)留給子女的傳統(tǒng)。

　　其次，由于反向抵押貸款周期長、風(fēng)險大，需要防控背后的風(fēng)險，特別是遭遇重大金融危機(jī)時，必須有強(qiáng)硬的法律規(guī)范。歐盟和各個成員國都有類似針對反向抵押貸款的法規(guī)。這些法規(guī)給予政府權(quán)力，以便降低金融機(jī)構(gòu)違約的風(fēng)險。

　　此外，法國、德國等已經(jīng)或正準(zhǔn)備設(shè)立專門機(jī)構(gòu)管理這個市場。像德國的反向抵押監(jiān)控部門，由金融、法律、保險等部門組成的專家委員會對“以房養(yǎng)老”中出現(xiàn)的問題進(jìn)行監(jiān)控。如果金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)行為，會被警告，并寫入黑名單。問題突出者，會按照相關(guān)法規(guī)，進(jìn)行懲罰。

　　在歐洲，“以房養(yǎng)老”是作為一種商業(yè)模式運(yùn)轉(zhuǎn)，只是公共財政支持的國家養(yǎng)老體系外的一種補(bǔ)充性的選擇，但它得到政府的嚴(yán)格監(jiān)控。

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