無憂保早報：無憂保積極推進(jìn)個體社保的普及與宣傳，擴大市場的布點與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實民生問題的有效方式。

　　編者按

　　10月13日是重陽節(jié)。與往年不同的是，今年的養(yǎng)老話題在一個月前就已成為社會關(guān)注的熱點。

　　在9月13日由國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”的表述讓“以房養(yǎng)老”備受各方關(guān)注。有人認(rèn)為，政府在推卸養(yǎng)老責(zé)任，“算計”老百姓房子。民政部對此緊急回應(yīng)稱，“以房養(yǎng)老”只是一種選擇，與基本養(yǎng)老保險（放心保）沒有關(guān)系。

　　那么，在基本養(yǎng)老保險之外，老百姓還可以借助哪些金融理財方式來解決養(yǎng)老難題呢？這也是這個系列報道試圖找尋的答案。

　　本報記者 聶國春

　　近一個月來，孟曉蘇一直在微博上一邊普及“以房養(yǎng)老”的知識，一邊回應(yīng)粉絲們的詰問。而遠(yuǎn)在浙江杭州的柴效武教授，則在忙著申請組建“浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院新浙以房養(yǎng)老研究中心”，并向有關(guān)部門遞交住房反向抵押養(yǎng)老保險課題研究申請。

　　作為幸福人壽與中房集團(tuán)公司前董事長，孟曉蘇早在2003年就向國務(wù)院提交了“在我國開展反向抵押貸款以房養(yǎng)老”的建議書，這一建議得到了當(dāng)時國務(wù)院主要領(lǐng)導(dǎo)的肯定批示，建設(shè)部、保監(jiān)會當(dāng)時也積極表態(tài)稱，將就此事項在我國組織較大規(guī)模的研究調(diào)查。2006年，浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武撰寫并由全國政協(xié)委員賴明提交的“以房養(yǎng)老”提案，讓“以房養(yǎng)老”得到社會公眾、學(xué)術(shù)界及相關(guān)政府官員、金融保險機構(gòu)的廣泛關(guān)注。

　　然而10年后，“以房養(yǎng)老”試點的消息仍然讓很多人擔(dān)憂—試點“以房養(yǎng)老”，是否意味著今后的養(yǎng)老問題政府不管了？

　　解讀：多一個養(yǎng)老模式

　　對于大家的這種擔(dān)憂，孟曉蘇認(rèn)為這是對“以房養(yǎng)老”的誤解。孟曉蘇說，“以房養(yǎng)老”僅是為有房和有意愿的老人或老人子女提供的一種自愿選擇的補充養(yǎng)老方式。政府“社保養(yǎng)老”該發(fā)多少錢還是照發(fā)，發(fā)得少需要政府想辦法解決。

　　柴效武告訴本報記者，“以房養(yǎng)老”的模式說來有30多種，涵蓋范圍非常廣。譬如，把自己的房子出租或出售，獲得的報酬用于支付住養(yǎng)老院的錢；或者自己居住的同時，另外再招幾個租客，租金用于滿足日常生活所需；也可以出售大房換小房，用其差價養(yǎng)老……這些都應(yīng)當(dāng)歸于“以房養(yǎng)老”模式。而比較標(biāo)準(zhǔn)的“以房養(yǎng)老”是指：老年家庭向金融機構(gòu)出售房產(chǎn)，該機構(gòu)逐年逐月向老人支付款項，即“倒按揭”，以解決老年家庭的養(yǎng)老金、醫(yī)療保健費。老人去世時，房子歸金融機構(gòu)所有。如果老人較早去世，而該機構(gòu)還沒完全買下房子，子女可繼承住宅的部分產(chǎn)權(quán)享受收益。

　　這種“以房養(yǎng)老”模式，它的專業(yè)名稱是“住房反向抵押養(yǎng)老保險”。據(jù)孟曉蘇介紹，這種模式起源于荷蘭，如今美國、加拿大、英國、新加坡、日本等國家已經(jīng)普及。而我國國務(wù)院發(fā)文要求開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，“還是首次”。

