無憂保早報(bào)：無憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問題的有效方式。

　　除了個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老外，在60歲前找到一套適合個(gè)人投資的方式尤為重要。每年資產(chǎn)配置的投資收益如果保持在8%，二三十年下來，將是一筆不小的財(cái)富。

　　投資與理財(cái) 張雅凝

　　我國存在企業(yè)退休制度與機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休制度，二者完全不同。所以，出現(xiàn)了“退休金雙軌制”這個(gè)詞，它是指對不同用工性質(zhì)的人員，采取不同的退休養(yǎng)老金制度。很多人只知道機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員的退休金高，卻不知道為什么自己的低。

　　理想的退休養(yǎng)老金分配，應(yīng)該是政府基本養(yǎng)老金（也就是我們的社保繳納后到退休時(shí)拿到的錢）、企業(yè)年金和包括養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的個(gè)人養(yǎng)老投資各占三分之一。本文，我們就將基礎(chǔ)養(yǎng)老金做一個(gè)深度的剖析，看一看你退休后拿到的養(yǎng)老金水平在哪個(gè)水平上。

　　2013年中國職工養(yǎng)老儲(chǔ)備總指數(shù)

　　中國職工養(yǎng)老儲(chǔ)備總指數(shù) 60.6

　　外商投資企業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù) 62.9

　　國企養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù) 60.8

　　民營企業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù) 59.4

　　中國養(yǎng)老保障存在“瘸腿”現(xiàn)象，相對于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（放心保）而言，二、三支柱沒能承擔(dān)起補(bǔ)充養(yǎng)老應(yīng)有的責(zé)任。數(shù)據(jù)顯示，95.7%的受訪者參加第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；而作為主要形式的第二支柱企業(yè)年金，僅有3 8 . 9%的受訪者參加（本次調(diào)查為大中城市，且沒有包括機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工，相當(dāng)于縮小調(diào)研群體，實(shí)際企業(yè)年金職工參加率更低）；另外，在第三支柱方面，職工主要通過自發(fā)行為購買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行儲(chǔ)蓄和投資不動(dòng)產(chǎn)等形式進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，其中，45.9%的受訪者購買了具有一定養(yǎng)老功能的個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。

　　以科員工資為例，如果你24歲參加工作，60歲退休，職務(wù)沒有任何晉升，那在你退休的那一年，根據(jù)36年工齡，退休時(shí)工資為3300元左右。按照上表，能拿到的退休工資為每月2500元左右。

　　軌道二：公司職員

　　參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌的人員，達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡，實(shí)際繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限，下同）滿15年以上的，按月計(jì)發(fā)基本養(yǎng)老金。根據(jù)最新的養(yǎng)老金計(jì)算辦法，職工退休時(shí)的養(yǎng)老金由兩部分組成：

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　　養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（50歲為195個(gè)月、55歲為170個(gè)月、60歲為139個(gè)月）

　　基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+全省上年度在崗職工月平均工資*個(gè)人的平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額度為每月員工繳納的養(yǎng)老金部分乘以一共繳納的年限，具體數(shù)額根據(jù)單位所制定的繳納檔次有所不同。北京最低基數(shù)是2089元（北京市2 013年社保最低基數(shù)）*8%=167.12元。如果繳納了15年，那在15年后，個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額為30096元。

　　從上述公式中可以看到，在繳費(fèi)年限相同的情況下，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的高低取決于個(gè)人的平均繳費(fèi)指數(shù)。個(gè)人的平均繳費(fèi)指數(shù)就是自己實(shí)際的繳費(fèi)基數(shù)與社會(huì)平均工資之比的歷年平均值，低限為0.6，高限為3。因此在養(yǎng)老金的兩項(xiàng)計(jì)算中，無論何種情況，繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)的年限越長，養(yǎng)老金就會(huì)越高。

　　根據(jù)上述公式，假定職工在6 0歲退休時(shí)，全省上年度在崗職工月平均工資為4000元。累計(jì)繳費(fèi)年限為15年時(shí)：

　　個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為0 . 6 時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4 0 0 0 元+ 4 0 0 0 元×0 . 6）÷2×15×1%=480元

　　個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為1 . 0 時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4 0 0 0 元+ 4 0 0 0 元×1 . 0）÷2×15×1%=600元

　　個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為3 . 0 時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4 0 0 0 元+ 4 0 0 0 元×3 . 0）÷2×15×1%=1200元

　　累計(jì)繳費(fèi)年限為40年時(shí)：

　　個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為0 . 6 時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4 0 0 0 元+ 4 0 0 0 元×0 . 6）÷2×40×1%=1280元

　　個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為1 . 0 時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4 0 0 0 元+ 4 0 0 0 元×1 . 0）÷2×40×1%=1600元

　　個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為3 . 0 時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4 0 0 0 元+ 4 0 0 0 元×3 . 0）÷2×40×1%=3200元

　　軌道三：農(nóng)民及農(nóng)民工

　　農(nóng)民養(yǎng)老金主要由個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼三部分組成。新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡稱新農(nóng)保）規(guī)定，當(dāng)農(nóng)民年滿60歲，符合相關(guān)條件的參保農(nóng)民可領(lǐng)取的養(yǎng)老金底限初定為55元，財(cái)力好的地區(qū)可以增加，北京已經(jīng)達(dá)到了2 8 0元。同時(shí)，國家會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價(jià)變動(dòng)等情況，適時(shí)調(diào)整全國新農(nóng)?；A(chǔ)養(yǎng)老金的最低標(biāo)準(zhǔn)。

　　我國農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：用人單位繳費(fèi)比例為工資總額的12%，比目前規(guī)定的平均繳費(fèi)比例低了8個(gè)百分點(diǎn);個(gè)人繳費(fèi)比例為4%至8%，可以根據(jù)本人的收入情況，合理選擇和確定。只要累計(jì)繳費(fèi)達(dá)到15年，并達(dá)到退休年齡，就可以享受和城鎮(zhèn)企業(yè)職工一樣的養(yǎng)老金計(jì)算方法，拿到養(yǎng)老金。

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515