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荷蘭經(jīng)濟(jì)政策分析局經(jīng)濟(jì)學(xué)家Mr. Casper van Ewijk

　　和訊保險(xiǎn)（放心保）消息 9月26日，2013中國(guó)養(yǎng)老金國(guó)際研討會(huì)在北京正式開(kāi)幕。中外養(yǎng)老金領(lǐng)域?qū)＜?、政府官員、企業(yè)代表等匯聚一堂，共同探討老齡化社會(huì)的應(yīng)對(duì)及養(yǎng)老基金的管理等問(wèn)題。

　　荷蘭經(jīng)濟(jì)政策分析局經(jīng)濟(jì)學(xué)家Mr. Casper van Ewijk在“養(yǎng)老金政策發(fā)展前景”分論壇演講時(shí)指出，在歐洲，養(yǎng)老金計(jì)劃并沒(méi)有一個(gè)唯一解決方案，在不同養(yǎng)老金體系上有不同的區(qū)分，你可以看到不同的支柱，有公共的、私人的等等?！昂商m有一個(gè)特別的體系，我們的第一支柱非常強(qiáng)大，我們有全覆蓋的養(yǎng)老，還有一個(gè)私人養(yǎng)老部分。第三個(gè)支柱非常小，是私人儲(chǔ)蓄部分，如果你看看他們的組成，也就是不同支柱間的平衡，你可以看到荷蘭的第一、第二支柱幾乎是同樣大小，他們都非常的重要，而自愿性?xún)?chǔ)蓄在第三支柱卻非常小。”他指出，這在瑞士和英國(guó)也是一樣的，但在其他的歐洲國(guó)家情況有所不同，現(xiàn)在由于歐債危機(jī)，他們可能更多關(guān)注第一支柱，他們需要有一個(gè)更多元化的體系，多支柱體系，就能夠更多的抵御風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。

　　以下是Casper van Ewijk的發(fā)言實(shí)錄：

　　大家好！因?yàn)槲冶仨氁糜⒄Z(yǔ)來(lái)講，我的中文不是太好，基本屬于零，但我希望能夠把演講講得很出色。

　　我給大家簡(jiǎn)單介紹一下我，我來(lái)自荷蘭。我主要給大家談一下荷蘭的養(yǎng)老金改革，可以看看對(duì)其他國(guó)家有哪些借鑒作用，特別是對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)。我是Netspar的一部分，這是由荷蘭政府來(lái)支持的研究機(jī)構(gòu)，我們所做的項(xiàng)目就是對(duì)國(guó)際上的養(yǎng)老金體系進(jìn)行比較，這是一個(gè)研究性網(wǎng)絡(luò)體系，在歐洲都有分布，我們希望我們能夠在中國(guó)也設(shè)立一個(gè)分支點(diǎn)。

　　在歐洲的角度來(lái)看，養(yǎng)老金計(jì)劃并沒(méi)有一個(gè)唯一解決方案，在不同養(yǎng)老金體系上有不同的區(qū)分，你可以看到不同的支柱，有公共的、私人的等等。你可以看到在這里有很多的多樣性，在不同的歐洲國(guó)家之間荷蘭處在這里，它有一個(gè)特別的體系，我們的第一支柱非常強(qiáng)大，我們有全覆蓋的養(yǎng)老，還有一個(gè)私人養(yǎng)老部分。第三個(gè)支柱非常小，是私人儲(chǔ)蓄部分，如果你看看他們的組成，也就是不同支柱間的平衡，你可以看到荷蘭的第一、第二支柱幾乎是同樣大小，他們都非常的重要，比如自愿性?xún)?chǔ)蓄在第三支柱非常小。在瑞士和英國(guó)也是一樣的，但在其他的歐洲國(guó)家情況有所不同，他們更多關(guān)注第一支柱?，F(xiàn)在有歐債危機(jī)，他們可能更多關(guān)注第一支柱，他們需要有一個(gè)更多元化的體系，多支柱體系，就能夠更多的抵御風(fēng)險(xiǎn)核危機(jī)。