　　在孟曉蘇看來，其實人生有什么資源就可用什么養(yǎng)老。除“社保養(yǎng)老”應(yīng)由國家兜底以外，“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)不能丟，“票子養(yǎng)老”對有錢老人管用，傳統(tǒng)“保險養(yǎng)老”是拿錢買保險，而多種“以房養(yǎng)老”則給老人提供了更多的補充養(yǎng)老選擇。

　　探因：嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢

　　柴效武認(rèn)為，國務(wù)院發(fā)文試點“以房養(yǎng)老”，原因在于我國嚴(yán)峻的養(yǎng)老現(xiàn)狀。目前，我國已進(jìn)入老齡社會，“未富先老”讓居民的老年生活品質(zhì)大幅下降。

　　一方面，盡管養(yǎng)老金水平不斷提高，但是我國養(yǎng)老金替代率卻在下降。按照人社部專家咨詢委員會專家褚福靈測算，2011年我國企業(yè)養(yǎng)老金替代率僅為42.9%，低于國際警戒線的50%。養(yǎng)老金替代率越低，意味著勞動者退休后的生活水平下降越大。另一方面，目前我國養(yǎng)老配套服務(wù)設(shè)施不完善，老人即便有錢，也未必能買到優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)。此外，“421”的家庭結(jié)構(gòu)，讓年輕人的贍養(yǎng)壓力倍增。

　　而“以房養(yǎng)老”既可以讓老人居家養(yǎng)老，又可以拿著住房抵押的按揭來補充養(yǎng)老金，優(yōu)點顯而易見。

　　按照孟曉蘇的計算，假設(shè)老人在北京二環(huán)內(nèi)有一套100平方米的老房子，市值約500萬元。如果做“反向抵押”投保的話，每個月可收取3.4萬元養(yǎng)老金，直到去世，房屋增值還能領(lǐng)到更多。這顯然將大大提高老年人的生活品質(zhì)。

　　這也正是“以房養(yǎng)老”在國外興起的原因。柴效武告訴記者，以住房反向抵押貸款較為成熟的美國為例，目前美國平均家庭收入在5萬美元左右，而退休收入約為3萬美元，這個差距除了靠美國“401K”退休金計劃補充，老人還可以選擇“以房養(yǎng)老”來補充?！俺讼蚪鹑跈C構(gòu)抵押房屋，美國甚至還有老人將房屋抵押給子女，由子女每月給父母提供按揭款來補充養(yǎng)老?！辈裥湔f。

　　挑戰(zhàn)：配套政策待完善

　　“房子我肯定是留給孩子啦，至于養(yǎng)老嘛，當(dāng)然也是指望孩子。”住在北京朝陽的孫大媽對“以房養(yǎng)老”有著明顯的抵觸。

　　但是，在了解了“以房養(yǎng)老”后，老人們的態(tài)度也在發(fā)生微妙的變化。上海市統(tǒng)計局日前發(fā)布的上海市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老意向調(diào)查報告顯示，9成老年人贊同“養(yǎng)兒防老”，但也有近7成受訪老年人表示能夠接受“以房養(yǎng)老”這一新觀念。

　　柴效武認(rèn)為，如果有子女養(yǎng)老，當(dāng)然更好。但對于那些無子女或子女不孝的老人，或者子女比父母經(jīng)濟(jì)情況要好但又無暇照顧父母的人來說，“以房養(yǎng)老”是個不錯的選擇。

　　不過，暫時還沒有金融機構(gòu)提供類似的服務(wù)。曾致力于開發(fā)“住房反向抵押養(yǎng)老保險”的幸福人壽客服對記者表示，住房反向抵押養(yǎng)老保險仍在研發(fā)中。而泰康人壽、中國人壽(601628,股吧)等機構(gòu)人士亦對記者稱，還沒有開始研發(fā)類似產(chǎn)品，可能需要等到監(jiān)管部門出臺較為明確的政策之后再行動。

