無憂保早報：無憂保是業(yè)界領(lǐng)先的個體社保自助繳納平臺，全國首創(chuàng)通過微信平臺提供新型社保繳納服務(wù)，全面開啟中國社保自由繳時代。

　　“以房養(yǎng)老”這樣的實踐和探索，是有一定的合理性和群眾基礎(chǔ)的。既然它能呼應某些社會需求，就應該允許探索和試點，但切忌過早就進入大規(guī)模的實施。

　　養(yǎng)老不只是老年人自己的事，它有賴于政府與老年人之間、政府與家庭之間、政府與金融機構(gòu)和社會性養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)之間的共同合作與合理分擔。

　　主持人：本報記者 柳森

　　嘉賓：任遠（復旦大學人口研究所副所長、教授）

　　解放觀點：繼北京、深圳之后，近日，南京也將試點 “以房養(yǎng)老”寫入當?shù)乩淆g事業(yè) “十二五”規(guī)劃。由于此前各種與 “以房養(yǎng)老”相關(guān)的舉措大多給人以“雷聲大，雨點小”的印象，此番各地先后開始鼓勵此類嘗試，有何現(xiàn)實意義？

　　任遠：如今被廣泛討論的 “以房養(yǎng)老”，或者說 “倒按揭”，是一種以老年住房為杠桿的金融產(chǎn)品。通過它，老年人口可以將自己的住房資產(chǎn)化利用，為老年生活提供支持、增進福利。當前 “以房養(yǎng)老”難以廣泛推行，說明這項實踐具有一定的局限性和限制性。

　　“以房養(yǎng)老”之所以可能成功，是要以老年人手中掌握著可以折換為貨幣資產(chǎn)的住房為基礎(chǔ)的。有了這筆資金之后，老年人就有了更強的支付能力，可以購買更好、更專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)，提高自身生活質(zhì)量。因此，“以房養(yǎng)老”的實質(zhì)，就是提高老年人對于老年服務(wù)的支付能力和購買力。但事實上，在現(xiàn)階段的我國，擁有房產(chǎn)的老年人大多也是已經(jīng)具備養(yǎng)老服務(wù)支付能力的人群。而那些有比較迫切的融資需求的老年人口，大多是沒有自有住房或者對其住房沒有處分權(quán)的老年人。與前者相比，后者才是當前中國老齡人口中的大多數(shù)。這樣一來，真正既有意愿又有能力嘗試 “以房養(yǎng)老”的群體實際上相當有限。

　　也就是說，只要不符合 “有房養(yǎng)老”這一前提， “以房養(yǎng)老”恐怕就很難大面積地推行下去。再加上，現(xiàn)在有不少老年人的住房是為子女購買，或者和子女同住。以房養(yǎng)老以后，子女的居住問題又突顯了出來。我國住房改革是上世紀90年代以來才在各大城市得到推進，多數(shù)老年人所擁有的房產(chǎn)并非商品房，難以進行市場化和金融化操作。

　　解放觀點：不過，一個非常有意思的現(xiàn)象是：雖然如今對 “以房養(yǎng)老”持保留態(tài)度的人占大多數(shù)，關(guān)于 “以房養(yǎng)老”操作起來需要突破哪些障礙的討論卻一直挺熱鬧。這又該如何解釋呢？

　　任遠：為什么人們重視討論 “以房養(yǎng)老”？重要的并不在于大家關(guān)心 “如何用房子來養(yǎng)老”，而在于社會老齡化后，老年人口對更高質(zhì)量的社會型、專業(yè)型養(yǎng)老服務(wù)的需求不斷增強。有鑒于此，那些在未來可以提升自己購買養(yǎng)老服務(wù)能力的種種可能，也就成了中老年人茶余飯后的話題。這也說明，當前老年人支付能力總體上是匱乏的，也折射出老年人巨大的養(yǎng)老服務(wù)需求難以得到滿足這一社會現(xiàn)實。而不是說， “以房養(yǎng)老”已在很大程度上為群眾所接受。

　　所以，如今有些城市在地方性的老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃中提及 “以房養(yǎng)老”，與其說他們有意為提高公眾對 “以房養(yǎng)老”的認知基礎(chǔ)鋪路，不如說是意識到了應當呼應的社會需求。當然，作為應對老齡化社會的眾多可選方案中的一種， “以房養(yǎng)老”是值得開展一些探索和試點的，但切忌過早就進入大規(guī)模的實施。

