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　　馬卉冉

　　十八屆三中全會釋放“單獨兩孩”的政策信號，對商業(yè)生育保險（放心保）而言是一個新的發(fā)展契機。生育是一個蘊含風(fēng)險與意外的過程。婦女和新生兒在一個家庭占據(jù)重要位置，如果提供合理的保險產(chǎn)品，民眾有巨大的動力與潛力轉(zhuǎn)嫁生育過程的不確定性。從整個社會的角度，生育保險對維護婦女權(quán)益、保障新生兒健康、提高社會福利具有重要意義。

　　現(xiàn)階段，生育保險僅針對在職婦女和個人繳費的勞動者提供生育津貼報銷和醫(yī)療費用報銷，而對于不在保障范圍內(nèi)的勞動者以及希望提高生育保障水平的民眾，購買商業(yè)生育保險是有效的覆蓋方式。十分尷尬的是，現(xiàn)階段我國商業(yè)生育保險幾乎處于空白，多數(shù)保險公司叫停了生育保險，僅有為數(shù)不多的公司提供商業(yè)生育保險，而且大部分生育保險是作為保險公司健康險的附加險種進行投保，保障程度較低、保障范圍有限。

　　生育保險是一種特殊風(fēng)險，涉及母嬰兩個主體，生育過程意外風(fēng)險較大，且顧客一生購買生育保險的次數(shù)有限，不能照搬意外險、健康險，需要分割需求，做專業(yè)化產(chǎn)品。之前推出的商業(yè)生育保險因為低保費、高保額以及高賠付率導(dǎo)致保險公司虧本而叫停，一方面因為逆選擇嚴重，精算低估費率；另一方面是因為缺乏事故等級的劃分，即使發(fā)生了較為輕微的意外，保險公司需要給付全額保險賠付。

　　商業(yè)生育險必須體現(xiàn)出與社保的差異，才能起到補充完善生育保險、提高消費者福利的作用。如果與社保的重疊部分較大，則偏離了商業(yè)保險作為社會保障有效補充的應(yīng)有之義。商業(yè)生育保險需要走高端、專業(yè)化的路線，提高保障層次，而不是盲目擴大承保量，與社保爭奪資源。

　　如何抓住機遇，更好地發(fā)揮出商業(yè)生育保險應(yīng)有的作用值得深思，這尤其體現(xiàn)在保險責任和保險費率尺度的掌控。

　　保險責任方面，首先，商業(yè)生育保險應(yīng)更多重視女性懷孕生產(chǎn)過程的意外風(fēng)險。當今社會，女性懷孕生產(chǎn)的時間普遍推遲，在“單獨兩孩”政策下，高齡產(chǎn)婦人數(shù)將會擴張，懷孕導(dǎo)致的風(fēng)險也會加大。針對孕婦意外事故而設(shè)計的生育保險，可以在社?；A(chǔ)上為孕婦家庭提供更多保障。其次，商業(yè)生育保險需要提高新生兒的保護力度。商業(yè)生育保險可以將新生兒的相關(guān)保險作為附加險種，為先天性新生兒疾病等進行一次性給付。許多家庭會在新生兒出生一段時期后為其單獨購買意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險等，在出生與購買保障之間會產(chǎn)生一段空白時期，但作為附加的新生兒保險恰好可以為這段時期的意外風(fēng)險提供保障。

　　保險費率方面，保險公司務(wù)必對費率分層，針對保障風(fēng)險等級的高低制定相應(yīng)的保費，以減少逆向選擇。另外，有條件的保險公司可以利用經(jīng)營健康險的優(yōu)勢，對購買生育保險的客戶提供健康管理、溫馨提示以及營養(yǎng)咨詢等附加服務(wù)，打造更具人性化的商業(yè)生育保險。

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