無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　保險(xiǎn)（放心保）養(yǎng)老社區(qū)啥模樣

　　——對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)物策略模式社區(qū)的調(diào)研社區(qū)老人在康復(fù)室醫(yī)護(hù)人員的幫助下進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練。丁 曄攝

養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)的書畫愛(ài)好者在一起切磋技藝。 丁 曄攝

合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)的水景。

　　如何養(yǎng)老？到哪里去養(yǎng)老？這正成為越來(lái)越多中國(guó)人面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

　　對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“住不進(jìn)”，商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)又“住不起”，如何緩解這種市場(chǎng)需求的壓力？近日，在武漢市蔡甸區(qū)，出現(xiàn)了一種面向中等收入人群投資建設(shè)的保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)，這是合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司的創(chuàng)新嘗試。這種模式是將養(yǎng)老社區(qū)的實(shí)物（房子）與傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接，用房子的租住權(quán)替換傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金收益。客戶只要購(gòu)買了相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期滿后，如符合入住條件就可以選擇入住養(yǎng)老社區(qū)，用現(xiàn)在的錢鎖定未來(lái)入住養(yǎng)老社區(qū)的租金，不論未來(lái)社區(qū)租金市場(chǎng)價(jià)漲到多少。

　　專家認(rèn)為，這種與實(shí)物掛鉤的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)思路不僅能夠平抑通脹風(fēng)險(xiǎn)，解除消費(fèi)者的后顧之憂，更重要的是拓展了商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，實(shí)現(xiàn)了從單一的保單保障向有形保障與無(wú)形保障雙保障的形式轉(zhuǎn)變，是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的又一有益補(bǔ)充。記者專門實(shí)地探訪了位于湖北武漢的“合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)”，看看這種創(chuàng)新模式的獨(dú)特之處。

　　目標(biāo)

　　二線城市+中等收入人群

　　悠揚(yáng)的琴聲、愉悅的歌聲、歡樂(lè)的笑聲蕩漾在水面。這邊，幾位老者欣然提筆，在宣紙上揮灑豪情；那邊，幾位大媽在教練的帶領(lǐng)下做起瑜珈；更遠(yuǎn)的地方，綠樹叢叢，廊道彎彎，陽(yáng)光下有老人在輕蕩秋千……這是記者在“合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)”看到的一幕。

　　表面看，這樣的養(yǎng)老社區(qū)在全國(guó)很多地方都能找到，能夠普惠大眾的養(yǎng)老社區(qū)正是“合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)”最吸引人的地方。

　　目前，社會(huì)上已有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不在少數(shù)，主要是公辦養(yǎng)老社區(qū)和商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)兩種。公辦養(yǎng)老社區(qū)機(jī)構(gòu)可以提供基礎(chǔ)的生活配置和相對(duì)專業(yè)的護(hù)理服務(wù)，但往往資源奇缺，一般人“住不進(jìn)”；商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)，多半價(jià)格奇高，每月投入上萬(wàn)元的不在少數(shù)，一般人又“住不起”。有統(tǒng)計(jì)顯示，北京市高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)空置率已達(dá)50%以上，普遍處于虧損狀態(tài)。而大部分商業(yè)機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老社區(qū)仍習(xí)慣定位于高凈值客戶，保險(xiǎn)公司養(yǎng)老社區(qū)選址以北上廣為主，每個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目規(guī)劃床位通常只有幾千個(gè)，少數(shù)已經(jīng)開(kāi)售的掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最低門檻也在幾百萬(wàn)元以上。

　　記者在合眾人壽的養(yǎng)老社區(qū)做了個(gè)小調(diào)查，來(lái)合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)“試住”的大多是工薪階層，子女的經(jīng)濟(jì)狀況尚可，住養(yǎng)老院的心理價(jià)位每月在3000元左右。這基本反映出目前中等收入養(yǎng)老人群的共同心理。

