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黃金老

　　和訊養(yǎng)老金消息 10月22日，2013中國老齡產(chǎn)業(yè)高端論壇在北京大學舉行，和訊網(wǎng)養(yǎng)老金頻道獨家網(wǎng)絡(luò)直播該論壇。22日上午討論的主題為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資與金融。

　　華夏銀行(600015,股吧)副行長黃金老在演講中表示，商業(yè)銀行搞金融服務(wù)的方面，中國老年人和日本老年人還有一個差別，中國大部分老年人的收入存量相對有限，老年人真正可投資的資產(chǎn)是比較有限的，現(xiàn)在我們主要是為老年群體提供方便的金融服務(wù)。

　　以下是黃金老的發(fā)言實錄：

　　大家早上好！很高興能參加北大舉辦的論壇。

　　我今天的演講分三部分：在國外，養(yǎng)老地產(chǎn)市場是比較成熟的，特別是發(fā)達國家，從美國來看，養(yǎng)老金融主要是三個支柱，一是政府強制執(zhí)行的社會保障計劃；二是私營退休養(yǎng)老保險；三是個人養(yǎng)老保險（放心保），龐大的金融資產(chǎn)，也是由機構(gòu)來管理的，從美國來看，基金公司占將近50%的市場份額，商業(yè)銀行是養(yǎng)老金計劃主要的管理者，也是受托人，占25%。同時，美國一些大銀行現(xiàn)在也在進行探索。

　　從日本來看，日本養(yǎng)老金的資產(chǎn)是信托銀行的重點業(yè)務(wù)，日本信托銀行成為日本福利機構(gòu)的支柱，2002年日本從事信托業(yè)務(wù)平臺有184家，在歐洲大陸國家，銀行、證券、保險經(jīng)營，拉美國家由養(yǎng)老金管理公司提供養(yǎng)老金服務(wù)，養(yǎng)老金管理公司控股集團基本上股東是銀行集團。

　　最近討論比較多的是“以房養(yǎng)老”，應(yīng)該說也是一種成熟的金融養(yǎng)老方式，新加坡也搞“以房養(yǎng)老”，包括租賃、收購等等方式?！耙苑筐B(yǎng)老”在西方國家應(yīng)該是比較成熟的金融養(yǎng)老方式。

　　從中國國內(nèi)來看，這些年對養(yǎng)老金融有些探索，“以房養(yǎng)老”看起來是個新思想，實際上國內(nèi)金融業(yè)已經(jīng)做了較長時間探索，2003年就有人提出搞養(yǎng)老倒按揭等等，做了很多零散的探索。

　　中國養(yǎng)老金融市場前景確實非常廣闊，我們的群體很大，中國老年個體的需求也在上升。住房反向抵押養(yǎng)老的需求前景也比較廣闊。從中國來看，銀行體系是中國最主要的成分，我們國家商業(yè)銀行的資產(chǎn)一百多萬億，130萬億，在我們國家有個現(xiàn)象，無論是什么樣的金融機構(gòu)，要想發(fā)展壯大，無論你是喜歡，還是不喜歡，都得在銀行體系中做。

　　比如保險業(yè)也得借助銀行業(yè)渠道銷售保險產(chǎn)品，很多年以來，中國債券市場一直發(fā)展不起來，直到2008年中央銀行搞了央行票據(jù)，中期票據(jù)，搞短期融資券，和以前發(fā)改委、證監(jiān)會管理的證券不一樣，在銀行間證券市場發(fā)行，市場一下擴大起來了，今天債券融資能占到社會融資總量的40%，與銀行是密切相關(guān)的。

　　私募、創(chuàng)投在中國也發(fā)展了很多年，發(fā)展也比較緩慢，最近幾年借助一些銀行的高端個人財務(wù)管理一下壯大了，商業(yè)銀行托管的股權(quán)基金就有六千多億人民幣，中國銀行(601988,股吧)業(yè)有很好的信譽，五六十年時間，銀行本身可能有很多不良資產(chǎn)，但是沒有欠儲戶一分錢本金和利息，中國證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)可能都沒有做到這點，無論是大銀行，小到信用社，都做到這點了。

　　第二，有廣泛的分支機構(gòu)，像工商銀行(601398,股吧)1.8萬個機構(gòu)，華夏銀行有505家分支機構(gòu)，是全覆蓋的，有最廣泛的渠道，目前，北京、上海每萬人擁有的銀行網(wǎng)點比新加坡都多。

　　第三部分，華夏銀行簡介。1992年成立，是我們國家第五家上市銀行，分支機構(gòu)505家，主要城市都有代理行，總資產(chǎn)一萬五千億，在全球排名94位，個人相關(guān)業(yè)務(wù)受到了市場推崇。

　　第一，銀行卡，華夏銀行借記卡在國外ATM機上取現(xiàn)金是免費的，第二，各種匯款和柜臺存取款是免費的，這些年搞的華夏理財業(yè)務(wù)收益率比較高，經(jīng)常排第二位、第三位市場，在本金市場機我們做了ETC卡，每張卡我們貼四百塊錢，2010年花了將近2億，北京市場占有率將近60%，發(fā)50多萬張，為北京大氣污染治理做了一定的貢獻。

　　在養(yǎng)老領(lǐng)域，我們介入的比較早，今天到華夏銀行北京分行網(wǎng)點都會看到老花鏡、老年人窗口，還有老年人藥箱等等，中國金融業(yè)在養(yǎng)老金融服務(wù)這塊現(xiàn)在主要是為老年人服務(wù)的環(huán)節(jié)，還沒有到投資環(huán)節(jié)。我們有專門的座席接聽老年人的電話，把卡號、字體放大，在銀行網(wǎng)站上，用大號的文字代替圖。

　　同時，普及一些金融知識，最近搞了專項進社區(qū)，到老年人居住集中的社區(qū)開展集中宣傳，去年和今年針對老年人的特點推出專屬的理財，老年人的特點是希望絕對的安全、穩(wěn)定的收益，還是比較受歡迎的，還是非常受45歲以上中老年人歡迎的，做了老人持卡人便捷服務(wù)，對于無法本人到銀行辦理的老年人，我們工作人員上門服務(wù)，為他們提供專門的設(shè)施，有些網(wǎng)點已經(jīng)配置了輪椅設(shè)施，同時，對老年客戶給予更多的減免費，60歲以上在我們網(wǎng)點掛失存單、存折免收手續(xù)費。

　　目前做的老年服務(wù)還是初級層次的，主要是便利老年人的服務(wù)，剛剛搞了一點老年人投資產(chǎn)品，下一步養(yǎng)老地產(chǎn)、醫(yī)療等一系列服務(wù)都會開始。商業(yè)銀行搞金融服務(wù)方面，國內(nèi)有很多議論，大家談?wù)摫容^多的一點是中國老年人和日本老年人還有一個差別，中國大部分老年人是七八十年代工作的，他們的收入存量相對來講比較有限，老年人真正可投資的資產(chǎn)是比較有限的，這和日本、歐美國家有很大差距，現(xiàn)在主要是為老年群體提供方便的金融服務(wù)。

　　我就講這些，不對的地方請大家多多指正。

　　謝謝！

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