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　　房子，保險，儲蓄，實物投資……都有自身的優(yōu)勢和短板。我們在選擇養(yǎng)老途徑時應該揚長避短，從自己熟悉的、有一定心得和把握的領域著手，逐漸形成比較豐富的投資結構，實現(xiàn)多種收益來源。

　　本期“智囊團”

　　劉禹：浦發(fā)銀行(600000,股吧)長春分行西安大路支行副行長、浦發(fā)銀行總行財富專家顧問

　　董雪峰：建設銀行西安大路私人銀行客戶經(jīng)理

　　龍蕊：交通銀行(601328,股吧)吉林省分行個金部沃德客戶經(jīng)理

　　張勇：中國平安人壽保險吉林分公司首席理財規(guī)劃師

　　歐景新：吉林省金銀珠寶城業(yè)務部主管、黃金投資分析師

　　鄧昱：長春中原地產(chǎn)代理有限公司市場研究部經(jīng)理

　　(注：排名不分先后)

　　“目前北京一個普通家庭一年的生活費是5萬元，如果CPI為3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9萬塊。假設你離退休還有20年，退休后還要再活20年，那么你需要的養(yǎng)老費用是242萬元。如果你現(xiàn)在月薪是4000塊，薪水的漲幅也是每年3%。那退休時的養(yǎng)老保險金總共也只有37萬元，但是你需要242萬，連這個零頭都不夠，怎么養(yǎng)老？太可怕了！”—摘自郎咸平(微博

　　郎咸平聽眾：17152688人 +收聽已收聽最新消息 2012年3月22日 09:06 『最近美日等國向WTO控告我國稀土配額違規(guī)。這個事件說明我們有關單位的專家和官員對于WTO規(guī)則理解的水平之低下讓我感到震驚。我們只會在敗訴后發(fā)表以民粹主義為主的申明,從而掩護官員的失職』。更多 )博客

　　實際需要242萬養(yǎng)老錢，而養(yǎng)老保險金只能提供37萬，其余的205萬元從哪兒來？最近，知名經(jīng)濟學者郎咸平關于養(yǎng)老保險金“零頭都不夠”的言論再度引發(fā)人們對“養(yǎng)老”話題的極大關注和爭論。

　　我們靠啥養(yǎng)老？這是所有人都要面對的問題。每個人在年輕的時候都有或多或少的擔憂，這是人之常情。特別是對于70后、80后來說，一連串現(xiàn)實的問題正擺在面前：“4-2-1”結構家庭正在增多，未來老齡化現(xiàn)象更為嚴重，各種風險敞口加大，很多人不知道按照現(xiàn)在的社會養(yǎng)老保險退休后每月會有多少錢。而所謂的“養(yǎng)老儲備”也在被不斷高漲的CPI蠶食……盡管我們相信，20年后，隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，保障體系一定會不斷地完善，但養(yǎng)老、退休規(guī)劃是幸福人生的重要一環(huán)，如果在年輕的時候做足功課，會讓你的生活錦上添花。

　　本期財迷進修班，讓我們一起來看看20年后靠啥養(yǎng)老最靠譜。

　　先算算需要多少錢才夠養(yǎng)老？

　　據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)顯示，“十二五”期間，長春人平均預期壽命80歲。按照男性60歲退休，女性55歲退休來推算，為退休后積攢20年~25年的“養(yǎng)老錢”是必要的。那么，對于那些20年后面臨退休的70后、80后來說，需要多少錢可以獲得基本的養(yǎng)老保障？這筆賬該咋算？

　　理財專家們普遍表示，對于20年后的生活成本只能是預估。因為未來20年，包括通脹因素、社保體系、社會福利制度、收入水平等都存在不確定性。目前只能參考過去20年的通脹數(shù)據(jù)，以及當前人們生活成本情況作出大致判斷。