　　據(jù)合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)戴皓介紹，此前，公司也進(jìn)行過(guò)多方調(diào)研，得到的結(jié)果表明，中等收入消費(fèi)群體養(yǎng)老思路總體比較開(kāi)放，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，且希望通過(guò)自己的收入養(yǎng)老，不要給兒女造成太大負(fù)擔(dān)。正是基于這一調(diào)查結(jié)果，公司將社區(qū)選址鎖定在二線城市，且每個(gè)項(xiàng)目都可容納上萬(wàn)人。同時(shí)，按照計(jì)劃，除了武漢，合眾人壽在沈陽(yáng)、南寧、合肥的養(yǎng)老社區(qū)也已開(kāi)始建設(shè)，在山東、北京、黑龍江、江蘇、上海等省市也在積極規(guī)劃，一旦全國(guó)戰(zhàn)略布局完成，可解決46萬(wàn)老人的養(yǎng)老問(wèn)題，同時(shí)提供15萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位，貢獻(xiàn)稅收約30億元。

　　據(jù)記者了解，若以一個(gè)35歲到40歲的消費(fèi)者為例，按照合眾人壽實(shí)物養(yǎng)老保障計(jì)劃的3款產(chǎn)品核算，如果選擇10年繳費(fèi)，每年的養(yǎng)老保費(fèi)投入大約在3萬(wàn)到5萬(wàn)元的水平。當(dāng)然，消費(fèi)者也可以選擇一次繳費(fèi)直接入住的方式。按照目前的市場(chǎng)價(jià)格，除入門費(fèi)外，選擇入住“活躍老人區(qū)”，每月只需要1350元就可以租到二室一廳、服務(wù)費(fèi)每套每月700元。從“合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)”的收費(fèi)看，明顯低于目前很多高檔的養(yǎng)老社區(qū)，切實(shí)向大眾“住得起”又“住得進(jìn)”的普惠社區(qū)靠近了一大步。

　　合眾人壽式的養(yǎng)老社區(qū)投資模式至少有三點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)：首先，不能把目光僅僅投向北上廣等一線城市，而要在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)布局，尤其是要著重做好二線城市的市場(chǎng)開(kāi)拓。其次，要有量和質(zhì)的雙重保障。沒(méi)有量，價(jià)格下不來(lái)；沒(méi)有質(zhì)，養(yǎng)老社區(qū)就失去了存在的意義。如“合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)”不僅功能集成化，其融居家、社區(qū)和機(jī)構(gòu)3種養(yǎng)老方式為一體，具備了現(xiàn)代社區(qū)的所有功能。而且管理上是借鑒美國(guó)CCRC持續(xù)護(hù)理社區(qū)模式，實(shí)行醫(yī)養(yǎng)一體化和照料持續(xù)化。第三，合理開(kāi)發(fā)保障產(chǎn)品，通過(guò)合理的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，滿足不同群體的需求，形成穩(wěn)定的、長(zhǎng)期的客戶群，通過(guò)中長(zhǎng)期的穩(wěn)定收益應(yīng)對(duì)階段性的成本浮動(dòng)。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，合眾人壽這種針對(duì)城市中等收入人群資源，采取與實(shí)物掛鉤的保險(xiǎn)策略推進(jìn)保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的模式，具有較廣闊的市場(chǎng)前景和較高的市場(chǎng)認(rèn)可度。

　　“養(yǎng)老服務(wù)業(yè)涉及長(zhǎng)期照料、醫(yī)療康復(fù)、居家支持乃至飲食服裝、營(yíng)養(yǎng)保健、休閑旅游、文化傳媒、金融地產(chǎn)等方方面面，蘊(yùn)含著巨大的老年消費(fèi)市場(chǎng)。而合眾人壽此番推出的新型養(yǎng)老模式，正是符合時(shí)代需求的新產(chǎn)物。未來(lái)，可以在逐漸成形的養(yǎng)老社區(qū)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升綜合保障功能，并轉(zhuǎn)型升級(jí)?！蔽錆h大學(xué)商學(xué)院保險(xiǎn)與精算學(xué)系系主任魏華林說(shuō)。

　　特點(diǎn)

　　平抑通脹+保單養(yǎng)老

　　儲(chǔ)蓄、投資、社保、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)……各種養(yǎng)老投入，你最擔(dān)心什么？是不是最擔(dān)心今天投入的錢，明天還能養(yǎng)得起老嗎？哪種投資方式把握大一些？

