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　　平安養(yǎng)老險首發(fā)《中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)》—個人養(yǎng)老儲備需政策規(guī)劃引導(dǎo)

　　日前，平安養(yǎng)老保險公司和中國社科院世界社保研究中心聯(lián)合發(fā)布首個《中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)》。調(diào)查顯示，中國職工養(yǎng)老儲備處于“基本水平”下限，呈現(xiàn)顯著的不均衡性。雖然職工養(yǎng)老保障體系已初步建立，但二、三支柱存在“瘸腿”現(xiàn)象。另外，個人養(yǎng)老儲備工具呈多樣化，需要政策規(guī)劃引導(dǎo)。

　　職工養(yǎng)老儲備呈現(xiàn)不均衡性

　　據(jù)了解，本次調(diào)研對中國內(nèi)地36個大中城市約2.4萬位企業(yè)職工進行了抽樣訪問。指數(shù)從養(yǎng)老儲備充足度、穩(wěn)定度、認知度三個角度，對中國內(nèi)地不同年齡、不同行業(yè)、不同企業(yè)規(guī)模等職工的養(yǎng)老儲備狀況進行了調(diào)查和測評。

　　據(jù)介紹，此次中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)的發(fā)布，將有助于國家對職工養(yǎng)老保障體系進行實時監(jiān)控，完善和改進現(xiàn)有制度，同時增強企業(yè)的社會責(zé)任。在為職工養(yǎng)老儲備提供必要支撐的同時，優(yōu)化企業(yè)薪酬體系，吸引并留住人才，提高企業(yè)的凝聚力和競爭力。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2013年中國職工養(yǎng)老儲備總指數(shù)為60.6，處于評價基準第三檔，即“基本水平”的下限，基本滿足養(yǎng)老儲備要求，但仍有較大提升空間。其中，充足度、穩(wěn)定度和認知度指數(shù)值分別為59.1、65.3和57.6。同時，中國職工養(yǎng)老儲備還呈現(xiàn)出顯著的不均衡性。分所有制來看，外商投資企業(yè)、國企分別達到62.9、60.8，而民營企業(yè)僅有59.4；分行業(yè)看，能源礦產(chǎn)、石油化工行業(yè)指數(shù)高達62.5，而“服務(wù)業(yè)”僅有55.9。

　　調(diào)查顯示，目前國內(nèi)職工養(yǎng)老保障體系初步建立，其中，第一支柱覆蓋全面，但二、三支柱存在“瘸腿”現(xiàn)象。從三支柱體系看，中國養(yǎng)老保障存在“瘸腿”現(xiàn)象，相對于基本養(yǎng)老保險（放心保）而言，二、三支柱沒能承擔(dān)起補充養(yǎng)老應(yīng)有的責(zé)任。數(shù)據(jù)顯示，95.7%的受訪者參加第一支柱基本養(yǎng)老保險；而作為主要形式的第二支柱企業(yè)年金，僅有38.9%的受訪者參加(本次調(diào)查為大中城市，且沒有包括機關(guān)事業(yè)單位職工，相當(dāng)于縮小調(diào)研群體，實際企業(yè)年金職工參加率更低)。另外，在第三支柱方面，職工主要通過自發(fā)行為購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行儲蓄和投資不動產(chǎn)等形式進行養(yǎng)老儲備，其中，45.9%的受訪者購買了具有一定養(yǎng)老功能的個人商業(yè)保險。

