無憂保早報(bào)：無憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問題的有效方式。

　　近日，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。即把自己的房子抵押出去，每月獲得養(yǎng)老金額，也被稱為“以房養(yǎng)老”。房子加養(yǎng)老，老百姓最為關(guān)注的兩大熱點(diǎn)問題相互交織，迅速引發(fā)了輿論的廣泛關(guān)注。

　　據(jù)了解，“以房養(yǎng)老”并不是我國的創(chuàng)舉，類似項(xiàng)目在澳大利亞、美國、新加坡等發(fā)達(dá)國家已推行多年,但從實(shí)施效果來看,市場并不熱烈。

　　澳大利亞:最后的選擇

　　說起“反向抵押貸款”,也就是俗稱的“以房養(yǎng)老”,70歲的澳大利亞老人赫西搖了搖頭說:“不是迫不得已,我不會(huì)考慮申請(qǐng)這種貸款。”

　　在赫西看來,只有家里急需用錢,比如孩子們需要一大筆錢,或是自己做生意需要一筆啟動(dòng)資金,老人們才會(huì)想到這種貸款。在自己行動(dòng)不便需要看護(hù)時(shí),老人們通常的做法是將房屋出售,獲得現(xiàn)金后給養(yǎng)老院交押金,入住養(yǎng)老院。

　　在澳大利亞,反向抵押貸款不是政府的一項(xiàng)政策,而是金融機(jī)構(gòu)針對(duì)老年人推出的一個(gè)金融服務(wù)產(chǎn)品,因此存在風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)反向抵押貸款利率較高,而且是復(fù)式利率,可能導(dǎo)致貸款者債務(wù)膨脹,以致需要進(jìn)老人院時(shí)湊不足入住押金。

　　此外,一旦房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu),金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)居住者提出要求,將房產(chǎn)保持在一定狀態(tài)。而老人本身很可能已沒有能力干修房子的活兒,請(qǐng)工人來做的費(fèi)用又相當(dāng)高。如果居住者想請(qǐng)其他人來一起居住,或是對(duì)房屋進(jìn)行裝修、出租等,都必須得到金融機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。

　　美國:市場空間小

　　美國政府自1989年開始試點(diǎn)運(yùn)行“以房養(yǎng)老”,到1998年轉(zhuǎn)為正式項(xiàng)目。經(jīng)歷二十多年的發(fā)展后,如今每年簽約量只有7萬左右,市場空間非常狹小。

　　“以房養(yǎng)老”在美國被稱作“房產(chǎn)凈值轉(zhuǎn)換貸款”或“反向抵押貸款”。與傳統(tǒng)抵押貸款不同的是,它無需按月還款,而是在老人去世后,銀行將房子拍賣后連本帶息收回貸款。如果房產(chǎn)價(jià)值超過貸款本息,剩余部分歸還給繼承人;如果房產(chǎn)價(jià)值不足以償還貸款本息,由政府負(fù)責(zé)補(bǔ)足差額;子女如想繼承房產(chǎn),也可將貸款本息還給銀行然后將房產(chǎn)贖回。

　　這種做法的好處是讓老人能夠“以房養(yǎng)老”,同時(shí)避免“無家可歸”,只要老人健在并且這處房產(chǎn)是老人唯一住所,銀行就不能收走房產(chǎn)。

　　與澳大利亞不同的是,美國“反向抵押貸款”由政府提供擔(dān)保。但今年9月27日,美國聯(lián)邦住房管理局致信國會(huì)說,該機(jī)構(gòu)需財(cái)政部提供17億美元援助。這是該機(jī)構(gòu)79年歷史上首次申請(qǐng)?jiān)Y金,而“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目是最主要的損失來源。

　　2007年至2009年次貸危機(jī)期間,美國房價(jià)大幅下跌,許多“以房養(yǎng)老”的房產(chǎn)價(jià)值不足以償還老人獲得的養(yǎng)老貸款本息。作為項(xiàng)目擔(dān)保人,美國聯(lián)邦住房管理局需動(dòng)用保險(xiǎn)（放心保）基金彌補(bǔ)銀行損失,這讓該機(jī)構(gòu)損失50億美元。

　　新加坡:套現(xiàn)不明顯

　　上世紀(jì)90年代,反向按揭率先在獅城試水,2006年擴(kuò)大到覆蓋八成居民人口的政府組屋市場,但反應(yīng)冷淡。政府繼而推出以房套現(xiàn)的屋契回購計(jì)劃、樂齡安居花紅計(jì)劃,允許符合條件的房主出租部分組屋獲得資金來源,但同樣應(yīng)者寥寥。

　　屋契回購計(jì)劃規(guī)定,達(dá)到公積金最低存款提取年齡的老年人(現(xiàn)為63歲),只要家庭月收入不超過3000新元,且名下沒有其他房產(chǎn),即可將居住組屋的剩余屋契賣給國家發(fā)展部下屬法定機(jī)構(gòu)建屋發(fā)展局,獲2萬新元津貼,并以30年租約繼續(xù)居住。部分屋契套現(xiàn)金額用于填補(bǔ)屋主公積金戶頭,屋主加入公積金終身入息計(jì)劃,晚年可以每月領(lǐng)取一筆固定現(xiàn)金。

　　屋契回購計(jì)劃自2009年推出至今,只有474名申請(qǐng)者。遇冷原因是套現(xiàn)作用不明顯,需優(yōu)先填補(bǔ)公積金賬戶;很多老人擔(dān)心,30年期滿后若還健在,是否會(huì)無家可歸;一些老人原本屬于低收入人群,可從非盈利機(jī)構(gòu)獲得免費(fèi)或超低價(jià)的養(yǎng)老產(chǎn)品或服務(wù),參與計(jì)劃后能否繼續(xù)享有這些服務(wù)不得而知。

　　據(jù)新華社電

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對(duì)小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515