　　去年荷蘭養(yǎng)老金體系根據(jù)某項(xiàng)調(diào)查是全世界最好的養(yǎng)老金體系，排在之后的是澳大利亞和丹麥，我們有非常好的第二支柱，你可以看到這是強(qiáng)制的，它有一個(gè)獨(dú)立于政府的機(jī)構(gòu)，一個(gè)保險(xiǎn)的公司來(lái)進(jìn)行管理，我在大學(xué)里工作，這樣我就自動(dòng)加入了大學(xué)養(yǎng)老金體系。而個(gè)人儲(chǔ)蓄只是一個(gè)非常小的部分。問(wèn)題是現(xiàn)在我們的排名下降了，丹麥被排在了第一位。原因是荷蘭的指數(shù)還是比較高了，大約是79%，而丹麥現(xiàn)在已經(jīng)比荷蘭高了一些，這并不與替代率、充足率有關(guān)系，而是與可持續(xù)性有關(guān)系，因此人們擔(dān)心養(yǎng)老金體系會(huì)有擔(dān)憂(yōu)，我們有些問(wèn)題，我會(huì)解釋一下為什么我們會(huì)排名往下降，可能我們還會(huì)往下調(diào)，但我不希望這樣的事情發(fā)生。

　　與此同時(shí)，荷蘭經(jīng)濟(jì)并不是發(fā)展非常好，比如這是GDP指數(shù)在2008年的情況。我們可以把荷蘭經(jīng)濟(jì)和其他歐洲經(jīng)濟(jì)相比較，以2008年作為一個(gè)基線(xiàn)，荷蘭比德國(guó)要低很多，德國(guó)向中國(guó)的出口非常強(qiáng)勁，所以受益很多，而其他的歐洲國(guó)家要比荷蘭做得好，這主要是因?yàn)槲覀兊酿B(yǎng)老金體系，我想確實(shí)在養(yǎng)老金體系和荷蘭經(jīng)濟(jì)為什么不是很好是有一定聯(lián)系的，養(yǎng)老金體系的變化會(huì)影響到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。

　　我們簡(jiǎn)單看一下第一支柱的情況。在荷蘭平均每戶(hù)要為他們老齡化付很多錢(qián)，比如公共養(yǎng)老金占工資18%，職業(yè)養(yǎng)老金是12%的比例，同時(shí)要支付醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)老年人來(lái)說(shuō)是11%，同時(shí)還有一個(gè)長(zhǎng)期性養(yǎng)護(hù)費(fèi)用也是非常高的。我在荷蘭有一個(gè)非常長(zhǎng)的長(zhǎng)期性養(yǎng)護(hù)計(jì)劃，很多的荷蘭老年人他們都是住在養(yǎng)老院，這非常的昂貴，因此平均而言，我們的工資的50%得有一半都是劃在和我們養(yǎng)老有關(guān)系的支出上，這將會(huì)在未來(lái)造成一個(gè)問(wèn)題。你可以看一下荷蘭，荷蘭是紫色的線(xiàn)，大家是差不多一樣的運(yùn)行規(guī)律，大約比中國(guó)要提前20年，我們的起點(diǎn)比較高，在荷蘭我們的老齡化也非常的嚴(yán)重，這會(huì)對(duì)我們的社會(huì)造成影響，美國(guó)這里比較平，全世界的平均線(xiàn)更加平緩，而荷蘭的壽命比較長(zhǎng)等等。

