無憂保早報：無憂保積極推進個體社保的普及與宣傳，擴大市場的布點與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實民生問題的有效方式。

　　日前，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）正式公布，《意見》提出要充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)作用，逐步使社會力量成為發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的主體，其中包括開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點等措施。“以房養(yǎng)老”成為近期社會熱議的焦點。

　　盤活現(xiàn)有養(yǎng)老資源

　　當(dāng)前，我國已進入人口老齡化快速發(fā)展階段，在經(jīng)濟社會還不發(fā)達、城鄉(xiāng)居民還不富裕的情況下，提前進入了老齡化社會。浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授柴效武認(rèn)為，老齡化的快速發(fā)展以及“四二一”、“四二二”家庭的大量涌現(xiàn)，使得“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　如何解決日益龐大的老年人口的養(yǎng)老問題？中國社會科學(xué)院學(xué)部委員田雪原認(rèn)為，除了對已有的社會保障制度進行改革和發(fā)展之外，還需動員社會力量和社會資產(chǎn)，不拘一格地盤活現(xiàn)有養(yǎng)老資源。

　　對此，柴效武表示，引進國外相對成熟的反向抵押貸款這類“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，為老年人提供養(yǎng)老資源籌措的新方法，將有助于緩解整個社會的養(yǎng)老壓力。中南財經(jīng)政法大學(xué)公共管理學(xué)院副教授孔凡義認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”通過市場化的運作，吸引民間資本投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，盤活社會資源，滿足養(yǎng)老的個性化需求，是政府養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老的有益補充。

　　“以房養(yǎng)老”政策公布以來亦引起了部分民眾的疑慮。“"以房養(yǎng)老"只是養(yǎng)老金不足時的一個補充。”南京大學(xué)社會工作與社會政策系主任陳友華認(rèn)為，政府應(yīng)該承擔(dān)主導(dǎo)和主要的責(zé)任，建立起覆蓋全民的、統(tǒng)一的、基本的社會養(yǎng)老保險（放心保）制度。針對廣大民眾的熱議和疑慮，民政部近日回應(yīng)稱，“以房養(yǎng)老”只是通過完善投融資政策促進養(yǎng)老服務(wù)的舉措之一，而且是試點性舉措。

　　“"以房養(yǎng)老"更多的是一種市場化行為，需要順應(yīng)市場需求才可能發(fā)展?！睆?fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院經(jīng)濟系副主任封進認(rèn)為，目前推廣這一模式有很大難度，建議可以先定位于有房無子女的老年人，并由政府對房屋價格變化的風(fēng)險給予相應(yīng)的補貼來試點推行。

　　“以房養(yǎng)老”從概念提出到實踐運作有很長的路要走。如何使“以房養(yǎng)老”本土化、適應(yīng)中國國情？田雪原說，這需要在實踐中不斷探索、完善，逐步調(diào)整。孔凡義認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”的推行應(yīng)該是一個系統(tǒng)的過程，需要在明晰的產(chǎn)權(quán)制度、公正的評估體系、完善的風(fēng)險控制體系基礎(chǔ)上，考慮個性化服務(wù)，考慮中國人的文化和習(xí)慣，制定多元化方案，開發(fā)具有中國特色的養(yǎng)老服務(wù)。

　　從制度上保證“雙贏”

　　“以房養(yǎng)老”在試點和推行過程中會遇到哪些難點和阻力？多位學(xué)者認(rèn)為，首先要突破的是觀念、文化方面的阻力。孔凡義說，我國傳統(tǒng)文化強調(diào)“養(yǎng)兒防老”，父母也樂于居家養(yǎng)老，講究“四世同堂”，一方面可以享受貼心的服務(wù)，另一方面也可以得到精神的慰藉。

　　“絕大多數(shù)中國父母為孩子考慮勝過為自己考慮?！比A中科技大學(xué)人口研究所所長石人炳對記者說，如果將房產(chǎn)抵押養(yǎng)老，很可能會使代際關(guān)系遭到破壞?？追擦x有所顧慮地表示，“以房養(yǎng)老”使子女失去了對房產(chǎn)的繼承權(quán)，可能會撕裂傳統(tǒng)代際之間的情感紐帶。陳友華也認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”可能會打破中國傳統(tǒng)的遺產(chǎn)繼承方式，如果處理不當(dāng)，極易導(dǎo)致親子關(guān)系、家庭成員關(guān)系的緊張，誘發(fā)親子之間的矛盾和沖突。

