無(wú)論你是誰(shuí)，養(yǎng)老都是個(gè)躲不過(guò)的難題

　　你能比較準(zhǔn)確地想象出2042年的自己是什么樣子嗎？這幾乎是不可能的。因?yàn)槟且惶祀x現(xiàn)在還有30年，你根本想象不到30年后你的需求是什么。

　　可以確定的是，把現(xiàn)在的消費(fèi)沖動(dòng)轉(zhuǎn)化為為30年后的自己攢錢(qián)真的是件很困難的事，收入較低和誘惑太大是兩個(gè)顯而易見(jiàn)的原因，當(dāng)你為實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)而存錢(qián)時(shí)，你覺(jué)得像在剝奪當(dāng)下的自己享用金錢(qián)的權(quán)利。

　　但是你不得不這么做，原因很簡(jiǎn)單：國(guó)家提供給你的養(yǎng)老金可能真的不夠用。中國(guó)銀行(601988,股吧)與德意志銀行聯(lián)合發(fā)布的研究報(bào)告顯示，人口老齡化將讓中國(guó)到2013年出現(xiàn)18.3萬(wàn)億元的養(yǎng)老金缺口。國(guó)家宣布“推遲退休年齡”為必然趨勢(shì)。

　　你的確應(yīng)該好好想想未來(lái)的日子了，特別是錢(qián)的問(wèn)題。

　　為了讓自己老了以后的生活質(zhì)量不至于下降太快，你應(yīng)該設(shè)定一個(gè)長(zhǎng)期的財(cái)富增值目標(biāo)，理財(cái)開(kāi)始的時(shí)間越早，財(cái)富增長(zhǎng)的時(shí)間就會(huì)越充裕。

　　除了盡早開(kāi)一個(gè)命名為“為2042年準(zhǔn)備的養(yǎng)老基金”，或者“為60歲準(zhǔn)備”的賬戶，你還應(yīng)該補(bǔ)習(xí)一下關(guān)于養(yǎng)老應(yīng)該知道的那些事。

　　一、退休后的花費(fèi)不比工作時(shí)少

　　養(yǎng)老需要多少錢(qián)？

　　《重慶晨報(bào)》在相關(guān)報(bào)道中給出了一個(gè)驚人的數(shù)字： 如果你是80后，想在退休后的20年過(guò)上舒服日子，需要準(zhǔn)備314萬(wàn)元養(yǎng)老金！”

　　數(shù)字雖然驚人，但是計(jì)算上的確也算合理。假設(shè)退休后每月的開(kāi)支為2000元，從60歲開(kāi)始退休，按照平均壽命80歲計(jì)算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬(wàn)元養(yǎng)老金。通貨膨脹的威力你已經(jīng)見(jiàn)識(shí)過(guò)了，以3%的通脹率計(jì)算，如果你現(xiàn)在30歲的話，則需要準(zhǔn)備314萬(wàn)元退休金。

　　在美國(guó)，養(yǎng)老的花費(fèi)也不是一個(gè)小數(shù)字。美國(guó)勞工統(tǒng)計(jì)局（Bureau of Labor Statistics）的一項(xiàng)數(shù)據(jù)分析表明，普通美國(guó)人活到100歲，一生平均將花費(fèi)350萬(wàn)美元，這筆錢(qián)的一大半—也就是150多萬(wàn)美元，在50歲時(shí)就會(huì)花完。接下來(lái)的30年左右時(shí)間里—美國(guó)人目前的平均預(yù)期壽命為81歲—又將花掉140萬(wàn)美元。少數(shù)幸運(yùn)地活到100歲的人還需要63萬(wàn)美元。

　　別指望著自己退休后大幅節(jié)省開(kāi)支，實(shí)際上，人們?cè)谕诵蓦A段所花的錢(qián)往往不比工作階段少，雖然生活開(kāi)支相比以前將會(huì)大幅度減少，但是你預(yù)算中的很大一部分可能換了醫(yī)藥費(fèi)和旅行費(fèi)用。

　　祝愿大家長(zhǎng)壽，也希望大家提前準(zhǔn)備好長(zhǎng)壽所需的大把銀子。

　　二、你的儲(chǔ)蓄不夠養(yǎng)老

　　根據(jù)波士頓學(xué)院（Boston College）退休研究中心的統(tǒng)計(jì)，51%的美國(guó)家庭退休后有可能無(wú)法維持原有的生活標(biāo)準(zhǔn)。不少人認(rèn)為，中國(guó)人的晚年可能會(huì)好一點(diǎn)，因?yàn)橹袊?guó)人更愛(ài)儲(chǔ)蓄，不會(huì)因?yàn)槲磥?lái)需要用錢(qián)時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己囊中空空。

　　中國(guó)的國(guó)民儲(chǔ)蓄率屬全球最高之一，但實(shí)際上中國(guó)百姓的實(shí)際儲(chǔ)蓄水平并沒(méi)有表面數(shù)據(jù)反映的那么高。

　　海通證券(600837,股吧)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李迅雷曾解釋過(guò)這個(gè)問(wèn)題。所謂的國(guó)民儲(chǔ)蓄率是指政府儲(chǔ)蓄、企業(yè)儲(chǔ)蓄和居民儲(chǔ)蓄之和除以總可支配收入或GDP，如2008年國(guó)民總儲(chǔ)蓄與總可支配收入之比達(dá)到51.3%的歷史高點(diǎn)，而同樣口徑的國(guó)民儲(chǔ)蓄率，1992年時(shí)只有36.3%，儲(chǔ)蓄率快速上升的主要原因是政府和企業(yè)儲(chǔ)蓄的增加。而居民儲(chǔ)蓄占GDP的比重，則一直在20%左右徘徊。

　　截至2011年底，中國(guó)央行公布的個(gè)人存款（包括儲(chǔ)蓄存款、保證金存款和結(jié)構(gòu)性存款）余額為35.8萬(wàn)億，而占總?cè)丝?.57%的群體擁有37.5%的居民可支配收入，剩下的21.5萬(wàn)億余額如果被13億人均分，人均儲(chǔ)蓄額就少得可憐了。因此，大部分中國(guó)人，無(wú)論是收入還是積蓄都難以承受自己養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)。

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