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　　經(jīng)歷了一場失敗的婚姻后，付女士成了一名單親媽媽，帶著4歲的女兒獨(dú)自生活。

　　付女士早在7年前就開了一家小型公司，目前公司發(fā)展較穩(wěn)定，每年盈利在20-30萬元左右。因?yàn)橹耙恢焙颓胺蚍志觾傻?，兩人的婚姻在今年年初亮起了紅燈，最終以離婚收場。目前，4歲的女兒跟著付女士生活，前夫給母女倆留下一套160平方米的住宅以及近100萬元存款，且每月支付給女兒1500元撫養(yǎng)費(fèi)。

　　盡管婚姻走到盡頭，但付女士對生活并沒有灰心。她將女兒送進(jìn)全托幼兒園后，便全身心投入工作，公司今年運(yùn)轉(zhuǎn)得比往年更好，預(yù)計(jì)盈利能突破30萬元。

　　不過，付女士并不善于理財(cái)，目前她的存款基本都是活期，開銷更是沒有節(jié)制，每月除保姆費(fèi)2000元外，朋友聚會、生活開支、購買衣服化妝品之類的費(fèi)用也在萬元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　一、將手中資金合理規(guī)劃；二、計(jì)劃女兒念完高中或大學(xué)后出國，需要積攢教育基金；三、規(guī)劃自己的養(yǎng)老基金。

　　家庭財(cái)務(wù)分析：

　　從現(xiàn)有情況來看，付女士家庭財(cái)務(wù)狀況尚佳，資產(chǎn)較為充裕，且流動性較強(qiáng)，但由于付女士缺乏理財(cái)觀念，投資渠道單一，若要滿足女兒教育及自身養(yǎng)老需求，需對資產(chǎn)進(jìn)行組合分配。另外，家庭保障不足，致使應(yīng)對突發(fā)事件能力較弱，應(yīng)加大對家庭的保險(xiǎn)（放心保）保障投入。

　　理財(cái)建議：

　　長短結(jié)合，組合投資高收益。付女士的存款基本都是活期，雖然流動性強(qiáng)，但收益率也低，我們建議付女士留出家庭3-6個月的日常支出作為緊急備用金。這部分資金可投資農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)“天天利滾利”等理財(cái)產(chǎn)品，既可以隨時支取，又可以獲得相對活期存款近六倍的利息收入。剩余留存資金的50%可投資于農(nóng)行“安心得利”、“本利豐”等理財(cái)產(chǎn)品，期限靈活且收益穩(wěn)定；另將留存資金的30%投資于開放式基金產(chǎn)品，例如股票型基金、債券型基金、貨幣型基金等，可依據(jù)投資環(huán)境的改變來修正各項(xiàng)基金的投資比例；剩余資金可進(jìn)行農(nóng)行貴金屬投資，實(shí)物黃金或紙黃金都可。這幾類投資產(chǎn)品對專業(yè)性的要求都不高，很適合付女士這樣既沒有投資經(jīng)驗(yàn)，又沒有時間長期關(guān)注的投資者，并可以獲得穩(wěn)定且較高的投資收益。

　　智能定投，教育基金輕松攢。由于女兒尚小，付女士有充足的時間準(zhǔn)備教育金，我們建議可以采取基金定投和黃金定投相結(jié)合的方式。黃金定投（存金通）是農(nóng)行新推出的一款投資理財(cái)工具，與基金定投的投資方向不同，互補(bǔ)性較強(qiáng)，兩者結(jié)合可以組成一款穩(wěn)定性較高的風(fēng)險(xiǎn)投資組合。假設(shè)付女士的女兒在14年后出國留學(xué)，在考慮物價(jià)上漲等因素的情況下，預(yù)計(jì)屆時每年學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)共計(jì)20萬元，那么從現(xiàn)在開始每月只需定投3000元左右（基金、黃金各占50%）即可完成女兒大學(xué)四年教育金的儲備。

　　多策并舉，輕松養(yǎng)老不差錢。對于付女士自己的養(yǎng)老基金，我們認(rèn)為可以通過三種方式積累：一是參加社會保險(xiǎn)。付女士可參照所在城市最低社會平均工資的三倍自助參與社保，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金；二是投商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。從目前情況來看，付女士為家庭唯一收入來源者，若自身發(fā)生意外，對家庭及女兒今后的生活會產(chǎn)生較大的影響，因此建議付女士加大保險(xiǎn)保障，每年花費(fèi)2-3萬元為自己購買大約200萬元保額的定期壽險(xiǎn)，50萬元保額的醫(yī)療保險(xiǎn)，50萬元保額的年金保險(xiǎn)及20萬元保額的意外傷害保險(xiǎn)，另應(yīng)為女兒購買50萬元保額的醫(yī)療保險(xiǎn)；三是自身的投資積累。在盡量減少生活中不必要開支的同時，應(yīng)爭取留存更多的結(jié)余用于投資，來保證退休養(yǎng)老的需求。

　　如果付女士能按理財(cái)師的建議來做，那么除了能保證她晚年生活無虞外，還能為女兒準(zhǔn)備一筆不菲的嫁妝，這也是付女士作為一個母親送給女兒的最深厚的愛和祝福吧。

　　聲明：本版相關(guān)文章所述皆為作者本人觀點(diǎn)，僅供參考，本報(bào)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

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