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　　興業(yè)全球(340006,基金吧)基金理財(cái)專(zhuān)欄

　　近日，“65歲退休”或者“延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金”的建議引起爭(zhēng)議，如何才能“老有所養(yǎng)”成為了社會(huì)熱烈討論的話(huà)題。無(wú)論您現(xiàn)在是20歲，30歲還是50歲，退休規(guī)劃看似遙遠(yuǎn)，也和每個(gè)人息息相關(guān)，您有沒(méi)有思考或規(guī)劃過(guò)退休后的生活呢？攢夠多少錢(qián)才能讓您放心退休？

　　算一筆“退休賬”并不復(fù)雜。如果您現(xiàn)在40歲，希望在60歲退休后安享30年退休生活，每月消費(fèi)水平相當(dāng)于目前3000元人民幣的購(gòu)買(mǎi)力，不考慮通貨膨脹因素，您需要在退休時(shí)需要準(zhǔn)備的現(xiàn)金為108萬(wàn)人民幣。

　　當(dāng)然，通脹是客觀存在的，如果年通脹率為3%，意味著20年后，每月5418元才能抵上當(dāng)下3000元的購(gòu)買(mǎi)力，也意味著您20年后需要為未來(lái)30年準(zhǔn)備的現(xiàn)金總數(shù)為309.3萬(wàn)。如果您現(xiàn)在30歲，退休時(shí)需要準(zhǔn)備的現(xiàn)金數(shù)為415.7萬(wàn)元。

　　如何才能籌出這筆“巨款”呢？養(yǎng)老金是退休保障的方案之一，但如果想更靈活地規(guī)劃自己的退休時(shí)間和生活，同樣需要在個(gè)人儲(chǔ)蓄方面多做規(guī)劃。通過(guò)理財(cái)追趕通脹，則是讓自己手中的現(xiàn)金等資產(chǎn)始終保持著等值購(gòu)買(mǎi)力的“良方”，可讓籌出“養(yǎng)老財(cái)”的任務(wù)事半功倍。

　　根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2013年8月我國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）上升2.6%，但不同的城市CPI數(shù)值差別比較大，從1%到4%不等。如果將3%約等于未來(lái)一段時(shí)間的通脹水平，我們可以選擇的理財(cái)方式包括如下幾類(lèi)：

　　首先，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄。目前一年期定期存款利率3.5%，只能說(shuō)是勉強(qiáng)追趕通脹，而且流動(dòng)性差，需要定期提取。但儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)在于安全性高，保本保息，比較適合退休時(shí)間臨近，風(fēng)險(xiǎn)偏好保守型人群。

　　其次，銀行理財(cái)、信托等投資產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄要高一些，收益也相對(duì)高一些，從4%到9%以上不等，但其投資門(mén)檻相對(duì)較高，不同產(chǎn)品的情況差異也比較大，需要投資者多花些功夫細(xì)加甄別精心挑選。

　　再次，基金定投?；鸲ㄍ兜拈T(mén)檻不高，優(yōu)勢(shì)在于平攤風(fēng)險(xiǎn)，積少成多，復(fù)利增值，但是優(yōu)選基金非常重要，據(jù)wind資訊過(guò)去5年股票型基金和混合型基金收益率數(shù)據(jù)，截至9月23日，可比的278只基金中，有74只基金超過(guò)10%，另有143只基金年化收益在3%到7%之間，但也有61只基金產(chǎn)品年化收益率不到3%?？梢?jiàn)偏股類(lèi)基金雖然是戰(zhàn)勝通脹的優(yōu)選，但甄選基金產(chǎn)品同樣是非常必要的。

　　此外，以房養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等，也都是養(yǎng)老的可選項(xiàng)。以退休為目標(biāo)的預(yù)先規(guī)劃理財(cái)，是有效提高退休生活幸福指數(shù)的重要保障。

　　文/興業(yè)全球基金 李小天

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