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　　李庶民

　　近日，有媒體推出“公積金那些難事兒”系列報(bào)道，其中提到，越是買不起房的中低收入家庭，越難提取公積金。由于公積金使用范圍狹窄，只能長(zhǎng)期閑置在賬戶里，等老了退休后才能提取，所以已幾乎演變?yōu)轲B(yǎng)老金。為此，有專家呼吁，住房公積金制度應(yīng)盡快改革。

　　“公積金熬成養(yǎng)老金”和前段時(shí)間一些城市出現(xiàn)的公積金貸款“錢荒”現(xiàn)象形成對(duì)比。筆者覺得，公積金制度確實(shí)存在一些問題，不過，其中也有很多是房地產(chǎn)市場(chǎng)、收入分配、社會(huì)保障等宏大問題的縮影，實(shí)在是公積金制度所不能承受之重，若想化解，還需從頂層設(shè)計(jì)角度全面深化改革。

　　公積金制度的問題之一是收益偏低，涉嫌“劫貧濟(jì)富”。公積金的設(shè)計(jì)初衷是改善中低收入者住房條件，具有互助資金的性質(zhì)，但在現(xiàn)實(shí)中，往往只有買房才能提取，對(duì)于那些無力購(gòu)房者而言，公積金只能停留在賬面，又由于公積金存款利率很低，跑不贏通脹，最終的結(jié)果就是，公積金沒有完全實(shí)現(xiàn)“互助”，而主要是無力購(gòu)房者“幫助”有能力購(gòu)房者，為其提供低息貸款，并坐視自己的公積金賬戶日漸縮水。

　　問題之二是提取不便，成為沉睡資產(chǎn)。盡管相關(guān)制度規(guī)定，公積金可以用于租房、大修、翻建等，但手續(xù)繁雜、條件苛刻。租房提取公積金，需要房屋合同及房租完稅發(fā)票，但因?yàn)樽夥渴袌?chǎng)的火爆，房東會(huì)將相關(guān)稅費(fèi)轉(zhuǎn)嫁，又增加了租房者的負(fù)擔(dān)。而如果用于大修、翻建自住房屋，則要提供所屬房管或物業(yè)部門的大修證明和產(chǎn)權(quán)證明、購(gòu)買材料的明細(xì)發(fā)票或分?jǐn)偟絺€(gè)人的費(fèi)用發(fā)票等，一般人難以湊齊。很多人為了提取公積金使出渾身解數(shù)，甚至還催生出公積金代取的地下產(chǎn)業(yè)，并要收取不菲的代辦費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。

　　住房公積金制度問題多多，化解起來也不是想象的那樣簡(jiǎn)單，因?yàn)橄嚓P(guān)制度設(shè)計(jì)本身存在一定合理性，貿(mào)然改變有可能顧此失彼。比如公積金存款利率低，實(shí)際上與公積金貸款的低利率是一種對(duì)應(yīng)。眾所周知，買房時(shí)，公積金貸款與商業(yè)貸款，利息相差不少，公積金貸款和存款雙雙實(shí)行低利率，正體現(xiàn)了互助性。如果公積金存款利率提高，那么貸款利率自然也要提高，公積金制度就失去了意義。關(guān)于公積金提取門檻問題，實(shí)際上，公積金制度的本意就是要?？顚Ｓ?。我國(guó)《住房公積金管理?xiàng)l例》明確規(guī)定：“住房公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用?！比绻粘ＯM(fèi)、買車甚至買奢侈品都可以用公積金，那么同樣也使公積金制度失去意義。而且，如果取消公積金提取門檻，也等于承認(rèn)了那些非法中介開展的公積金套現(xiàn)業(yè)務(wù)的正當(dāng)性。

　　化解公積金制度中的一些問題，恐怕不能僅靠修改《公積金管理?xiàng)l例》，更多的還是“功夫在詩(shī)外”，需要頂層設(shè)計(jì)，需要深化改革。

　　公積金為何會(huì)閑置沉淀甚至貶值、以至于沒有完全實(shí)現(xiàn)“改善中低收入群體住房條件”的初衷？這是因?yàn)橹械褪杖肴后w本身就買不起房，交不了首付，也就動(dòng)用不了公積金。而買不起房的原因顯然是房?jī)r(jià)高，解決這一問題，還是要期待房地產(chǎn)調(diào)控長(zhǎng)效機(jī)制的出臺(tái)和發(fā)揮作用。

　　公積金制度為何會(huì)出現(xiàn)“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象？這是因?yàn)楦鲉挝还e金繳存數(shù)額相差很大，有的壟斷國(guó)企員工能達(dá)到數(shù)千元，而一些藍(lán)領(lǐng)工人則不過百元。此外，能否買房，不僅取決于公積金，更取決于家庭整體收入，由于收入差距本身就很大，自然是有人能用公積金貸款買多套房，而有人一套房也買不起?；膺@一問題，顯然還是要靠收入分配制度改革。

　　至于有些低收入群眾無法用公積金來改善日常生活，這恐怕更不是公積金制度本身的問題，且不說對(duì)于重大疾病情況下提取公積金已有制度安排，實(shí)際上，對(duì)于低收入群體的日常生活以及患病等問題，靠公積金來救濟(jì)本身就是杯水車薪，這涉及社會(huì)保障等深層次問題。

　　最近，習(xí)近平總書記在中央政治局集體學(xué)習(xí)時(shí)說，總有一部分群眾由于勞動(dòng)技能不適應(yīng)、就業(yè)不充分、收入水平低等原因而面臨住房困難，政府必須“補(bǔ)好位”。實(shí)際上，面臨住房困難的這部分群眾往往也會(huì)面臨生活各方面的困難，這顯然不能只靠公積金的那點(diǎn)錢來接濟(jì)，而且這部分群眾本身也沒有多少公積金，關(guān)鍵還是政府要把社會(huì)保障這張網(wǎng)編織得更密，讓社會(huì)政策真正“托住底”。

　　以上這些，顯然不是僅靠修補(bǔ)住房公積金管理制度所能解決的，它是種種社會(huì)問題的縮影，我們需要期待十八屆三中全會(huì)后全面推進(jìn)改革所給出的答案。

無憂保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對(duì)小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515