　　據(jù)了解，2003年保監(jiān)會對相關(guān)批示反應(yīng)還算迅速。當(dāng)年8月即向國務(wù)院呈上《關(guān)于開辦“反向抵押貸款”有關(guān)問題的報告》，報告在肯定我國引入“反向抵押貸款”具有重要意義的同時，也提出有三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)還需研究：一是房產(chǎn)價值的評估；二是投保人預(yù)期平均壽命的確定；三是財產(chǎn)權(quán)的處分問題。

　　正是這三個關(guān)鍵因素令保監(jiān)會頗為猶豫。2006年，孟曉蘇創(chuàng)辦幸福人壽并擔(dān)任董事長，開始試水“以房養(yǎng)老”，但直到目前，相關(guān)產(chǎn)品仍未能獲批。

　　談及住房反向抵押養(yǎng)老保險遲遲不能面市的原因，“以房養(yǎng)老”首倡者孟曉蘇說，保險業(yè)界普遍認(rèn)為房價會跌，而老人壽命在增長，“保險業(yè)不愿虧錢而集體沉默，是其過去十年無法推出的最大阻力”。

　　柴效武也認(rèn)為，因為“以房養(yǎng)老”時間長，而近年來房價上漲過快，所以金融機構(gòu)積極性不是很高。而缺乏產(chǎn)品研發(fā)定價機制、房產(chǎn)評估機制和相應(yīng)的財政稅收貼息支持，也是目前保險公司試點“以房養(yǎng)老”的最大現(xiàn)實障礙。

　　“這是個小眾的產(chǎn)品，雖然當(dāng)前推出的時機不是全面成熟，但可以先從失獨老人等群體開展試點，如果等老年人達(dá)到三四億再來做，就太晚了?！辈裥湔f。

　　值得期待的是，民政部社會福利和慈善事業(yè)促進(jìn)司司長詹成付介紹的“以房養(yǎng)老”的試點方案，此方案將由保監(jiān)會牽頭，會同民政部等部門，計劃于2014年1季度出臺具體操作辦法和實施細(xì)則。

　　觀點

　　70年產(chǎn)權(quán)無礙“以房養(yǎng)老”趙冰濤

　　“我買的是二手房房齡已經(jīng)快30年了，等我老了，就算想以房養(yǎng)老，可房子沒幾年就滿70年了，金融機構(gòu)能讓我拿它抵押嗎？”北京市民程先生說。

　　這也是很多人的擔(dān)心。多方認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”的主要障礙，是中國商品房產(chǎn)權(quán)最長為70年。

　　2011年9月，銀監(jiān)會在公開辦復(fù)全國政協(xié)委員“以房養(yǎng)老”提案時也表示，我國現(xiàn)有的制度—房屋產(chǎn)權(quán)70年，致“以房養(yǎng)老”難推行。

　　對此，柴效武并不認(rèn)同。在他看來，房屋的產(chǎn)權(quán)是永久性的，只有土地使用權(quán)規(guī)定了是“70年”。而2007年出臺的《物權(quán)法》已經(jīng)明確規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動續(xù)期”。

　　柴效武認(rèn)為，《物權(quán)法》解決了房屋的土地使用權(quán)問題。今后，國家可能以房產(chǎn)稅的形式來收取土地使用的費用，而房屋產(chǎn)權(quán)是永久性的，不變的。

　　孟曉蘇也表示，金融機構(gòu)擔(dān)憂“70年產(chǎn)權(quán)”的問題，是自己束縛了自己?！耙苑筐B(yǎng)老”的開展，不僅可以減少“倒按揭”抵押的政策風(fēng)險，對降低中國房地產(chǎn)市場的整體風(fēng)險也是好事。

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515