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　　壽險業(yè)涉足養(yǎng)老社區(qū)系列觀察：

　　泰康人壽試水高端壽險 “幸福有約”依舊霧里看花

　　泰康“養(yǎng)老模式”引眼球 客戶期待了解更多細節(jié)

　　險企暗戰(zhàn)銀發(fā)市場 搶灘養(yǎng)老社區(qū)成趨勢

　　險資養(yǎng)老地產(chǎn)之困:政策缺失 回報漫長 盈利模式待解

　　“童年的純真，少年的狂野，中年的瀟灑，老年的神閑”，這是北大經(jīng)濟學院院長孫祁祥教授對幸福人生的定義。人們希望優(yōu)雅地老去，然而，隨著我國老年人口數(shù)量的不斷增長，養(yǎng)老問題卻變得越來越“棘手”。

　　我國嚴重依賴基礎(chǔ)養(yǎng)老體系，國民的養(yǎng)老問題，多是依靠社保解決，如此龐大的人口負擔顯然已讓社保力不從心。單純依靠養(yǎng)老金，可能越來越難以維持老年的優(yōu)雅。此外，“空巢”老人的數(shù)量也日漸增多，孤獨正成為越來越多老年人心里的傷。

　　而在這巨大的養(yǎng)老危機中，卻讓保險公司看到了巨大的商機。在養(yǎng)老市場這塊巨大的“蛋糕”面前，各大保險公司“摩拳擦掌”，在這場看不見硝煙的戰(zhàn)爭中，保險公司已經(jīng)開始了各自的行動。

　　具有天然優(yōu)勢的險資對養(yǎng)老地產(chǎn)躍躍欲試，泰康人壽、新華人壽、中國人壽(601628,股吧)、合眾人壽等壽險公司紛紛籌建自己的養(yǎng)老社區(qū)，中國平安也已將不動產(chǎn)投資團隊搭建完畢，時刻準備進軍養(yǎng)老地產(chǎn)。但由于政策限制以及對盈利模式的摸索，大部分險資涉水的養(yǎng)老項目都處于“摸著石頭過河”的狀態(tài)，其中泰康人壽的“幸福之家”養(yǎng)老社區(qū)已于6月6日正式奠基興建，成為險企中最先“下水”的那一個。

　　是利益驅(qū)使也是社會責任

　　作為保險業(yè)進軍養(yǎng)老地產(chǎn)的第一個“吃螃蟹的人”，泰康人壽推出“幸福有約終身養(yǎng)老計劃”，為我國第一個保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的綜合養(yǎng)老計劃，“幸福有約”和其他養(yǎng)老產(chǎn)品的最大區(qū)別在于，除了獲得相應的保障之外，還可以入住泰康“幸福之家”養(yǎng)老社區(qū)。泰康人壽將保險產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)掛鉤，在我國算得上是一種養(yǎng)老模式的創(chuàng)新，并為險企進軍養(yǎng)老市場提供了新的嘗試。

　　泰康人壽董事長陳東升認為，創(chuàng)新就是率先模仿。據(jù)悉，陳東升在帶隊考察了美國、日本等發(fā)達國家的養(yǎng)老社區(qū)后，認為美國的大型養(yǎng)老社區(qū)模式更加適合我國。模仿美國養(yǎng)老社區(qū)的泰康人壽，致力于打造有品質(zhì)的“五星級”高端社區(qū)，并通過其養(yǎng)老社區(qū)體驗館向人們證實自己所言非虛。

　　然而，高端的養(yǎng)老社區(qū)意味著險企和消費者都需支付更高的費用。對險企而言，將面臨長期的投入和漫長的回報(見系列之四《險資養(yǎng)老地產(chǎn)之困:政策缺失回報漫長盈利模式待解》)；而消費者亦要支付高額的保費，泰康人壽已為入住養(yǎng)老社區(qū)的高額保費規(guī)定了“門檻”200萬“幸福有約”繳費起點為200萬元人民幣，分為躉繳和十年期繳兩種，這也意味著，跨過這200萬的“門檻”，就可以得到一把養(yǎng)老社區(qū)的鑰匙。

