無憂保早報：無憂保積極推進個體社保的普及與宣傳，擴大市場的布點與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實民生問題的有效方式。

　　在這一攬子方案中，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為最能體現(xiàn)改革思路的在于“并軌制”，即未來可能將在繳費主體、統(tǒng)賬模式上，實現(xiàn)城鎮(zhèn)職工和事業(yè)單位人員兩套社保體系形態(tài)“趨同”，也就意味著，長期以來廣受詬病的養(yǎng)老金“雙軌制”或?qū)㈩嵏病?/P>

　　有統(tǒng)計顯示，在“雙軌制”模式下，我國養(yǎng)老金的替代率兩極分化的情況較為嚴(yán)重，其中，機關(guān)事業(yè)單位員工養(yǎng)老保險的替代率高達80%，而企業(yè)員工的養(yǎng)老保險（放心保）替代率只有40%左右，遠(yuǎn)低于55%的國際標(biāo)準(zhǔn)。此外，現(xiàn)行的管理運營體系也在一定程度上制約著養(yǎng)老金收益。財經(jīng)評論員張彬曾表示，我國養(yǎng)老金年均收益率不到2%，2001年至2011年，我國年均通貨膨脹率高達2.47%，養(yǎng)老金此間損失大約為6000億元。

　　“這樣的改革設(shè)計會承受很大的壓力，這幾年，關(guān)于事業(yè)單位社會保障改革做了很多試點，大多都是不了了之，因為這涉及到利益群體之間的問題?！蓖鯂姳硎荆翱傮w的改革方向是正確的，事業(yè)單位和企業(yè)單位的養(yǎng)老制度并軌，符合統(tǒng)賬結(jié)合的模式?！?/P>

　　據(jù)了解，根據(jù)現(xiàn)行的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度，職工退休后養(yǎng)老金的發(fā)放主要參考其繳費年限長短和個人賬戶繳費額多少來確定，而多數(shù)事業(yè)單位則實行財政支持的現(xiàn)收現(xiàn)付制度。

　　未來，一旦改革方案塵埃落定，事業(yè)單位的社會保險改革也將參照前述模式，使基本養(yǎng)老金待遇掛鉤繳費長短和多少，在一定程度上將對事業(yè)單位人員參保形成激勵機制。

　　另一方面，如果考慮到延遲退休和以房養(yǎng)老等設(shè)計方案的提出，破解養(yǎng)老困似乎正在從多個層次走向縱深。

　　創(chuàng)新需適合國情

　　以房養(yǎng)老的熱議來自于國務(wù)院上月頒布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》。該份意見提出，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，這是我國政府部門首次明確提出以房養(yǎng)老模式。

　　對于以房養(yǎng)老，銀河證券研究部孫建波將其理解為，老人把已經(jīng)付清貸款的房子抵押給保險公司等金融機構(gòu)，金融機構(gòu)通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計和精算，綜合考慮房主的年齡、預(yù)期壽命、房產(chǎn)若干年后的價值等因素，定期發(fā)放給房主一定數(shù)額養(yǎng)老金，房主去世后，房產(chǎn)歸金融機構(gòu)所有。

　　從某種意義上說，這更像是一種金融產(chǎn)品，或者說，與以往的養(yǎng)老模式相比，這次與老年人“對接”的，不再是社保局等政府部門，而是保險公司等金融機構(gòu)。

　　對于這種模式的優(yōu)勢，國內(nèi)以房養(yǎng)老的最早提出者孟曉蘇有過這樣的解釋，如果老人有自己的房子，并有開發(fā)自有房子的商業(yè)價值的意愿，那么，把房子抵押給保險公司，再由保險公司每月支付養(yǎng)老金，這種以房養(yǎng)老模式就值得選擇，這比起靠低保不夠花、留著租或者賣又有錢不敢花，收益不言而喻。

　　然而，由于其中帶有一些商業(yè)化運作的色彩，這種“反向抵押”政策一經(jīng)發(fā)布，質(zhì)疑聲也隨之而來。為此，民政部副部長竇玉沛曾公開表示，“在政府兜底的基礎(chǔ)上，以房養(yǎng)老只是市場化運作的一種高端化服務(wù)，是自愿的、自主選擇的”。

　　從國際經(jīng)驗來看，以房養(yǎng)老的模式并不罕見，其集金融資產(chǎn)和配套服務(wù)于一身的優(yōu)勢更讓該模式在很多發(fā)達國家取得成功。但如同接受任何新事物都需要一定的時間，以房養(yǎng)老亦不例外，畢竟，我們習(xí)慣于將養(yǎng)老視為責(zé)任和義務(wù)，而讓老年人依靠抵押房產(chǎn)獲得生活來源，則很難過得去“心理”那關(guān)。