　　換句話(huà)說(shuō)在中國(guó)城鄉(xiāng)之間的差距非常大，在壽命方面和贍養(yǎng)率方面，特別是在農(nóng)村變化要比平常城市要大，這在中國(guó)是一個(gè)值得注意的現(xiàn)象。同時(shí)，我們做了一個(gè)對(duì)未來(lái)的計(jì)算，到2040年的計(jì)算，我們發(fā)現(xiàn)對(duì)于公共養(yǎng)老金的支出將會(huì)從18%提高到30%，如果我們什么都不做的話(huà)，而職業(yè)養(yǎng)老金將會(huì)是12%，在過(guò)去幾年中按照趨勢(shì)我們看到醫(yī)療保險(xiǎn)方面的支出將會(huì)增加，如果你年齡越來(lái)越老，什么都不做，長(zhǎng)期養(yǎng)護(hù)的費(fèi)用也會(huì)顯著提高，現(xiàn)在我們工資50%都花在和養(yǎng)老有關(guān)的支出上，這些紅色的部分將會(huì)翻倍，這個(gè)體系將不可持續(xù)，我們都知道荷蘭已經(jīng)采取了相關(guān)措施來(lái)緩解這些問(wèn)題，這就是關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)和公共部分，我們把退休年齡從65歲變成了67歲。提高退休年齡來(lái)說(shuō)，是很有爭(zhēng)議的，也是很敏感的問(wèn)題，這和中國(guó)一樣。但最終大家被說(shuō)服了，最后還是活的越長(zhǎng)，工作時(shí)間還是長(zhǎng)一點(diǎn)更好，這一點(diǎn)主要和人均壽命有關(guān)系。從2015年開(kāi)始，壽命如果延長(zhǎng)，肯定會(huì)相應(yīng)提高退休年齡。這樣的話(huà)，我們所謂的領(lǐng)取養(yǎng)老金的歲數(shù)大概是15年，我可能在68歲左右退休，如果你現(xiàn)在年輕的話(huà)，你未來(lái)的壽命更長(zhǎng)，所以，計(jì)算一下20年以后在2050年，在荷蘭可能會(huì)到70多歲才會(huì)退休。所以，新的這一代人比上一代人可能工作時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)，這樣才能使我們的第一支柱能夠可持續(xù)的維持下去。

　　但對(duì)于養(yǎng)老長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)還是有一個(gè)問(wèn)題，這兒政府采取了一些非常激進(jìn)的措施，我們現(xiàn)在從一個(gè)國(guó)家的社會(huì)保障的制度轉(zhuǎn)變到地方上的社會(huì)資助系統(tǒng)結(jié)合在一起，這樣對(duì)所有人都提供保障，不是一個(gè)普惠制，但是我們的確還是在地方層面提供一些幫助，以及一些特殊的人群，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)這是非常有意義的非常冒進(jìn)的變革，在這方面有很多人抗議政府的做法，不管怎么說(shuō)我們還在往前走。

　　我們看一下我們的第一支柱，什么結(jié)論呢？它是非常強(qiáng)有力的，覆蓋面比較廣，防止了沖突，并減少了貧困，但前提是你至少要在荷蘭住多少年。當(dāng)然年齡老化的問(wèn)題也是一個(gè)弱點(diǎn)，還有其他的風(fēng)險(xiǎn)，主要是國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力如果不行，就會(huì)有政治風(fēng)險(xiǎn)，你的退休金也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。這就涉及到將來(lái)的年輕人是否會(huì)養(yǎng)我們，如果政治動(dòng)蕩的話(huà)。

　　我們看看第二支柱是什么樣的，就將這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步的分散，我們看看第二支柱。

　　第二支柱和第一支柱一樣重要，這是第一支柱，第二支柱基本上差不多，第二支柱不斷的壯大，這個(gè)是來(lái)自于儲(chǔ)蓄方面的收入。最后在退休以后還工作的，這是非常小的一個(gè)比例。

　　剛才我們提到好幾遍了，我們GDP的140%是注入第二支柱，這遠(yuǎn)高于其他國(guó)家，這是獨(dú)立政府以外的一些私人領(lǐng)域的退休金了，在澳大利亞、英國(guó)、美國(guó)等等是屬于中等，中國(guó)及其他一些國(guó)家都是比較落后的或者數(shù)據(jù)不足。

