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　　截至2012年底，我國60周歲以上人口占比接近13%，業(yè)已步入老齡化社會，與之相伴的是養(yǎng)老需求的急劇上升，而中國現(xiàn)行的養(yǎng)老體系過度依賴“養(yǎng)兒防老”以及社?；?，已經(jīng)難以滿足社會日益增長的養(yǎng)老需求。

　　“養(yǎng)老理財”概念雖炒了數(shù)年，但實際上無論是社會民眾還是商業(yè)銀行在理解和操作上都存在誤區(qū)，養(yǎng)老規(guī)劃并不能等著步入老年才開始實施，而是從中青年階段開始的長期財富管理，所求的是老年階段的物質(zhì)及精神需求保障。

　　養(yǎng)老規(guī)劃的三大原則是安全性、持續(xù)性和增長性。筆者理解，安全性需顧及人至老年的風(fēng)險承受能力，在財富管理伊始就不能過分追求高風(fēng)險與高收益；持續(xù)性需關(guān)注時間的沉淀，為養(yǎng)老而進(jìn)行的財富管理應(yīng)貫穿從工作到退休的全過程；增長性則需要跑贏物價水平，保證未來足夠的購買力。但現(xiàn)實情況是，中青年客戶群體似乎對自身的養(yǎng)老需求沒有足夠的認(rèn)識，即使并不刻意回避衰老這一話題，也并不認(rèn)為憑借現(xiàn)在的努力將來會窘迫到無法養(yǎng)老的境地。而伴隨著物價水平的持續(xù)高漲，一個年輕人辛苦積攢的錢會變得越來越不值錢，商業(yè)銀行有義務(wù)告知其這一殘酷現(xiàn)實，并逐步培養(yǎng)起整個社會的“養(yǎng)老理財”觀念。

　　筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行開發(fā)“養(yǎng)老理財”市場必須從培養(yǎng)民眾的養(yǎng)老理財意識開始，幫助“未老族”樹立正確的財富觀念，從年輕時就開始規(guī)劃自己的現(xiàn)金、基金、保險（放心保）、股票。

　　社會認(rèn)知到養(yǎng)老需求后接踵而至的必然是銀行如何滿足這種需求，問題的關(guān)鍵在于人才與產(chǎn)品。國內(nèi)商業(yè)銀行真正的發(fā)展不過30多年，理財業(yè)務(wù)更是近幾年才出現(xiàn)的新鮮事物，專業(yè)理財師或許熟知家庭資產(chǎn)的配置，但誰也沒有持續(xù)跟蹤個人的人生軌跡。國外商業(yè)銀行更加關(guān)注客戶的成長過程，這種持續(xù)關(guān)注甚至可以延伸到一個人從出生到死亡的全過程。受益于整個社會高水平的金融服務(wù)體系，個人養(yǎng)老保險甚至成為某些國家主要的養(yǎng)老資金來源，譬如美國人均十幾張保單，年老時僅憑保證金收入就能維持個人基本生活。而在中國，至少目前看來遠(yuǎn)未達(dá)到這樣的水平。

　　對于養(yǎng)老理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行在兼顧產(chǎn)品特色與穩(wěn)定收益的同時，必須更加注重資產(chǎn)安全，給投資者帶來實實在在的收益。目前，市面上已出現(xiàn)了諸如光大銀行(601818,股吧)“頤享陽光”養(yǎng)老理財產(chǎn)品，建設(shè)銀行“養(yǎng)頤四方”養(yǎng)老理財產(chǎn)品以及海富通、華夏、天弘等推出的絕對收益養(yǎng)老基金。這是市場的進(jìn)步，但對于龐大的養(yǎng)老理財市場而言卻是杯水車薪，市場呼喚更多產(chǎn)品組合的推出。

　　商業(yè)銀行在給客戶設(shè)計養(yǎng)老理財產(chǎn)品組合時需充分考慮客戶養(yǎng)老規(guī)劃以及屆時的收入組合，一般而言，養(yǎng)老規(guī)劃可以包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險規(guī)劃等，而客戶至老年時的財富配置可包括現(xiàn)有資產(chǎn)的累計及其復(fù)利終值、定期定額儲蓄、保險現(xiàn)金值、社會養(yǎng)老保險以及企業(yè)年金、子女贍養(yǎng)費等等。商業(yè)銀行需根據(jù)這些因素設(shè)計各類產(chǎn)品組合，以期財富終值能夠滿足客戶屆時的養(yǎng)老資金需求。基于這些，商業(yè)銀行可以通盤考慮針對性理財產(chǎn)品、基金、投資性保單、退休養(yǎng)老信托等產(chǎn)品組合，也需積極嘗試近期國家推出的“以房養(yǎng)老”計劃，嘗試反向贖樓業(yè)務(wù)。

　　聲明：本版相關(guān)文章所述皆為作者本人觀點，僅供參考，本報不承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。

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