　　個人養(yǎng)老儲備工具多樣化

　　中國大中城市職工(含家庭)平均金融資產(chǎn)達61.6萬元，對養(yǎng)老儲備具有一定的貢獻，但投資增值方式較為保守。

　　調(diào)研顯示，個人最期望養(yǎng)老儲備方式是銀行儲蓄，占比高達32.9%；其次是個人商業(yè)養(yǎng)老保險和不動產(chǎn)，分別為18.5%和17.0%。不動產(chǎn)方面，受訪職工平均擁有1.01套(考慮到婚姻狀況，應(yīng)該介于人均和戶均之間)，以住宅為主。擁有2套(含)以上房產(chǎn)受訪者僅有15.8%，另外，17.2%受訪者不擁有任何房產(chǎn)。因此，大中城市職工持有的住房基本滿足居住需求，對養(yǎng)老儲備的貢獻不應(yīng)有過高期待。而人們對基金、股票、債券等流動性更強的現(xiàn)代化金融工具不太認同，三者合計占比僅為24.4%。調(diào)研還顯示，中國職工個人理財意識和能力有待提高，并呈收入越高、理財意識越強的現(xiàn)象。這種以個人自發(fā)為主的個人養(yǎng)老儲備方式，急需政策規(guī)劃引導(dǎo)。對此，建議企業(yè)職工應(yīng)更加理性地看待人口老齡化所帶來的各種沖擊，并在政府的引導(dǎo)下，及早作出并實施養(yǎng)老規(guī)劃。一方面職工應(yīng)認識到未來養(yǎng)老責(zé)任需要在國家、企業(yè)和個人之間合理配置；另一方面要對人口老齡化和未來經(jīng)濟社會發(fā)展前景有一定理性認識，及早制定并實施養(yǎng)老規(guī)劃，重視并加強對現(xiàn)代金融工具的學(xué)習(xí)和使用，合理配置自己的養(yǎng)老儲備資源。

　　加快重構(gòu)“三支柱”體系

　　調(diào)查結(jié)果表明，加快重構(gòu)養(yǎng)老保障體系三支柱的頂層設(shè)計，推動養(yǎng)老儲備水平的提升已迫在眉睫?；攫B(yǎng)老保險方面，須盡快解決個人賬戶空賬問題，推動基本養(yǎng)老結(jié)余市場化投資運作，實現(xiàn)保值增值。企業(yè)年金方面，應(yīng)加快“擴面提幅”，特別是養(yǎng)老儲備低的民營企業(yè)、服務(wù)業(yè)，并推動公務(wù)員、事業(yè)單位建立職業(yè)年金制度。個人養(yǎng)老儲備方面，加快“個人稅延型”養(yǎng)老保險政策的落地實施。

　　同時，國家還可充分利用投資復(fù)利增值效應(yīng)，有計劃地推進養(yǎng)老儲備模式從儲蓄型養(yǎng)老轉(zhuǎn)變成投資型養(yǎng)老。首先，建議社保結(jié)余基金盡快從儲蓄型積累轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y型積累；其次，參照美國個人養(yǎng)老賬戶(IRA)的模式，為城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民、農(nóng)民建立個人養(yǎng)老賬戶，并實現(xiàn)個人賬戶資金的保值增值；第三，應(yīng)積極發(fā)展和完善資本市場，保護投資者利益，引導(dǎo)人們理財習(xí)慣的改變，促使職工自我養(yǎng)老儲備由儲蓄向債券、保險等現(xiàn)代金融工具轉(zhuǎn)變。同時盡快完成基本養(yǎng)老保險基金投資體制的制度流程設(shè)計，早日實現(xiàn)基本養(yǎng)老保險基金的保值增值，消除人們對制度財務(wù)可持續(xù)性的擔(dān)憂。

　　此外，還可發(fā)揮市場化主體作用，推動其全面參與養(yǎng)老金的籌集及增值管理，擴大養(yǎng)老金投資范圍，進一步開放養(yǎng)老金在非資本市場產(chǎn)權(quán)、物權(quán)領(lǐng)域的投資，使得養(yǎng)老金能夠更多地分享經(jīng)濟發(fā)展的成果，并進一步增加投資品種，如基礎(chǔ)設(shè)施證券化、國債期貨、規(guī)范的PE等產(chǎn)品，并建議國家針對養(yǎng)老金投資，發(fā)行期限長、收益率高的定向特種債券，加強養(yǎng)老金在國民經(jīng)濟中的資金配置作用。