　　它的強(qiáng)度也是很大的，它能涵蓋各個(gè)人口，荷蘭很多人自謀職業(yè)，特別是年輕人不喜歡體制內(nèi)，他們自己找工作，這部分人群沒(méi)有得到覆蓋，這是現(xiàn)在存在的問(wèn)題。我們還有很多退休金基金，有些比較大的集中度比較高，現(xiàn)在它有400多家，他們的形式也不一樣，有行業(yè)性的，有一些企業(yè)的，還有一些行業(yè)組織，所以，它是多元化的。我們看它的總資產(chǎn)，這主要是在行業(yè)的退休基金，他們管的規(guī)模比較大，在醫(yī)療行業(yè)這些從業(yè)人員的退休基金非常大，所以，以行業(yè)為基礎(chǔ)的退休基金是占到主導(dǎo)。

　　退休金的種類(lèi)主要是確定收益類(lèi)的，確定收益的現(xiàn)在也存在一個(gè)問(wèn)題。首先它也是非常強(qiáng)大的，它是強(qiáng)制的，覆蓋面比較廣，所有人都有收益，個(gè)人沒(méi)有任何其他的選擇，不像401K里會(huì)有投資失誤，這里面不會(huì)，當(dāng)然這里面還有很多選擇。另外，它的管理也是分散的，不是集中的。它們自我籌資，主要是雇主和雇員間的一種合作，但是作為荷蘭，對(duì)于現(xiàn)代的退休金制度有很多的爭(zhēng)議，特別是對(duì)于那些老年人來(lái)講，我們這里有一個(gè)荷蘭最大的政黨，他們不太信任現(xiàn)在的退休金制度，年輕人也很不滿(mǎn)，也不喜歡現(xiàn)在的退休金制度，他們認(rèn)為他們干活是為了養(yǎng)活老年人，老年人說(shuō)我工作了一輩子，現(xiàn)在退休金卻在下降，所以，現(xiàn)在存在很多的問(wèn)題。主要是因?yàn)楹芏嗟囊?guī)則不太明確，我們需要具體的來(lái)明確什么樣的規(guī)則，這是其他國(guó)家給我們的一些警報(bào)。我們對(duì)退休金的期望值太高，退休金之間的溝通不夠，老年人認(rèn)為有80%的替代率，但現(xiàn)在這個(gè)替代率在消減，這也是社會(huì)問(wèn)題。

　　另外與此相關(guān)的是工資總額與退休金債務(wù)間越來(lái)越拉大，原來(lái)比較小，現(xiàn)在2000年以后它的負(fù)債越來(lái)越高，所以，過(guò)去很容易一旦出現(xiàn)了空帳，在職的工作人員也可以往里面充值，但未來(lái)就很難了?？纯催@條曲線(xiàn)，這是我們說(shuō)做實(shí)的比例，一開(kāi)始比較高，后來(lái)是歐債危機(jī)，歐債危機(jī)以后下跌，股票市場(chǎng)也下跌，現(xiàn)在大概是100%左右，這是最低的標(biāo)準(zhǔn)了，它的做實(shí)率應(yīng)該達(dá)到150%左右，目前充實(shí)率比較低，為什么這么低？有兩個(gè)原因，一是股市下跌，更重要的一點(diǎn)利率也在下跌，因?yàn)闅W債危機(jī)，現(xiàn)在利率只有2%，如果這個(gè)下跌，它的退休金負(fù)債就高。過(guò)去這些年退休金消減，很多基金規(guī)模也在縮小，這就是很多人認(rèn)為現(xiàn)在的退休金制度不太安全的原因。

　　我們看看這是一個(gè)退休金繳納的情況，我把它提高，在2000年以后，從10%提高到15%，你的工資總額原來(lái)是10%，現(xiàn)在15%，稅增加5%，這對(duì)經(jīng)濟(jì)是一個(gè)很大的影響。我們看看繳費(fèi)率，進(jìn)一步提高直到現(xiàn)在的水平，如果看看我們的消費(fèi)率也是同樣一個(gè)曲線(xiàn)，我們認(rèn)為如果就業(yè)率越高，它的退休金繳納越高，這和宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)相關(guān)，所以，這兩個(gè)曲線(xiàn)幾乎平行。