　　“"以房養(yǎng)老"遇到的另一個問題就是房產(chǎn)折價和老人預(yù)期壽命的問題。”田雪原說，作為一種金融產(chǎn)品，反向抵押貸款式的“以房養(yǎng)老”涉及很多法律法規(guī)方面的問題和諸多的金融風(fēng)險。石人炳認(rèn)為，這其中涉及預(yù)期壽命的延長、未來房產(chǎn)市場價格變化等不確定因素。

　　反向抵押貸款業(yè)務(wù)在我國的試點和將來的正式運作，“將受到利率波動、房價波動、政策等因素的影響，可能因問題過于復(fù)雜、風(fēng)險太大等遭遇種種障礙”。柴效武總結(jié)說，比如，大家關(guān)注較多的產(chǎn)權(quán)、產(chǎn)品定價等，都是未來反向抵押貸款運作中不可避免的問題。

　　反向抵押貸款面臨的一系列實際操作難點，說到底就是如何平衡老年人和金融機構(gòu)之間利益關(guān)系的問題。柴效武認(rèn)為，這是老年人同金融機構(gòu)之間的一種關(guān)于“死亡年限”的博弈。石人炳認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”要讓參與雙方都接受的話，就需要從制度上保證“雙贏”，既要讓金融機構(gòu)有利可圖，也要讓老年人的權(quán)益得到保障。

　　“作為一種新型的養(yǎng)老模式，"以房養(yǎng)老"面臨著一定的文化阻力；作為一種市場化的養(yǎng)老模式，"以房養(yǎng)老"會帶來很多的風(fēng)險?！笨追擦x說，如果“以房養(yǎng)老”能夠突破文化阻力，限制市場風(fēng)險，在我國將會有很大的成長空間。

　　急需多學(xué)科協(xié)同研究

　　近年來，“以房養(yǎng)老”和反向抵押貸款的理論研究逐漸受到國內(nèi)學(xué)者的關(guān)注。柴效武介紹說，目前學(xué)界針對“以房養(yǎng)老”中的反向抵押貸款的制度運作、價值功用、風(fēng)險、產(chǎn)品定價等，均作出了全面深入的研究。

　　關(guān)于我國當(dāng)前“以房養(yǎng)老”的理論研究，孔凡義概括說，一方面主要翻譯和介紹國外較為成熟的“以房養(yǎng)老”方案和理論，另一方面?zhèn)戎赜懻摵吞剿鳌耙苑筐B(yǎng)老”在我國的可行性問題。

　　孔凡義表示，“以房養(yǎng)老”的法律規(guī)范、政府對“以房養(yǎng)老”的補貼政策、“以房養(yǎng)老”的房產(chǎn)評估、非完全產(chǎn)權(quán)情況下如何實現(xiàn)“以房養(yǎng)老”、農(nóng)村地區(qū)如何推行“以房養(yǎng)老”、“以房養(yǎng)老”與房產(chǎn)繼承問題等值得深入挖掘和探討。此外，如何保護老年人的權(quán)益是“以房養(yǎng)老”必須重視的課題。

　　除了在現(xiàn)有理論基礎(chǔ)上繼續(xù)深入探討外，柴效武認(rèn)為，未來更重要的是結(jié)合試點工作開展更有針對性的實證研究，針對試點期間乃至正式運作后將會發(fā)生的種種問題，找出科學(xué)合理的辦法加以解決。

　　“"以房養(yǎng)老"的理論研究要立足中國國情，建構(gòu)中國化的"以房養(yǎng)老"理論?！笨追擦x認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”是多學(xué)科、多領(lǐng)域的課題，涉及公共管理學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、社會學(xué)、法學(xué)等學(xué)科，無論是理論上還是實踐上的進一步深入和推進，都需要多學(xué)科、多領(lǐng)域?qū)W者的協(xié)同創(chuàng)新來共同突破。

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515