無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　10月15日，記者就“以房養(yǎng)老”問(wèn)題咨詢島城相關(guān)專家，聽(tīng)聽(tīng)專家對(duì)“以房養(yǎng)老”政策的解讀。

　　在9月13日由國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中，“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”的表述讓“以房養(yǎng)老”備受各方關(guān)注 。有人認(rèn)為，政府在推卸養(yǎng)老責(zé)任。民政部對(duì)此緊急回應(yīng)稱，“以房養(yǎng)老”只是一種選擇，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（放心保）沒(méi)有關(guān)系。

　　那么，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，老百姓還可以借助哪些金融理財(cái)方式來(lái)解決養(yǎng)老難題呢？這也是這個(gè)系列報(bào)道試圖找尋的答案。

　　解讀

　　“以房養(yǎng)老”模式有30多種

　　大家對(duì)“以房養(yǎng)老”的這種擔(dān)憂，島城專家認(rèn)為這是對(duì)“以房養(yǎng)老”的誤解?！耙苑筐B(yǎng)老”僅是為有房和有意愿的老人或老人子女提供的一種自愿選擇的補(bǔ)充養(yǎng)老方式。政府“社保養(yǎng)老”該發(fā)多少錢還是照發(fā)，發(fā)得少需要政府想辦法解決。

　　島城專家向記者表示，“以房養(yǎng)老”的模式說(shuō)來(lái)有30多種，涵蓋范圍非常廣。譬如，把自己的房子出租或出售，獲得的報(bào)酬用于支付住養(yǎng)老院的錢；或者自己居住的同時(shí)，另外再招幾個(gè)租客，租金用于滿足日常生活所需；也可以出售大房換小房，用其差價(jià)養(yǎng)老……這些都應(yīng)當(dāng)歸于“以房養(yǎng)老”模式。而比較標(biāo)準(zhǔn)的“以房養(yǎng)老”是指：老年家庭向金融機(jī)構(gòu)出售房產(chǎn)，該機(jī)構(gòu)逐年逐月向老人支付款項(xiàng)，即“倒按揭”，以解決老年家庭的養(yǎng)老金、醫(yī)療保健費(fèi)。老人去世時(shí)，房子歸金融機(jī)構(gòu)所有。如果老人較早去世，而該機(jī)構(gòu)還沒(méi)完全買下房子，子女可繼承住宅的部分產(chǎn)權(quán)享受收益。

　　這種“以房養(yǎng)老”模式，它的專業(yè)名稱是“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”。這種模式起源于荷蘭，如今美國(guó)、加拿大、英國(guó)、新加坡、日本等國(guó)家已經(jīng)普及。而我國(guó)國(guó)務(wù)院發(fā)文要求開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，“還是首次”。

　　困難

　　70年房屋產(chǎn)權(quán)是最大阻礙

　　島城專家表示，從中國(guó)人的傳統(tǒng)文化上來(lái)講，資產(chǎn)有一個(gè)繼承的文化觀念。把房屋抵押給銀行，養(yǎng)老完成后房子被拍賣，子女可能不同意，老人自己也感覺(jué)不合適。

　　現(xiàn)在是契約經(jīng)濟(jì)，銀行是要以證抵押。房產(chǎn)證是由房產(chǎn)管理部門和土地管理部門頒發(fā)，《土地法》以及其他相關(guān)法律規(guī)定房屋產(chǎn)權(quán)為70年。當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，大部分房屋已經(jīng)使用了50年，房子剩下的20年價(jià)值怎么計(jì)算？銀行把房屋反抵押給老人15年，剩下的5年，銀行怎么把它賣出去？如果贖不回的話，銀行怎么實(shí)現(xiàn)房屋的價(jià)值？

　　雖然有人指出《物權(quán)法》有“自動(dòng)續(xù)期”的規(guī)定，但是僅憑《物權(quán)法》不能發(fā)證?！段餀?quán)法》里并沒(méi)有說(shuō)明由哪些相關(guān)部門去發(fā)證，讓房屋可以被永久使用。銀行看證件，抵押房屋需要相關(guān)文件、契約以及證明財(cái)產(chǎn)的證件，在這個(gè)階段，《物權(quán)法》沒(méi)有實(shí)際作用。如果不在房屋產(chǎn)權(quán)期限上進(jìn)行調(diào)整的話，“以房養(yǎng)老”將很難運(yùn)作。

　　如果不解決70年房屋產(chǎn)權(quán)的問(wèn)題，這項(xiàng)政策于理、于法都無(wú)法操作。必須改革房屋產(chǎn)權(quán)只有70年的制度，最好是永遠(yuǎn)使用。如果永遠(yuǎn)使用不合適，可以調(diào)整為200年或500年，當(dāng)然也會(huì)有人問(wèn)200年以后怎么辦？那只能到時(shí)候再說(shuō)。但是，當(dāng)前的問(wèn)題需要馬上解決。

　　完善

　　基本的養(yǎng)老制度需先建立起來(lái)

　　“房子我肯定是留給孩子啦，至于養(yǎng)老嘛，當(dāng)然也是指望孩子?！弊≡诤推浇指浇馁Z先生對(duì)“以房養(yǎng)老”有著明顯的抵觸。

　　據(jù)相關(guān)調(diào)查報(bào)告顯示，9成老年人贊同“養(yǎng)兒防老”，但也有近7成受訪老年人表示能夠接受“以房養(yǎng)老”這一新觀念。

　　據(jù)了解，2003年保監(jiān)會(huì)對(duì)相關(guān)批示反應(yīng)還算迅速。當(dāng)年8月即向國(guó)務(wù)院呈上《關(guān)于開(kāi)辦“反向抵押貸款”有關(guān)問(wèn)題的報(bào)告》，報(bào)告在肯定我國(guó)引入“反向抵押貸款”具有重要意義的同時(shí)，也提出有三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)還需研究：一是房產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估；二是投保人預(yù)期平均壽命的確定；三是財(cái)產(chǎn)權(quán)的處分問(wèn)題。總的來(lái)說(shuō)，通過(guò)抵押的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”是個(gè)養(yǎng)老的辦法?，F(xiàn)在很多老人都有幾套房子，又只有一個(gè)子女，拿出來(lái)一套抵押未嘗不可。但是房屋產(chǎn)權(quán)期限問(wèn)題要解決。除此之外，基本的養(yǎng)老制度還是得先建立起來(lái)，比如說(shuō)養(yǎng)老金制度。

　　按通常的辦法，政府應(yīng)該通過(guò)建立并完善社會(huì)保障制度來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題，也就是居民按照年限交養(yǎng)老金，退休后，政府再支付基本的養(yǎng)老費(fèi)用。但是中國(guó)國(guó)情太特殊了，養(yǎng)老費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。老年人越來(lái)越多，年輕人越來(lái)越少，養(yǎng)老金提取得少，支付得多。對(duì)此，就需要通過(guò)多種渠道來(lái)籌集社會(huì)保障資金。

無(wú)憂保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無(wú)法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515