　　我認(rèn)為退休金的問(wèn)題的確影響到整個(gè)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)，我們看看經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的這條紅線(xiàn)，紅線(xiàn)基本為零，太低了，所以，失業(yè)率和這個(gè)平行，但經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率相當(dāng)?shù)?。這個(gè)曲線(xiàn)前面給大家看了，在歐盟范圍內(nèi)表現(xiàn)很差，退休金也是其中的一個(gè)原因，所以，我們從確定收益的角度看看是不是可持續(xù)發(fā)展，我們眼中的挑戰(zhàn)，因?yàn)樗菬o(wú)法持續(xù)下去的。如果我們希望得到體面的退休金，剛才我們探討了這一點(diǎn)，我們需要對(duì)我們的資產(chǎn)獲得足夠的回報(bào)，做到這一點(diǎn)，你應(yīng)該投資于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)當(dāng)中，才能獲得收益。比如說(shuō)股票，證券，但是這是有風(fēng)險(xiǎn)的，股市是震蕩的，誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢？當(dāng)然是年輕一代了。但你不要轉(zhuǎn)嫁到年輕人身上，你也不能轉(zhuǎn)嫁到繳納費(fèi)率，就會(huì)影響到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)了。如果股票資產(chǎn)波動(dòng)，解決方案是你的退休金水平也應(yīng)該震蕩波動(dòng)，所以，后來(lái)就出現(xiàn)這種情況，他們以存款和其他的方式，替代率達(dá)到70-80%，但是現(xiàn)在我認(rèn)為我們用了這筆錢(qián)去投入股市，有時(shí)候運(yùn)氣比較差，所以，因?yàn)槲覀冇械谝恢е莻€(gè)體面的保障，第二支柱可以冒點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)投資于股市，這是目前的現(xiàn)狀，我們正在引進(jìn)一種新的合約，叫做確定的收益率，和固定的繳費(fèi)結(jié)合在一起。但是我們無(wú)法百分之百的保證它的回報(bào)率，所以，這種混合的系統(tǒng)能夠保證財(cái)務(wù)收益，但是還取決于投資的回報(bào)。如果每一個(gè)人因?yàn)獒t(yī)療方面的創(chuàng)新，每個(gè)人的壽命延長(zhǎng)5歲，當(dāng)然這是個(gè)好消息，但是你的收入一直這樣，所以，壽命延長(zhǎng)是一個(gè)主要的風(fēng)險(xiǎn)，你如果是追隨一種混合型的制度，你可以讓年輕人來(lái)付這個(gè)，我們現(xiàn)在正在過(guò)渡階段，很多人在懷疑的態(tài)度，有些人會(huì)擔(dān)心自己的利益受到傷害，我們是不是會(huì)拿到更多的基金呢，工會(huì)認(rèn)為這是賭博性的基金，很多人對(duì)此很質(zhì)疑，引起了很多爭(zhēng)議。我們?cè)谥醒胗?jì)劃局怎么做呢？我們這是政府機(jī)構(gòu)了，是經(jīng)濟(jì)部下面的一個(gè)機(jī)構(gòu)，我們做了一個(gè)跨代的計(jì)算，看看從舊制度到新體制的過(guò)渡怎么會(huì)影響到各代人。如果你從出生開(kāi)始住在荷蘭，比如從十九世紀(jì)早期，大多數(shù)人是上世紀(jì)中期出生，按照計(jì)算你的整個(gè)生命周期中你的收益是如何的，你看到這將會(huì)讓荷蘭人對(duì)新的體系產(chǎn)生更多的信任，你可以看到對(duì)于這一代的人來(lái)說(shuō)，在二戰(zhàn)之后出生的人員來(lái)說(shuō)，可能收益會(huì)更好，對(duì)更年輕一代的人可能會(huì)有一些損失，這是一種零合，這個(gè)趨勢(shì)會(huì)持續(xù)，但是它的影響，會(huì)對(duì)前一代有20%的增加，對(duì)年輕一代有20%的損失，它是零合的，以此為基礎(chǔ)的跨代的計(jì)算，因此我們要確保年輕一代受到的損失并沒(méi)有那么多。