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　　英國啟動強制性養(yǎng)老金計劃

　　據(jù)《歐洲時報》英國版報道，近日，“中國老人在英國做清潔工13年，退休后月領(lǐng)1450英鎊養(yǎng)老金”的新聞在國內(nèi)引起熱烈討論，人們開始關(guān)注英國的養(yǎng)老金制度。去年10月，英國啟動強制性的員工養(yǎng)老金計劃，未執(zhí)行的企業(yè)將被處以高額罰金。

　　新的養(yǎng)老金計劃的具體操作方式是:雇員和雇主每月按一定比例向各人的養(yǎng)老金賬戶供款，其中包括本人相應(yīng)收入的0.8%、雇主按法律規(guī)定提供的1%和政府退稅額0.2%，個人部分自動從工資里扣除，即投入一名員工養(yǎng)老金計劃的金額相當(dāng)于收入的2%。之后，該比例將逐漸調(diào)整到員工4%＋雇主3%＋退稅1%。

　　不過，根據(jù)員工的薪酬不同，繳納的基數(shù)和比例都會有所不同。根據(jù)新的養(yǎng)老金計劃，員工全部年收入中的從5668英鎊至41450英鎊的部分(超過和低于這個區(qū)間的部分不計算在該養(yǎng)老金繳納基數(shù)內(nèi))，按百分比繳納養(yǎng)老金。比如，某員工年薪為61450英鎊，則該員工只需繳納41450英鎊和5668英鎊之間的部分，當(dāng)然，這個區(qū)間的數(shù)據(jù)會根據(jù)英國政府每年公布的預(yù)算發(fā)生變化。新的養(yǎng)老金計劃最大特點為“自動加入”，也就是說，企業(yè)必須直接將符合條件的所有員工自動加入，省去了之前員工簽名提交申請表的程序。

　　據(jù)了解，新的養(yǎng)老金計劃按公司規(guī)模大小分批強制執(zhí)行。2012年10月1日，首批實施員工強制性養(yǎng)老金計劃的為員工人數(shù)12萬以上的大型企業(yè)；其次為500至12萬雇員規(guī)模的企業(yè)，執(zhí)行時間為2012年11月至2013年11月；50－499名雇員規(guī)模的企業(yè)，執(zhí)行日期為2014年1月至2015年4月；少于50名的小企業(yè)于2015年6月開始趕末班車，直到2018年全部結(jié)束。

　　據(jù)介紹，要達到這次養(yǎng)老金改革的規(guī)定，對于不少企業(yè)來說可能會是一個相當(dāng)復(fù)雜和耗時的過程，在人事、財會系統(tǒng)等方面需要提前一年的準備。據(jù)政府?dāng)?shù)據(jù)統(tǒng)計，英國私有經(jīng)濟中有99.9%為中小企業(yè)，這意味著4年內(nèi)有480萬家中小企業(yè)將執(zhí)行該計劃。高峰時可能有每月數(shù)萬家企業(yè)同時進入執(zhí)行日期，若不提早準備，屆時企業(yè)將很難找到周全完善的相關(guān)咨詢服務(wù)。

　　不過，由于還未到政府規(guī)定的執(zhí)行日期，很多中小企業(yè)對此還未有意識。據(jù)悉，在監(jiān)督機構(gòu)發(fā)出違規(guī)通知和定額罰款后，未按期執(zhí)行該計劃的雇主將支付高額罰金。比如，一家20人的小企業(yè)將面臨每天高達10000英鎊(每名員工每天500鎊)的罰款，且企業(yè)規(guī)模越大，其罰款額度越高。業(yè)內(nèi)人士表示，從企業(yè)角度來說，相對于絕大多數(shù)現(xiàn)行的養(yǎng)老金計劃，此次改革后企業(yè)在養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)方面的自主選擇性和靈活性也降低不少。

　　(楊賽侯清源)

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