　　隨著我國國民經(jīng)濟整體水平的不斷提高，中產(chǎn)階級正在崛起，高凈值人群的數(shù)量也在增多，他們對高端養(yǎng)老社區(qū)均表現(xiàn)出很大興趣。然而，我國中低收入者仍占大多數(shù)，對他們而言，200萬甚至可能是一輩子的收入。對這部分人，又該如何解決他們的養(yǎng)老問題？

　　誠然，參考國外養(yǎng)老社區(qū)的成功經(jīng)驗，險企進軍養(yǎng)老地產(chǎn)，的確應從高端市場開始，待高端市場成熟之后，逐漸過渡到中低端市場，而參照國外同等規(guī)模的養(yǎng)老社區(qū)，至少需要10年才能開始盈利，個別高端社區(qū)甚至需要20年。險企可以慢慢等待養(yǎng)老社區(qū)模式的成功、賺取利潤，而數(shù)量日趨龐大、已進入老齡化的中低端老年人群，又有多少個10年可以等？陳東升日前曾公開表示，一旦泰康人壽的高端養(yǎng)老社區(qū)取得成功，未來將在合適的時機興建中端甚至低端社區(qū)，只是，按照目前的進度，中低端社區(qū)恐怕要等很多年之后才能建起來吧。

　　讓各家保險公司趨之若鶩的最主要原因，依舊是養(yǎng)老社區(qū)可能帶來的可觀利潤。目前，較為樂觀的估計認為養(yǎng)老地產(chǎn)的收益率在15%左右。雖然對養(yǎng)老地產(chǎn)投資收益率的預測不一，但是基本的共識是養(yǎng)老地產(chǎn)投資收益率將高于銀行存款、債券。陳東升曾對外明確表示，從資金運用角度看，保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)，相當于發(fā)行了30年、50年的長期企業(yè)債券，同時又滿足了保險資金對長期、穩(wěn)定收益的需求。

　　作為企業(yè)，盈利永遠是核心目標。沒有利潤，就沒有動力。在看到各保險公司在我國養(yǎng)老市場掘金的同時，我們也不得不承認，國民的養(yǎng)老問題離不開險企的支持。在美國、日本等發(fā)達國家，除社保外，雇主主辦的企業(yè)年金及個人養(yǎng)老(個人退休賬戶、商業(yè)保險、儲蓄與投資)體系亦高度發(fā)達，形成養(yǎng)老體系穩(wěn)固的三大支柱。

　　養(yǎng)老社區(qū)不僅能在一定程度上彌補上述三種基本養(yǎng)老模式的不足，緩解供給不足的養(yǎng)老市場，更有助于彌補傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的缺陷，提高老年人的養(yǎng)老水平，緩解人口老齡化帶來的家庭壓力和社會壓力。

　　而養(yǎng)老體系的不完善，使險企進入養(yǎng)老市場除卻盈利這一目的，肩上也多了一份社會責任。在泰康人壽董事長陳東升的眼中，養(yǎng)老社區(qū)和保險產(chǎn)品掛鉤這種模式革新了整個產(chǎn)業(yè)鏈，而這個產(chǎn)業(yè)鏈的核心就是以人為本，深耕壽險產(chǎn)業(yè)鏈，用人文關(guān)懷貫穿生命全過程，為客戶實現(xiàn)“一張保單一輩子的幸福”這個價值觀。

　　服務質(zhì)量需始終如一

　　我國養(yǎng)老市場的巨大商機并不是最近這一兩年才顯現(xiàn)出來的。十年前建立的北京太陽城國際老年公寓(以下簡稱太陽城)，至今仍被公認為是經(jīng)營得最成功的老年社區(qū)之一。雖然太陽城并不是由險企主辦的養(yǎng)老社區(qū)，但除卻與保險產(chǎn)品掛鉤，其功能基本和各險企口中的養(yǎng)老社區(qū)相同。