　　這就是我們從DB走向DC，最后可能會(huì)成為一個(gè)完全繳費(fèi)的體系，在這里有三個(gè)可以吸收的經(jīng)驗(yàn)。我們已經(jīng)強(qiáng)調(diào)過(guò)，在今天一個(gè)多支柱的體系有很多的優(yōu)勢(shì)，這是一個(gè)補(bǔ)充性的養(yǎng)老金體系是很重要的，它也分散風(fēng)險(xiǎn)，我們可以在歐洲看到很多的國(guó)家，它必須要大幅度的減少公共養(yǎng)老金，因此制度的多元化是很重要的。在歐洲，比如說(shuō)歐洲政府的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)你可以繼續(xù)去推，你想想各個(gè)國(guó)家金融市場(chǎng)，比如公司需要融資，我們認(rèn)為養(yǎng)老金可以派上作用，因?yàn)殂y行會(huì)有問(wèn)題，特別是歐洲的銀行，而養(yǎng)老基金如果很好的動(dòng)用的話(huà)，對(duì)各代人來(lái)說(shuō)都會(huì)幫助他們分散和減少風(fēng)險(xiǎn)，因此多支柱的體系是一個(gè)好的體系。

　　養(yǎng)老金體系是有風(fēng)險(xiǎn)的。在這里我們還考慮到通貨膨脹，養(yǎng)老基金是要面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的，這樣的話(huà)就是在你的一生周期中最優(yōu)化你的收益。荷蘭以前都在否認(rèn)這個(gè)問(wèn)題的存在，我們說(shuō)不用擔(dān)心你的養(yǎng)老金，我們認(rèn)為一切都沒(méi)有問(wèn)題，但實(shí)際上是有問(wèn)題的。我們需要直面養(yǎng)老金所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，我們還需要能夠建立制定規(guī)則，來(lái)減少危機(jī)的沖擊，一旦發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，就會(huì)很好的分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　我們必須建立個(gè)人帳戶(hù)，我非常支持建立個(gè)人帳戶(hù)，并且把它納入到一個(gè)混合型的養(yǎng)老金體系中。我認(rèn)為對(duì)于經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，這能夠幫助經(jīng)濟(jì)學(xué)家更好的分析預(yù)測(cè)，能夠讓老百姓知道改革能夠帶來(lái)如何的好處。

　　最后我想說(shuō)，要建立一個(gè)制度你需要一些強(qiáng)制力，這是很多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我們?cè)谶@里有很多的稅收優(yōu)惠，僅僅靠養(yǎng)老金體系是不夠的，你需要有一些強(qiáng)硬的手段，在歐洲其他的國(guó)家也是這樣，這是一種強(qiáng)制性的手段，你還可以采取一種軟性手段，以幫助配合這些硬性的手段。在荷蘭我們沒(méi)有任何的選擇，我們是一個(gè)強(qiáng)制性的體系，我并不認(rèn)為這最終是可持續(xù)的，因?yàn)槟贻p人希望能夠獲得選擇，我們需要考慮是否一個(gè)人擁有住房，如果你看看其他的國(guó)家的話(huà)，還有其他的方法，包括澳大利亞有一樣的體系等等，你在那里的體系強(qiáng)制力比較低一些。在美國(guó)它有401K體系，政府出臺(tái)越來(lái)越多的指南等等，自愿性的指南，減少它的強(qiáng)制性。

　　這是我的三個(gè)結(jié)論，我就說(shuō)到這里，我希望年輕一代未來(lái)能夠更多受益于養(yǎng)老金體系，現(xiàn)在我把時(shí)間留給大家。

無(wú)憂(yōu)保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無(wú)法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話(huà)說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515