　　拋開通脹 25年至少需30萬

　　對于以當前生活水準做參照的方式，劉禹表示認同：假設每位老人月支出1000元，按55歲退休活到80歲為例，需要準備25年的養(yǎng)老金，大致成本為1.2萬元×25年=30萬元。但這并未考慮通脹因素，如果按年通脹率5%來計算，就意味著如果第一年的成本是1.2萬元，第二年就會是1.2萬元×1.05=1.26萬元，每年遞增。實際上，25年的養(yǎng)老成本要遠遠高于30萬元。

　　考慮通脹 90萬只夠“吃飯”

　　那么，如果考慮通脹因素具體會怎樣？張勇提供了一種粗略計算方式：按現(xiàn)在一頓飯10元標準，每人每天的基本生活成本是30元，每月就是900元。按4.4%的年均通脹率計算的話，20年后，一頓飯的成本要增加到34元左右，每人每天的基本生活成本就達到100元左右，一年3.6萬元，25年要90萬元?！斑@90萬只是吃飯錢，還未考慮穿衣等其他生活需要，實際成本要遠遠高于90萬元?！睆堄路Q。

　　再加上醫(yī)藥費 105萬打底

　　“退休后應酬費、服裝費和交通費等項目會減少，而醫(yī)藥費會相應增多?！倍┓逭J為，假定包括醫(yī)藥費用等，每月的生活成本約3500元，則每年需要4.2萬元。當然，如果考慮通脹，再滿足旅行等需求，這個數(shù)字會更多。

　　按照25年的退休養(yǎng)老時間來簡單測算一下：每個月的家庭支出為3000元(按照最低生活標準)：3000元×12個月×25年=90萬元；醫(yī)藥費用每月500元(重癥疾病等不列入)：500元×12個月×25年=15萬元。我們可以測算出養(yǎng)老支出共計需要105萬元。

　　另外，如果考慮通脹因素，每年的通脹率即便僅3%，20年后通脹將把您的105萬吞掉一半，最終的實際購買力將只有57萬元。

　　估算出我們需要多少錢養(yǎng)老只是第一步，此后，用哪種方式攢夠養(yǎng)老錢才是關鍵。房子，保險，儲蓄，實物投資……哪一個更靠譜？這是值得我們深思的問題。對此，我們的專家“智囊團”給出了一些規(guī)劃和指導性建議。由于每個人風險承受能力各異，在選擇養(yǎng)老投資途徑時必須要根據(jù)自身情況來抵御通脹、失業(yè)及人身意外等方面的潛在風險。另外，市場是不斷變化的，建議投資者應根據(jù)市場發(fā)展的不同階段，靈活地調整不同風險資產(chǎn)的配置。

　　社會養(yǎng)老保險靠譜指數(shù)

　　社會保障制度能為老年人提供穩(wěn)定可靠的生活來源。不過，社保只是低水平的“保”，而不是“包”。

　　盡管目前對于社保資金的爭議還有很多，但劉禹卻明確肯定社保的功效和作用。“社會養(yǎng)老保險體系也面臨著動態(tài)調整的過程，不應該以悲觀靜態(tài)的眼光去看?！眲⒂碚J為，養(yǎng)老保險是為保障老年人的基本生活需求，郎咸平的假設和計算方式都是有問題的。一方面，拿一個家庭的生活費與一個人的養(yǎng)老金做對比本身就有失偏頗；另一方面，其養(yǎng)老金的計算方式也有待商榷。如果是工作穩(wěn)定收入較高的人，依靠社會養(yǎng)老保險足夠其老年基本生活保障。

　　我國現(xiàn)在實行“三支柱”養(yǎng)老體系，其中社保的基本養(yǎng)老是第一支柱，企業(yè)年金是第二支柱，個人購買的養(yǎng)老保險及個人儲蓄是第三支柱。張勇認為，社會養(yǎng)老保險，至少可以解決老年基本生活保障的吃飯問題。不過，社保是低水平的保，而不是“包”，如果想要有品質的老年生活，還需通過儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險等多種方式來組合規(guī)劃。

　　儲蓄靠譜指數(shù)

