無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　哪種方式養(yǎng)老更劃算？

　　作為國(guó)人最關(guān)注的“房子”和“養(yǎng)老”兩大問(wèn)題，一旦聯(lián)系在一起注定成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。日前，國(guó)務(wù)院公布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中，一句“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”迅速引來(lái)熱議。

　　雖然前不久民政部門(mén)還特意做出很官方的政策解釋，“政府不會(huì)推卸基本養(yǎng)老責(zé)任”，"以房養(yǎng)老"是市場(chǎng)化運(yùn)作的一種高端化服務(wù)，是自愿的、自主選擇的行為”，但是廣大民眾對(duì)于“以房養(yǎng)老”仍然表現(xiàn)冷漠。國(guó)內(nèi)某媒體社會(huì)調(diào)查中心進(jìn)行的一項(xiàng)127815人參與的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，93.4%的受訪者認(rèn)為“以房養(yǎng)老”不能代替政府養(yǎng)老。

　　以房養(yǎng)老

　　一線城市以房養(yǎng)老劃算

　　根據(jù)國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)的“抵押式以房養(yǎng)老”計(jì)算，如果老人以評(píng)估價(jià)值500萬(wàn)元的房屋參保，每月大約可得到2.6萬(wàn)元;如果老人以評(píng)估價(jià)值200萬(wàn)元的房屋參保，每月大約可得到1萬(wàn)元。通常來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)一線城市的房?jī)r(jià)基本都能支持上述價(jià)格，也能滿足大部分老人的日常生活需求。

　　以廣州為例，目前廣州市平均養(yǎng)老金水平達(dá)到2833元/月。以廣州城區(qū)一套價(jià)值200萬(wàn)元（均價(jià)2萬(wàn)元、100平方米）的房子為例，目前中國(guó)人平均壽命為72歲，假設(shè)老人退休時(shí)（55-60歲）可進(jìn)行倒按揭，倒按揭的期限約為20年。

　　在目前廣州的房租、房?jī)r(jià)和抵押貸款利率水平之下，暫不考慮通脹和利率、除社保外假設(shè)每月以1萬(wàn)元生活費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算—

　　賣房后租房：賣掉得200萬(wàn)現(xiàn)金，以2000元租一套普通的住房，則這筆錢僅夠用13年；

　　賣房后換小房：賣掉得200萬(wàn)現(xiàn)金，其中花100萬(wàn)買個(gè)小房，要維持上述生活水平，100萬(wàn)現(xiàn)金僅夠8.3年；

　　住房抵押：以房?jī)r(jià)的70%作為評(píng)估，目前10年期的抵押貸款利率為6.55%，則老人雖然拿了140萬(wàn)的現(xiàn)金，這筆錢僅約夠用11年，且每月還要返還銀行利息；

　　以房養(yǎng)老：如仍以房?jī)r(jià)的70%作為評(píng)估，每月能夠獲得金融機(jī)構(gòu)提供的1萬(wàn)元現(xiàn)金，所需要的費(fèi)用由金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)到老人離世。不過(guò)，這種養(yǎng)老模式需要考慮到老人的生存年限。

　　以息養(yǎng)老

　　賣掉房子存款吃利息

　　近日，有網(wǎng)友在微博上稱，“把房賣了，300萬(wàn)。一半買理財(cái)產(chǎn)品，一半存定期。一個(gè)月一萬(wàn)多的利息，足夠租房、旅行、閱讀……是時(shí)候?yàn)樽约夯钪?！?/p>

　　賣掉房子靠利息生活、養(yǎng)老，真的可行嗎？

　　有理財(cái)師指出，人民幣活期存款的基準(zhǔn)利率為0.35%，即使上浮10%也只有0.385%，如果300萬(wàn)元中的150萬(wàn)元存活期，一年能有5775元的收入，平攤到每月是481元。對(duì)這名網(wǎng)友來(lái)說(shuō)，活期存款的利息收入基本可以忽略。

　　目前比較穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率基本在4%-5.5%之間，“如果150萬(wàn)元全部買了年化收益率5.5%的理財(cái)產(chǎn)品，一年的收益應(yīng)為82500元，折合每月有6875元。但如果購(gòu)買一年期的理財(cái)產(chǎn)品，收益只會(huì)到期兌付，不可能每月付息?！睂I(yè)人士表示，靠150萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品不可能每月坐享10000多元的收入。

　　也有理財(cái)專家介紹，目前固定收益的短期理財(cái)產(chǎn)品，年化利率最高的可以達(dá)到8%-9%，風(fēng)險(xiǎn)比國(guó)債略高，如果按照9%的年化利率計(jì)算，150萬(wàn)元的本金每月可有11250元的收入，“但這些理財(cái)產(chǎn)品都是短期的，三五年后還能否保持這樣的利率水平很難講?！?/p>