　　十年前，北京太陽城房地產(chǎn)開發(fā)有限公司總裁朱鳳泊用這樣一句話為老年人描繪出興建太陽城的美好愿景“當你們分享奶酪時，一定記得給老人留一塊，而且要留最好的”。這句話曾感動了無數(shù)老人，并成功讓太陽城住滿了老年人。十年過去，如今在太陽城中居住的老人，卻表示“這里和普通的養(yǎng)老院沒什么區(qū)別”。曾經(jīng)承諾的服務內(nèi)容不斷縮減，老年人的生活依舊要“自食其力”，房租連年上漲，不少人也因此不得不搬離太陽城，不少居住在太陽城的老年人表示“感覺被騙了”。似乎，再美好的承諾也都抵不過歲月的侵蝕。

　　一向堅持“深耕壽險產(chǎn)業(yè)鏈”這個經(jīng)營理念的泰康人壽，在推出養(yǎng)老社區(qū)之后，也將其價值觀更改為“一張保單，一輩子的幸?！薄Ｌ┛等藟鄱麻L陳東升日前曾表示，要將“幸福之家”建成集健身健康、文化娛樂、康復醫(yī)療、膳食美食和精神信仰于一體，徹底顛覆我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老理念和模式的現(xiàn)代化養(yǎng)老社區(qū)、開放式的社區(qū)養(yǎng)老大學。

　　“一張保單，一輩子的幸福”，短短的幾個字道出了人們對美好生活的憧憬，打動人心，短短的幾個字，卻也和當初太陽城總經(jīng)理的話異曲同工。這一次，泰康人壽是否真的可以為老年人帶來一輩子的幸福？

　　泰康養(yǎng)老社區(qū)吸引客戶的原因之一，就在于其表示未來將陸續(xù)在上海、三亞等全國主要城市興建養(yǎng)老社區(qū)，投保人在全國任何一家養(yǎng)老社區(qū)，都擁有免費入住資格。然而，作為第一個“吃螃蟹的人”，盈利前景尚難斷定，但也不乏很多專家表示未來利潤可觀。不過，目前我國對險企進駐養(yǎng)老地產(chǎn)尚無扶持政策，同時，高端房地產(chǎn)項目需要大筆資金投入，很多尚不確定的因素使得未來“連鎖五星級酒店”的承諾有些遙不可及。

　　值得肯定的是，“幸福有約”的保費投資所帶來的收益，只是“充抵”投保人入住養(yǎng)老社區(qū)的房租，其他開支仍需另付。如此一來，雖然徹底斷了投保人全免費的“五星級”服務的夢想，卻也讓投保人有了清醒的認識，理性投保，避免了未來可能出現(xiàn)的損失和糾紛。

　　泰康欲將養(yǎng)老社區(qū)建成對老年人的持續(xù)關(guān)愛的現(xiàn)代化社區(qū)，并提供持續(xù)關(guān)愛的服務。然而，不可忽視的一個現(xiàn)實就是，隨著我國老齡化的加劇，專業(yè)的護理才人缺口極大，也許泰康人壽可以將硬件設(shè)施建立健全，對老年人的人文關(guān)懷似乎仍是個不得不考慮的問題。

　　按照泰康人壽的介紹，“幸福有約”的最大特點就是提前鎖定了入住成本。年輕時購買保險產(chǎn)品，老年時即可得到養(yǎng)老社區(qū)的“鑰匙”，降低了通脹帶來的財富縮水。用年輕時的財富為自己換取一份穩(wěn)定的老年生活，且無需擔憂資產(chǎn)貶值，養(yǎng)老社區(qū)的這種模式充分體現(xiàn)了險企的人文關(guān)懷。

　　我國大大小小的養(yǎng)老院不計其數(shù)，可是，卻沒有一家真正做成了品牌，沒有一家真正給予老年人理想中的生活。可是，每個人都會老去，“老年的神閑”是每個人心中的向往，將這份向往變成現(xiàn)實的過程，離不開險企的支持，養(yǎng)老社區(qū)或許是一種不錯的商業(yè)模式，人們期待這種模式能夠獲得成功，期待在險企的幫助下，我國的養(yǎng)老體系能夠逐漸完善，實現(xiàn)“優(yōu)雅地老去”。發(fā)展過程中，難免會遇到各種問題，這需要險企在考慮利潤的同時，也能夠擔起肩上的那份責任，真正給老年人提供一個“神閑”的養(yǎng)老方式，助推我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

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