　　投資所占存款的比例應為100減去年齡后的百分比，比如30歲的人可以拿出70%的積蓄進行投資。

　　龍蕊表示，儲蓄是補充養(yǎng)老最重要的方面，如果年輕時有一定富余收入，完全可以通過儲蓄來進一步緩解老年時的財務壓力。

　　雖然儲蓄利率較低，但由于其安全可靠，被很多保守型投資者看作是資產(chǎn)的避風港，也是最常見的養(yǎng)老方式。一般來說，投資所占存款的比例應該為100減去年齡后的百分比，比如30歲的人就可以拿出70%的積蓄進行投資。年齡越大的人越需要一種安全的理財方式，可加大儲蓄存款的比例。

　　不過，張勇卻認為，儲蓄方式太靈活，強制性不夠，尤其是特定的養(yǎng)老金儲備可操作性不強。如果存多少花多少，到時可就沒著落了。另外，從近幾年的情況看，光靠銀行存款是跑不贏CPI的。因此，在進行養(yǎng)老金規(guī)劃過程中，應考慮通過何種理財方式來跑贏通脹。

　　黃金投資靠譜指數(shù)

　　一定要關注金價變動和未來走勢，不適合頻繁買賣，應做中長期投資。

　　“中國黃金市場在本世紀初開放，黃金的作用也逐漸凸顯，從2001年到現(xiàn)在，金價由258美元/盎司最高上漲至1920美元/盎司，目前在1680美元/盎司左右，漲幅550%。”回顧過去11年間的金價走勢，歐景新認為，實物黃金具有交易成本低、不會折舊、有明確的回購渠道等特點，適于長期保存，保值避險。故“藏金養(yǎng)老”還是比較靠譜的。不過，沒有永遠只漲不跌的市場，也沒有無風險的投資。影響金價的因素包括地緣政治、世界經(jīng)濟發(fā)展等多個方面，未來幾十年走勢很難具體判斷。

　　歐景新建議，黃金投資比例可控制在家庭資產(chǎn)的10%~15%。行情好的時候可以適當多投資一點。另外，現(xiàn)貨黃金不適合頻繁買賣，應做中長期投資，切記要逢低吸納，根據(jù)自身情況合理確定購買數(shù)量，“不把雞蛋都放到一個籃子里”。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險靠譜指數(shù)

　　是最常用的養(yǎng)老金補充方式，但其屬于中長期規(guī)劃，不宜退保，否則將可能損失高額手續(xù)費。

　　衡量退休金水平的數(shù)據(jù)，最有代表性的是收入替代率，用退休金除以退休前一定時期(一般為一年)的平均工資水平，以百分比表示。根據(jù)國際經(jīng)驗，70%~80%的替代率比較合適。

　　以收入為社會平均工資水平的人來計算，基本養(yǎng)老能提供40%~50%的替代率，即還需補充30%左右。若企業(yè)為其建立企業(yè)年金，可補充20%左右的替代率。剩余10%，仍需個人解決。收入越高的人，基本養(yǎng)老的替代率就越低，越需要建立企業(yè)年金和購買其他保險來補充。

　　張勇建議，家庭最基本的“分塊投資”要提早規(guī)劃。所謂“分塊投資”包括生活費、教育金、養(yǎng)老補充、醫(yī)療補充規(guī)劃等，其中養(yǎng)老規(guī)劃更是越早越好。按前面算的賬，20年后，一頓飯的成本要34元左右，每人每月的基本生活成本是3000元，雖然有社保，還是建議用商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。以35歲的人為例，買某款商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，每年存入1萬元，連續(xù)存10年。如果該產(chǎn)品的年均收益達6%，賬戶則變成25.9萬元。60歲退休可一次性領取，若是只領收益，每月則超1300元。

　　值得注意的是，商業(yè)養(yǎng)老保險屬于中長期規(guī)劃，不宜退保，否則將可能損失高額手續(xù)費；其也分很多類型：傳統(tǒng)型、分紅型、投資連結險、萬能型壽險。如投資連結險屬于風險較大的品種，收益與風險并存。

　　基金定投靠譜指數(shù)