　　解放觀點：此前，觀念上的障礙，被認為是繼金融風險、法律風險之后阻礙公眾接受 “以房養(yǎng)老”最重要的一道坎。比如，至今在很多老年人的心中， “金窩銀窩不如自家草窩”。 “賣掉房子還是傳給兒女”，也讓曾深信 “養(yǎng)兒防老”的他們頗為頭痛。您怎么看？

　　任遠：老年人將房子作為不動產(chǎn)傳給子孫的文化確實是存在的。不過我個人倒是認為，決定個人行為選擇的，與其說是文化，不如說是個人自身的理性選擇和客觀需求，而且觀念本身也會變化。

　　一段時間以來，當一些養(yǎng)老金不高、財富積累也比較單薄的老年人，看到房產(chǎn)調(diào)控政策并未松動、未來房價大漲趨勢不再，他們已開始轉(zhuǎn)變自身觀念，針對自己的需求主動探索，以期改善自己的晚年生活質(zhì)量。比如，有的賣了房子，轉(zhuǎn)而去租樓層更低、更方便出行、周邊配套更周全、離兒女孫輩更近的房；有的則出租自家房屋，去住從硬件到軟件都更好更齊全的養(yǎng)老院。

　　以上兩種 “以房養(yǎng)老”的生活設(shè)計與作為金融產(chǎn)品的 “倒按揭”有著本質(zhì)區(qū)別，但至少可以看出，雖然作為金融產(chǎn)品的 “倒按揭”，與迫切需要提高養(yǎng)老支付能力的老年群體之間存在錯位，很難大面積推行，但大家希望通過資產(chǎn)運作提升自身養(yǎng)老能力的需求是實實在在的。由此看來，允許將住房資產(chǎn)貨幣化，能使老年人口有更多選擇。 “以房養(yǎng)老”這樣的實踐和探索，是有一定的合理性和群眾基礎(chǔ)的。既然它能呼應某些社會需求，就應該允許探索和試點。

　　解放觀點：考慮到在未來很長一段時間，住房都將是中國老年人最重要的一筆物質(zhì)資產(chǎn)，如今被作為一項 “養(yǎng)老新選擇”提出的 “以房養(yǎng)老”，將面臨哪些關(guān)鍵挑戰(zhàn)？

　　任遠：我不太贊成將 “以房養(yǎng)老”提高到 “養(yǎng)老新選擇”這樣的高度，這樣的表述具有很強的鼓勵性和提倡性。

　　“以房養(yǎng)老”作為一種以提高養(yǎng)老支付能力為目的的金融產(chǎn)品，是存在風險的。而且，這種風險和房地產(chǎn)市場的風險捆綁在一起。不管按照怎樣的方式進行 “倒按揭”設(shè)計，金融部門和老年人口群體都不得不共同承擔風險。由此可能產(chǎn)生銀行壞賬，也可能給選擇這種融資手段的老年人帶來直接的利益損失。再則，與一般的抵押貸款不同，金融部門 “倒按揭”老年房產(chǎn)，很難指望老年人口或者其子女再將房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)購買回去。而一旦住房被 “倒按揭”給金融部門，老年人就不得不先做好最終不再購回房產(chǎn)的打算?？梢姡?“以房養(yǎng)老”的金融產(chǎn)品，天然地具有營利性，但更應強調(diào)的，恰恰是其 “助益于養(yǎng)老服務(wù)”的公益性。保障老年人的利益在其住房資產(chǎn)被貨幣化的過程中不受損失，是必須被嚴守的一條底線。通過 “以房養(yǎng)老”，真正提升老年人對養(yǎng)老服務(wù)的支付和購買能力、增進其整體福祉，則是這項養(yǎng)老選擇賴以長遠立足的根本。

　　更應說明的是，養(yǎng)老不只是老年人自己的事，也不只是老年人家庭的事，它有賴于政府與老年人之間、政府與家庭之間、政府與金融機構(gòu)和社會性養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)之間的共同合作與合理分擔。

眾所周知，社保斷繳的風險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認證成了評價社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515