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　　國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，文中提到“以房養(yǎng)老”試點或在明年上半年推行。一時間，“住房反向抵押貸款”以房養(yǎng)老模式再次成為社會關(guān)注及熱議的焦點，有關(guān)“以房養(yǎng)老”的法律適用性、可操作性及社會容忍度等的爭議，可謂是仁者見仁，智者見智。

　　表面看來，“以房養(yǎng)老”屬于養(yǎng)老保障體系完善的一種途徑，實質(zhì)上“以房養(yǎng)老”是理財規(guī)劃的范疇，是現(xiàn)階段我國理財規(guī)劃方式的升級版。

　　老笑話帶來新思考

　　“以房養(yǎng)老”話題很容易讓人聯(lián)想起那則老笑話：一位中國老太太和一位美國老太太在天堂門口相遇，中國老太太說“三十多年以來，我省吃儉用，退休的時候終于買下了屬于自己的住房，可以安心地進(jìn)天堂了?！泵绹咸珓t說“我年輕的時候就擁有了自己的住房，我前半生努力工作還完了房貸，退休后把房子抵給了銀行，輕輕松松地拿著錢周游世界，享受生活，現(xiàn)在我對我的一生心滿意足，對人間再無牽掛了。”

　　正如笑話中的美國老太太一樣，人生有很多夢想的實現(xiàn)都需要經(jīng)濟(jì)支撐，例如累積足夠的退休基金以安享晚年，建立教育基金為子女的將來考慮或積累一定的資金買房購車等。理財規(guī)劃的終極目標(biāo)不僅是要使資產(chǎn)保值增值，更多的是要學(xué)會平衡一生的現(xiàn)金流，保持一生的生活品質(zhì)基本穩(wěn)定,從而順利實現(xiàn)人生夢想。

　　如果一個人在任何時期都有收入，而且在任何時候賺的錢都等于用的錢，那么就不需要去平衡收支間的差異，理財規(guī)劃對這個人來說就不是必須的?？蓪嶋H上，人一生中大約只有一半的時間有賺取收入的能力。假如一個人能活80歲，前18年基本是由父母撫養(yǎng)，是沒有收入的；60歲以前則必須靠自己工作養(yǎng)活自己和家人；退休后如果不依賴子女，而此時又沒有工作收入，那么靠什么來養(yǎng)老呢？

　　顯然，制定一個合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃是非常有必要的。

　　“正向按揭”與“反向按揭”

　　現(xiàn)階段我國養(yǎng)老金的來源一般有以下幾種：一是社會養(yǎng)老金保險（放心保），每月由企業(yè)和個人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金；二是企業(yè)年金保險，個人與企業(yè)固定提一筆錢用來投資累積養(yǎng)老金，退休后按規(guī)定方式支付；三是商業(yè)保險，養(yǎng)老商業(yè)保險在設(shè)計上比較人性化，在領(lǐng)取時間上完全因人而變，可以挑選有實力的保險公司購買；四是自籌退休金，自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用。但是隨著我國人口規(guī)模增加及老齡化時代的到來，必將使目前社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老制度面臨更大的挑戰(zhàn)，無論何種渠道的養(yǎng)老金支付壓力都將會困難重重。

　　將“以房養(yǎng)老”模式納入理財規(guī)劃方式的一種并實施，不僅可以為國家、社會與家庭解決養(yǎng)老保障問題，而且可發(fā)揮住房除生活居住場所、投融資手段以外的第三種功能—養(yǎng)老保障功能，實質(zhì)上也是對家庭資源配置的最大優(yōu)化和規(guī)劃。笑話中的“美國老太太”正是通過“正向按揭”和“反向按揭”的有機(jī)結(jié)合，以貸款買房和“以房養(yǎng)老”這種規(guī)劃形式，合理平衡了她一生的收入與支出，保證了她一生的生活品質(zhì)，實現(xiàn)了她一生的人生夢想，最終達(dá)到了財務(wù)自由、自主和自在。

　　“正向按揭”和“反向按揭”的結(jié)合，一方面可使一個家庭或個人將擁有的包括房產(chǎn)資源在內(nèi)的各項資源，在其整個生命周期的不同階段進(jìn)行優(yōu)化配置，從而使得家庭擁有的資源能夠更好地發(fā)揮作用，另一方面也是對家庭擁有資源在家庭整個生命周期的各個階段做出較好的配置與安排，實現(xiàn)了家庭財產(chǎn)的保值增值，防范風(fēng)險，更好地滿足了家庭各方面生活的需要。從這一點來講，我們有理由相信，“以房養(yǎng)老”政策的推出是對我國現(xiàn)階段理財規(guī)劃形式的一種升華和創(chuàng)新。

　　金融機(jī)構(gòu)如何參與

　　那么，作為“以房養(yǎng)老”理財規(guī)劃模式的重要參與者，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對這場挑戰(zhàn)？

　　首先，要加強(qiáng)投資者教育工作。通過一些投資理財案例，進(jìn)行各種輿論宣傳，逐漸改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。“以房養(yǎng)老”這種新的個人理財規(guī)劃形式，是完全可以通過反向抵押貸款這種金融產(chǎn)品來實現(xiàn)的，要切實讓大家感覺到這種新型理財規(guī)劃形式是真正為解決養(yǎng)老保障問題服務(wù)的，能夠?qū)鉀Q這一問題發(fā)揮重要作用。

　　其次，要進(jìn)行全面市場調(diào)研。對目前銀行提供的有關(guān)房產(chǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行充分研究，為反向抵押貸款產(chǎn)品推出后的順利運(yùn)行提供有力保障。如將反向抵押貸款產(chǎn)品視為市場運(yùn)作，必須考慮市場供給和市場需求以及相應(yīng)的市場規(guī)則、營銷模式、營銷渠道等事項，以避免可能發(fā)生的“有行無市”現(xiàn)象。

　　最后，要加快理財產(chǎn)品研發(fā)。對有關(guān)“以房養(yǎng)老”模式的理財產(chǎn)品的研發(fā)一定要超前，尤其是加強(qiáng)反向抵押貸款模式的研究。充分考慮其中牽涉到的房地產(chǎn)評估、利率確定、人的壽命預(yù)期等因素，使反向抵押貸款等理財產(chǎn)品既能保證銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險得到有效控制，又能吸引老年消費(fèi)者參與。

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