　　比起股市的高風險和存款的低利率，基金定投屬于分批投資，可平衡總體收益率。不過，它不是“傻瓜投資”，選擇介入和贖回時點是盈利關鍵。

　　“通過基金定投儲備養(yǎng)老金是個不錯的選擇?！痹谶@點上，劉禹、龍蕊以及董雪峰形成共識。

　　劉禹認為，選擇基金定投，前提是看好中國經(jīng)濟。按國際公認的基金定投年收益率7.137%計算，如果目標60歲時累計100萬元基金，現(xiàn)在30歲，需要每月投797.86元。30年間累計投資的金額是28.7萬元；如果現(xiàn)在是40歲，同樣目標60歲時累計100萬元，每月需要投入1888.04元，20年累計投資45.3萬元；如果現(xiàn)在是50歲，每月需要投5734.22元，未來10年投資68.8萬元。

　　“基金分為股票型、債券型、貨幣型等，可根據(jù)自身的風險承受能力選擇不同類型的基金品種，可采取一次性或定期定額的方式投資?！倍┓迮e例道，股票和債券的長期投資收益能夠抵御通脹對財富的侵蝕。但股票和債券投資專業(yè)性較強，耗費時間和精力。普通投資者應以基金投資為主。

　　龍蕊也認為，比起股市的高風險和存款的低利率，基金定投屬于分批投資，可以平衡總體收益率，攤低成本及風險。目前除了貨幣基金和一些特別基金外，大多數(shù)基金都可以定投。而養(yǎng)老用的基金往往時間跨度較長，最好選擇穩(wěn)定性高的基金。

　　以房養(yǎng)老靠譜指數(shù)

　　“以房養(yǎng)老”具有可行性，但地段、戶型都非常關鍵，另外房屋修繕費用等后續(xù)支出都應考慮在內(nèi)。

　　房東的坐收房租讓人眼熱，許多人也在考慮用房子來養(yǎng)老。對此，鄧昱認為，中國城市化進程仍在繼續(xù)，未來20年內(nèi)房價還會處于一個長線上升的趨勢，故以房養(yǎng)老具有可行性。不過，短期房價上升趨勢不明顯。此外，以房產(chǎn)做長線投資也存在一定的風險，地段、戶型的選擇都非常關鍵。另外房屋修繕費用等后續(xù)支出都應考慮在內(nèi)。

　　劉禹則認為，20年后，隨著人口紅利期的結束導致屆時結婚買房的年輕人大幅減少，加上大量廉租房、經(jīng)適房的推出，都會對房價造成沖擊，未來房價是漲是跌還很難說。從這個角度考慮，以房養(yǎng)老未必可行。

　　張勇也表示，從國家宏觀政策而言，勢必會通過廉租房、保障房等措施，讓大多數(shù)老百姓能住得起房。故房價持續(xù)上漲不太現(xiàn)實，以房養(yǎng)老風險較大。

　　-讀者調查

　　如何養(yǎng)老您咋想的？

　　幾乎每一個超過30歲的人，都會開始盤算養(yǎng)老的問題老年想過上什么樣的生活，要為養(yǎng)老準備多少錢才夠用？如果一個人是在1981年退休，他可能會認為2萬元就夠養(yǎng)老了。理由是，1981年城鎮(zhèn)居民人均消費水平為每年521元，那么維持30年的消費有2萬元足夠了。如果真的這么做，這個人活到2011年時，生活無疑會十分悲催。與30年前不同，今天我們擁有了許多理財工具，所能投資的范圍也擴展到全世界，我們的國家也遠比30年前要強大。只是，養(yǎng)老的問題能否就因此迎刃而解？

　　3月28日起，本報在新文化網(wǎng)和新文化讀者QQ群進行了“20年后我們靠啥養(yǎng)老”的相關話題調查。截至3月30日13時，共有300多位網(wǎng)友參與。

　　-小資料

　　60歲 55歲

　　美國法定的退休年齡是67歲，新加坡是62歲。俄羅斯跟中國一樣，男性60歲女性55歲。

　　(新文化網(wǎng)-新文化報)

眾所周知，社保斷繳的風險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認證成了評價社保服務業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515