　　目前，想進(jìn)入養(yǎng)老市場(chǎng)的資金不少，從專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)商、保險(xiǎn)公司到PE及康復(fù)與護(hù)理機(jī)構(gòu)等都在躍躍欲試。現(xiàn)階段，跑得比較快的要算地產(chǎn)商和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，他們是這個(gè)市場(chǎng)的先行者。不同的是，房地產(chǎn)商稱這種模式為養(yǎng)老地產(chǎn)投資，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卻特別忌諱“養(yǎng)老地產(chǎn)”的說(shuō)法，而稱為養(yǎng)老社區(qū)，叫法的背后是不同養(yǎng)老投資模式的差別。

　　養(yǎng)老地產(chǎn)目前已經(jīng)較成熟的上海的日月星養(yǎng)老院、親和源養(yǎng)老社區(qū)，北京的昌平高端養(yǎng)老社區(qū)、太陽(yáng)城國(guó)際老年公寓等都屬于這一類型，這種養(yǎng)老模式有很強(qiáng)的房產(chǎn)投資意味，即需要現(xiàn)投現(xiàn)住。但面對(duì)居高不下的房?jī)r(jià)，中等收入人群往往只能“望養(yǎng)老房而興嘆”，很難邁過(guò)這道高坎。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式的本質(zhì)是一種保單式養(yǎng)老。養(yǎng)老社區(qū)的核心理念就在于用現(xiàn)在的錢，鎖定未來(lái)入住養(yǎng)老社區(qū)的租金成本。消費(fèi)者通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)，獲得以固定租金入住養(yǎng)老社區(qū)的保證，無(wú)論未來(lái)租金水平走勢(shì)如何，都不需繳納更高費(fèi)用。

　　“保險(xiǎn)產(chǎn)品是唯一可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)時(shí)繳費(fèi)、未來(lái)入住的金融產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最基礎(chǔ)的設(shè)計(jì)原理就是為了保障未來(lái)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)老健康社區(qū)計(jì)劃也是這個(gè)原理?！焙媳娙藟鄄粍?dòng)產(chǎn)投資事業(yè)部總經(jīng)理王崢說(shuō)。

　　專家認(rèn)為，保單與實(shí)物掛鉤的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)盡管仍處于初創(chuàng)推廣階段，但對(duì)于中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的完善具有重要意義。傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般是年金保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人在繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)后，可以從一定年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，以減小被保險(xiǎn)人退休后，由于收入下降而受到的生活質(zhì)量下降的影響。但現(xiàn)實(shí)情況是，由于未來(lái)通脹水平不可預(yù)期，消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)未來(lái)收益水平能否覆蓋養(yǎng)老成本普遍比較擔(dān)憂。

　　與傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，這種實(shí)物策略的優(yōu)勢(shì)在于不再與費(fèi)用掛鉤，轉(zhuǎn)而與服務(wù)掛鉤，即便未來(lái)通脹水平不可預(yù)期，它仍能確保消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的愿望。以合眾人壽這樣的實(shí)物養(yǎng)老保障計(jì)劃為例，其實(shí)質(zhì)是將養(yǎng)老社區(qū)的實(shí)物（房子）與傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)接，用房子的租住權(quán)替換傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金收益，能夠在很大程度上降低消費(fèi)者未來(lái)養(yǎng)老支出的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)。如果未來(lái)不愿意選擇入住養(yǎng)老社區(qū)，保險(xiǎn)期滿后，消費(fèi)者可以選擇領(lǐng)取現(xiàn)金收益。入住后如想退出，也可以按照入住期間社區(qū)公布的租金實(shí)時(shí)結(jié)算，退還剩余部分，這實(shí)際上也是一種較為靈活自由的養(yǎng)老投資方式。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)王穩(wěn)教授認(rèn)為，“保單+實(shí)物”對(duì)接的模式是養(yǎng)老保險(xiǎn)思路的一大創(chuàng)新。這種養(yǎng)老保險(xiǎn)保障計(jì)劃打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的觀念和產(chǎn)品模式，從虛擬的預(yù)期收益保障向可見(jiàn)的實(shí)物保障轉(zhuǎn)移，從單一的保單保障向有形保障（社區(qū)）與無(wú)形保障（抵御通脹的保值增值）雙保障的形式轉(zhuǎn)變，可以稱為中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品模式的一種升級(jí)。

