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　　作為時下各方討論的焦點，“養(yǎng)老”是我們每個人都必須解決好的重要人生課題。正如平安養(yǎng)老險董事長兼CEO杜永茂日前所說，養(yǎng)老問題事關民生之根本，社會和諧之基石，國家發(fā)展之大計，需要全社會高度重視并為之積極努力。

　　然而，隨著人口老齡化的進程加快，我國的養(yǎng)老保障體系正面臨嚴峻挑戰(zhàn)，民眾養(yǎng)老儲備僅僅恰好“及格”，距離“良好”和“優(yōu)秀”還有很長一段路要走。

　　專家認為，目前公眾普遍缺乏養(yǎng)老規(guī)劃的意識，需要金融機構適當引導。而由于尚未“合格”的第二和第三支柱，我國還應重新構建養(yǎng)老體系的頂層設計。并且，當下我國民眾養(yǎng)老儲備方式較為保守，應向國外發(fā)達國家的投資型養(yǎng)老模式轉型。

　　公眾意識待啟迪

　　目前，我國處于生活方式和養(yǎng)老觀念都正在發(fā)生劇烈變化的沖突期，民眾普遍缺乏養(yǎng)老的家庭規(guī)劃和個人規(guī)劃。

　　根據平安養(yǎng)老險和中國社會科學院世界社保研究中心日前聯合發(fā)布的首個《中國職工養(yǎng)老儲備指數調研報告》，今年我國職工養(yǎng)老儲備總指數為60.6，基本滿足養(yǎng)老儲備要求，但仍有較大提升空間。其中，認知度指數值得分最低，僅為57.6。

　　該調查顯示，已做退休規(guī)劃（養(yǎng)老規(guī)劃）并已實施的職工比例只有3.8%，做了規(guī)劃還未實施的職工比例只有6.3%；而正在著手做退休規(guī)劃的職工比例也僅為23.8%。另外，在大部分職工的潛意識里，只有在臨近退休時才需要做養(yǎng)老規(guī)劃。有36.1%的受訪者認為在40~50歲開始做退休規(guī)劃；而認為50歲以后再做退休規(guī)劃的比例也高達28.5%；更有甚者，有16.6%的受訪者還采取了無所謂的態(tài)度。

　　對此，中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文在接受本報記者專訪時表示：“金融機構應該引領社會風尚，啟迪公眾意識?！?/P>

　　加強社會宣傳和養(yǎng)老金教育已成為當下提高我國民眾養(yǎng)老儲備狀況的關鍵環(huán)節(jié)，保險（放心保）機構要讓民眾更加理性看待人口老齡化所帶來的沖擊，引導其及早做出并實施養(yǎng)老規(guī)劃。

　　一方面引導公眾正確認識未來養(yǎng)老責任需要在國家、企業(yè)和個人之間合理配置，既不能完全依賴國家，只參加基本養(yǎng)老保險，而不采取其他措施增加退休后收入，也不能不相信國家，從而對參加基本養(yǎng)老保險繳費持可有可無的態(tài)度；另一方面還要促進公眾理性認識人口老齡化和未來經濟社會發(fā)展前景，及早制定并實施養(yǎng)老規(guī)劃，重視并加強對現代金融工具的學習和使用，合理配置自己的養(yǎng)老儲備資源。

　　頂層設計須重構

　　值得注意的是，該項調研還顯示，95.7%的受訪者參加了我國養(yǎng)老保障體系的第一支柱基本養(yǎng)老保險，僅有38.9%的受訪者參加了作為第二支柱主要形式的企業(yè)年金（該調查為大中城市，且沒有包括機關事業(yè)單位職工，相當于縮小了調研群體，實際的企業(yè)年金職工參加率會更低）。第三支柱則主要通過職工自發(fā)行為購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險和銀行儲蓄、投資不動產等形式進行養(yǎng)老儲備，其中45.9%的受訪者購買了養(yǎng)老功能的個人商業(yè)保險。