　　此外，孫建波還列舉了一些實施過程中可能出現(xiàn)的問題。首先，以房養(yǎng)老最大的阻擾是老人們的猶豫性。面對形形色色以房養(yǎng)老的金融保險模式，大部分老年人會霧里看花，望而生畏；其次，以房養(yǎng)老的出發(fā)點和國人傳統(tǒng)住房文化中的“安全感”理念有點相悖；再次，一套房子被抵押給保險公司等金融機構(gòu)，能換來一筆不菲的資金，然而和這筆大數(shù)目相配套的養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老院，其數(shù)量是否足夠呢？最后，兒女親友的意愿與看法、對市場規(guī)則不熟悉、不了解，害怕上當(dāng)受騙帶來的不安全感等，無疑將影響以房養(yǎng)老的實施。

　　同樣引發(fā)非議的還有延遲退休。8月，清華大學(xué)公布了一份養(yǎng)老金頂層設(shè)計方案，其中延遲退休年齡至60至65歲的建議受到各方質(zhì)疑。由于未能達成共識，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，延遲退休影響面積太大，目前我國尚不具備推行該政策的條件。

　　“在很多老齡化國家，延遲退休是比較流行的做法，比如日本早已著手去做，但在國內(nèi)，我并不建議過早地采用這種方式，因為強制性的延長退休很不人性?！碧旖蜇斀?jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長叢屹表示，“我認(rèn)為比較穩(wěn)妥的方式是彈性退休，需要制定一些細(xì)化的辦法，而不是簡單的一刀切。”

　　王國軍也有類似的觀點：“很多專家對于延遲退休這方面還是比較謹(jǐn)慎的，一是牽涉到太多人的利益，二是眾口難調(diào)?？赡苡行┤后w希望工作時間更長一些，因為退休以后仍還覺得自己精力充沛，但有些人工作比較辛苦，希望早點退休或者維持不變?！蓖鯂姳硎?，“可能各種方案都會點燃大眾的情緒，不同的聲音肯定會有，我認(rèn)為最有可能的是根據(jù)不同行業(yè)、不同職業(yè)推行彈性退休，否則會由于傷及很大一部分群體的利益，導(dǎo)致一個很好的政策無法執(zhí)行”。

　　就此而言，在上述一攬子政策中，似乎還有很多方面需要破題，但可以肯定的是，無論創(chuàng)新也好，非議也罷，養(yǎng)老問題已經(jīng)到了必須重視的關(guān)鍵時刻。

　　破題的緊迫性

　　緊迫性來即自人口拐點，也來自于養(yǎng)老金賬戶的收不抵支。

　　按照國金證券(600109,股吧)的測算，在維持現(xiàn)有生育政策的前提下，預(yù)計中國勞動年齡人口增速將在2014年達到峰值，總撫養(yǎng)比將從2014年之后開始趨勢性上升，2012 年底我國60周歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025 年將突破3億。與此同時，《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2012》顯示，2011年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金收不抵支省份達14個，收支缺口達767億元，2011年底養(yǎng)老金個人賬戶空賬額達2.2萬億，繼2007年突破萬億大關(guān)后，又快速突破2萬億大關(guān)。

　　然而，與嚴(yán)峻的形勢相比，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展卻相對滯后，“目前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)只能說是剛剛起步，還很不成體系。”叢屹表示，“這里有很多客觀的原因，一是我國在2000年以后就已經(jīng)進入老齡化社會，面臨著‘未富先老’的難題；二是在制度和政策方面，我們沒有未雨綢繆地把體系建立起來，比如養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的補貼應(yīng)該怎么做，社會資本發(fā)展的多元化方式應(yīng)該如何扶持，這些都還沒有縝密的考慮，所以現(xiàn)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展依舊沒有成功的模式，還是處在探索的階段?！?/P>

　　另一方面，根據(jù)經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）的人口發(fā)展預(yù)測，到2030年，中國65歲以上人口占比將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家。也正因此，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)蘊含著巨大潛力。根據(jù)國家老齡委的數(shù)據(jù)，2010年中國老年人市場的年需求達到1萬億元，預(yù)計2050年左右將達到5萬億元。而目前中國每年為老年人提供的產(chǎn)品不足1000億元，供需之間存在巨大商機，到2030年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模有望達到20萬億元以上。

　　但是，面對“井噴”式需求，如何推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，似乎也并非易事?！氨热琊B(yǎng)老地產(chǎn)現(xiàn)在是保險公司在做，但進行得都比較困難，特別是保險公司來做地產(chǎn)，其中還有一些誠信的問題?！蓖鯂姳硎?，“未來，細(xì)化政策逐步落實對于緩解養(yǎng)老壓力、提高退休后的生活水平都將產(chǎn)生好的效果，也將帶動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！?/P>

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515