　　數(shù)據(jù)顯示，作為社會(huì)養(yǎng)老體系的第三支柱，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在整個(gè)養(yǎng)老體系中所占的比重一直處于非常低的水平。我國(guó)養(yǎng)老年金保費(fèi)收入每年僅有一兩千億元的保費(fèi)收入，與壽險(xiǎn)行業(yè)每年近萬(wàn)億元的保費(fèi)收入相比，占比極低。這說(shuō)明養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新已迫在眉睫。

　　除了合眾人壽，其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在開(kāi)始探索用“保單+實(shí)物”的對(duì)接模式提供養(yǎng)老保險(xiǎn)，即通過(guò)實(shí)現(xiàn)虛擬預(yù)期收益保障向可見(jiàn)的實(shí)物保障轉(zhuǎn)移，從單一的保單保障向有形保障與無(wú)形保障相結(jié)合的形式轉(zhuǎn)變，比如泰康人壽、中國(guó)人壽(601628,股吧)和新華人壽保險(xiǎn)公司等。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)的功能已經(jīng)從單純提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)某跫?jí)階段，發(fā)展成為既具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、保障功能，又具備社會(huì)資金融通功能的綜合產(chǎn)品，下一階段通過(guò)創(chuàng)新進(jìn)一步升級(jí)為集社會(huì)保障、資金融通、社會(huì)管理等多功能為一體的現(xiàn)代保險(xiǎn)制度。

　　新型養(yǎng)老保險(xiǎn)大有可為

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)資金積極投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，不斷探索養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的新路徑、新模式。尤其是當(dāng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入到集社會(huì)保障、資金融通、社會(huì)管理等為一體的現(xiàn)代保險(xiǎn)階段，就更迫切需要用產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)降乃季S去發(fā)展和開(kāi)拓新空間。

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、涉及領(lǐng)域廣、環(huán)境友好、健康可持續(xù)等特點(diǎn)，對(duì)上下游產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)明顯。保險(xiǎn)公司通過(guò)建立養(yǎng)老社區(qū)等新型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，可以進(jìn)一步發(fā)展醫(yī)療康復(fù)、健康管理、養(yǎng)生保健、旅游休閑等產(chǎn)業(yè)鏈，借此擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，甚至向“以養(yǎng)老服務(wù)為主的綜合性壽險(xiǎn)公司”轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　這不僅符合消費(fèi)者的利益，更得到了國(guó)家有關(guān)部門的支持，近年來(lái)，政策利好頻出，保監(jiān)會(huì)也在不斷出臺(tái)政策提升支持力度，保險(xiǎn)資金在不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域的投資限制被陸續(xù)“松綁”就是一個(gè)佐證。早在2010年8月，保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》，至今，有關(guān)保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)的相關(guān)政策已經(jīng)數(shù)次松動(dòng)，投資比例上限空間不斷持續(xù)放大，從此前的禁止投資，到2010年的10%，再到2012年7月的20%，今年則提高到了30%。

　　按照保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至2013年6月30日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)到78839.69億元，較年初增長(zhǎng)7.2%；保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額也達(dá)到72829.27億元，較年初增長(zhǎng)6.25%。但目前全行業(yè)在不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域的投資只有1000億元左右，占比不到1.5%。如此看來(lái)，保險(xiǎn)資金的綜合性應(yīng)用仍有不小的空間。

　　此外，今年8月發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，則開(kāi)啟了壽險(xiǎn)費(fèi)率放開(kāi)的實(shí)質(zhì)性改革。招商證券(600999,股吧)的一份分析報(bào)告認(rèn)為，對(duì)養(yǎng)老年金產(chǎn)品單項(xiàng)大幅調(diào)高的政策初衷，意在加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期和保障屬性，體現(xiàn)與其他理財(cái)產(chǎn)品的異質(zhì)性，而保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鉤養(yǎng)老地產(chǎn)正是這一思路的最佳體現(xiàn)。

　　目前，行業(yè)內(nèi)外都形成了良好的氛圍，合眾人壽“吃螃蟹”式的創(chuàng)新已得到監(jiān)管層的首肯，這無(wú)疑將加快保險(xiǎn)業(yè)向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)邁進(jìn)的步伐。新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大有可為的時(shí)代正悄然來(lái)臨。

無(wú)憂保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無(wú)法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515