　　如果不靠短期的理財(cái)產(chǎn)品，而是依靠利率穩(wěn)定的定期存款呢?？梢运阋还P賬，如果這300萬(wàn)存的是一年定期，按照3.08%的年基準(zhǔn)利率計(jì)算，一年的利息收入平攤到每個(gè)月有7700元。而存五年定期，按照4.75%基準(zhǔn)利率計(jì)算，一年的利息收入平攤到每個(gè)月則有11875元的收入，以20年計(jì)算，則凈賺回一套房。

　　以租養(yǎng)老

　　把空置房放租套現(xiàn)來(lái)養(yǎng)老

　　如果不想將房屋抵押最終由銀行或保險(xiǎn)（放心保）機(jī)構(gòu)收回，而只是以房助老，將房屋出租，那么這套價(jià)值200萬(wàn)的房子每月的房租支付得起兩位老人住老人院的開(kāi)支嗎？

　　若一套三房單位每月的租金收入為3500元左右，每位老人每個(gè)月吃住全包的費(fèi)用是1550元，但除此之外還要一次性支付3880元-20萬(wàn)元的贊助費(fèi)，贊助費(fèi)根據(jù)老人所選擇的房間不同而收費(fèi)不同，多人間收費(fèi)最低，為3880元，豪華間為20萬(wàn)元，一次性收取后不退還。

　　假設(shè)兩位老人的贊助費(fèi)都以10萬(wàn)元計(jì)算，那么老人目前的房屋租金僅夠支付兩人每月在老人院的吃住開(kāi)支，20萬(wàn)元的贊助費(fèi)則需要延長(zhǎng)房屋的租賃期限才能解決，若想以房助老，一套價(jià)值200萬(wàn)的房屋支付兩位老人的養(yǎng)老開(kāi)支顯然有點(diǎn)勉強(qiáng)。

　　不過(guò)，這種模式似乎更符合國(guó)人胃口。財(cái)經(jīng)評(píng)論人士葉檀指出，“反向抵押貸款”研究多年，房?jī)r(jià)、老年人退休成本、人均壽命等風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估。倒不如“以房租養(yǎng)老”來(lái)得實(shí)在?！耙苑孔怵B(yǎng)老”的優(yōu)勢(shì)在于房子產(chǎn)權(quán)依然在手，未來(lái)可傳給子女，還可以收益房產(chǎn)升值所帶來(lái)的增值。

　　以股養(yǎng)老

　　以股養(yǎng)老，或可一試

　　談到以股養(yǎng)老，很多讀者都看到過(guò)這個(gè)例子：美國(guó)一位投資者斥資9.43萬(wàn)美元購(gòu)買股票，經(jīng)過(guò)34年暴賺550多倍，而且，這位股東不棄不離地長(zhǎng)期持有一只股票，再加上他名下有3只均持有該同一只股票的基金，目前身家已達(dá)11億美元。

　　有統(tǒng)計(jì)顯示，從1990年A股市場(chǎng)最早的老八股開(kāi)始計(jì)算，如果上市第一天就買入并持有至今，收益最高的是愛(ài)使股份(600652,股吧)，其累計(jì)收益率為267.7倍。

　　差距是明顯的，同時(shí)，希望也是有的。資本市場(chǎng)這23年。從國(guó)有股減持、轉(zhuǎn)持化解遺留問(wèn)題，到基金、社保基金、保險(xiǎn)資金、QFII等機(jī)構(gòu)投資者隊(duì)伍的不斷壯大，從新股發(fā)行市場(chǎng)化改革一波三折中頑強(qiáng)推進(jìn)，到股指期貨、國(guó)債期貨等金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新與恢復(fù)，再到創(chuàng)業(yè)板、中小板、新三板等多層次市場(chǎng)格局的豐滿，與國(guó)外成熟市場(chǎng)相比，差距也是明顯的，但是這條路的方向是明確的，前途也是光明的。因而，在當(dāng)前條件下，以股養(yǎng)老，或可一試。

　　當(dāng)然，有專家直言，目前的中國(guó)股市是不適合“以股養(yǎng)老”的。畢竟目前的中國(guó)股市總體上還是一個(gè)圈錢市。特別是投資者一旦遇上所持股票退市，投資者的資金就真的要打水漂了。屆時(shí)錢沒(méi)了，養(yǎng)老也成了大問(wèn)題。

　?。ㄑ院樱?/p>

　　金融小百科

　　“以房養(yǎng)老”，也稱“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指已經(jīng)擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的年齡、預(yù)計(jì)壽命、房屋現(xiàn)值、未來(lái)增值、折損情況及借款人去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值綜合評(píng)估后，按其房屋的評(píng)估價(jià)值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息，并按人的平均壽命計(jì)算，將其房屋的價(jià)值化整為零，分?jǐn)偟筋A(yù)期壽命年限中去，按月或年支付現(xiàn)金給借款人，一直延續(xù)到借款人去世，機(jī)構(gòu)收回住房使用權(quán)。它使得投保人終生可以提前支用該房屋的銷售款，被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。

無(wú)憂保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無(wú)法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515