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　　本報(bào)特約記者 蔣旭峰

　　經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，美國養(yǎng)老金體系逐漸形成三大支柱。第一個(gè)支柱是政府強(qiáng)制執(zhí)行的社會(huì)保障計(jì)劃，它覆蓋了全美國絕大多數(shù)就業(yè)人口，給他們提供基本退休生活保障。第二個(gè)支柱是由政府或者雇主出資，帶有福利色彩的養(yǎng)老金計(jì)劃，其中聯(lián)邦政府為約300萬文職人員和約300萬軍職人員提供各類養(yǎng)老金計(jì)劃；大約七成的企業(yè)和非營利組織雇主給雇員提供各類養(yǎng)老金計(jì)劃；各州和地方政府和聯(lián)邦政府也設(shè)有各自的養(yǎng)老金計(jì)劃，覆蓋了50個(gè)州及地方政府，約有九成的地方政府提供養(yǎng)老金福利。第三個(gè)支柱是個(gè)人自行管理的養(yǎng)老金賬戶，它是由個(gè)人自愿參與、聯(lián)邦政府提供稅收優(yōu)惠而發(fā)起的補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，例如流行的魯斯（Roth）個(gè)人退休養(yǎng)老金計(jì)劃。

　　在雇主出資的私人養(yǎng)老金計(jì)劃中，20世紀(jì)70年代以前，美國的私人養(yǎng)老金計(jì)劃以收益確定型計(jì)劃為主。上世紀(jì)80年代以來，供款確定型養(yǎng)老金計(jì)劃迅速發(fā)展，目前在美國兩種模式并重。其中，401(k)養(yǎng)老金計(jì)劃就是非常流行的供款確定型養(yǎng)老金計(jì)劃，2011年大約六成的美國退休家庭都有401(k)養(yǎng)老金賬戶。

　　美國大量的養(yǎng)老金計(jì)劃投資于股票、債券、貨幣市場、房地產(chǎn)等領(lǐng)域，養(yǎng)老金、共同基金和保險(xiǎn)基金已經(jīng)成為美國資本市場上的三大主要機(jī)構(gòu)投資者。成熟的養(yǎng)老金體系和廣闊的投資渠道加大了金融市場的深度，這種機(jī)制化的儲(chǔ)蓄模式也可以提高企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在危機(jī)期間的融資能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也有助于美國吸引中長期投資和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

　　盡管美國完善的養(yǎng)老金體系對(duì)于豐富社會(huì)資金供給和熨平經(jīng)濟(jì)周期有益，但美國前白宮首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬丁·貝利等專家指出，美國養(yǎng)老金體系面臨幾重挑戰(zhàn)：首先，隨著“嬰兒潮”一代逐漸進(jìn)入退休高峰期，加上人均壽命延長，美國養(yǎng)老金體系面臨的資金面壓力增大；根據(jù)波士頓學(xué)院的統(tǒng)計(jì)，從2001年開始，美國50個(gè)州的地方養(yǎng)老金體系的總盤子出現(xiàn)資金缺口。其次，美國養(yǎng)老金這一機(jī)制化的儲(chǔ)蓄體系使得美國民眾本來就不高的儲(chǔ)蓄率進(jìn)一步降低，從而過于依靠養(yǎng)老金計(jì)劃提供的退休生活保障；如果老年人的家庭開支陡增，他們將沒有足夠的財(cái)力來應(yīng)付。再則，近幾十年來，當(dāng)更多美國養(yǎng)老金計(jì)劃從收益確定型向供款確定型轉(zhuǎn)移，工薪族承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類和程度也在轉(zhuǎn)變；在收益確定型的養(yǎng)老金計(jì)劃之下，美國民眾承擔(dān)的主要是養(yǎng)老金運(yùn)營機(jī)構(gòu)無法提供承諾收益的信用風(fēng)險(xiǎn)；但在供款確定型的養(yǎng)老金計(jì)劃之下，民眾就需要承擔(dān)養(yǎng)老金的投資風(fēng)險(xiǎn)。

眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對(duì)小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515