　　“從三支柱體系看，我國養(yǎng)老保障體系存在"瘸腿"現象，即相對于基本養(yǎng)老保險而言，第二、第三支柱沒能承擔起補充養(yǎng)老應有的責任。”鄭秉文直言：“從社會發(fā)展戰(zhàn)略層面推動養(yǎng)老儲備積累具有高度的必要性和緊迫性，首先就要重新構建養(yǎng)老體系的頂層設計。”

　　其中，第一支柱要盡快解決個人賬戶空賬問題，引入市場化主體進行運作，實現保值增值，加快量的積累，并且進一步完善基本養(yǎng)老保險制度監(jiān)督和督促企業(yè)做實繳費基數，采取措施提高基本養(yǎng)老保險繳費密度，提升個人養(yǎng)老的責任意識，減少對政府養(yǎng)老的過度依賴。

　　第二支柱要盡快對企業(yè)年金進行擴面提幅。事業(yè)單位、公務員也應參與年金制度，并且降低建立年金“必須繳納社保、經營無虧損”的門檻?！疤岱眲t包括提高企業(yè)年金繳費稅優(yōu)比例，個人繳費可稅前列支，在條件成熟時，稅收政策逐步轉為繳費、投資、領取階段分別是免稅、免稅、征稅形式。

　　而對于第三支柱，則要加快個人稅延型養(yǎng)老政策落地。要擴大稅優(yōu)比例；對于沒有企業(yè)單位，又有合法收入的個人，建議通過專業(yè)養(yǎng)老機構和稅務機關的合作，由街道、行業(yè)協會等出面組織投保；對于超過稅優(yōu)額度的繳費，建議制度納入；對于沒有達到個稅起征點的個人繳費，建議設立特殊賬戶，享受繳費、投資、領取全程免稅。

　　儲蓄養(yǎng)老應轉型

　　此外，平安養(yǎng)老險常務副總經理高菁還對本報記者指出：“推動我國養(yǎng)老儲備模式從儲蓄型養(yǎng)老轉變?yōu)橥顿Y型養(yǎng)老，促進我國民眾養(yǎng)老儲備水平的提升已迫在眉睫?！?/P>

　　調研數據顯示，我國大中城市職工（含家庭）平均金融資產達61.6萬元，對養(yǎng)老儲備具有一定貢獻，但投資方式較為保守。個人最期望的養(yǎng)老儲備方式是銀行儲蓄，比例高達32.9%；其次是個人商業(yè)養(yǎng)老保險和住房等不動產，分別占受訪者的比例為18.5%和17.0%。而人們對基金、股票、債券等流動性更強的現代化金融工具不太認同，三者合計占比僅為24.4%。

　　這種以自發(fā)為主的個人養(yǎng)老儲備方式，無疑需要政策規(guī)劃引導。首先，社保結余基金應盡快從儲蓄型積累轉變?yōu)橥顿Y型積累。當前，政府鼓勵市場化主體經辦社會服務，建議養(yǎng)老方面也能夠加大政府采購市場化進程，采取委托市場化主體進行投資運作的方式，加速養(yǎng)老儲備積累。其次，我國應參照美國個人養(yǎng)老賬戶的模式，為城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民、農民建立個人養(yǎng)老賬戶，并實現個人賬戶資金的保值增值。再次，還須積極發(fā)展和完善資本市場，同時盡快完成基本養(yǎng)老保險基金投資體制的制度流程設計，早日實現基金的保值增值。

　　根據調研數據，在沒有購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險的人群中，仍然有25.9%的職工稅前年收入在10萬元以上，其應該成為商業(yè)養(yǎng)老保險公司進一步爭取的客戶。

　　此外，社會基本醫(yī)療保險、商業(yè)補充醫(yī)療保險、商業(yè)意外保險和重大疾病保險等保障項目雖然與養(yǎng)老儲備沒有直接關系，但職工參加或購買這些保險有助于增強抗風險能力，間接提升養(yǎng)老儲備能力。然而，只參加或購買了其中一項的職工占到41.5%，幾乎都是社會基本醫(yī)療保險，而參加或購買兩項的占到28.3%，三項和四項的分別占到16.3%和13.8%，可見其中商業(yè)保險的發(fā)展空間巨大。

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動力的迫切需求，也是政府的“互聯網+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515