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文/本刊記者 苗宇
養(yǎng)老是每一個人關(guān)心的話題、也是躲不掉的事情。一波又一波的專家發(fā)出了養(yǎng)老的預(yù)警，但十年來，養(yǎng)老這個難題始終沒有解開。只是從十年理財?shù)淖冞w中，我們發(fā)現(xiàn)了些許曙光。
手里有錢心不慌？
未必，“70后”“80后”作為如今職場的主力，收入比起父母一輩有了很大的提升，錢多了不少，但談到養(yǎng)老的話題，卻并沒有比父輩來得踏實。且不說身邊需要花錢的事情一大把，就算是到退休前攢下一大筆錢——500萬，真的夠養(yǎng)老嗎？到時候的退休金又是多少？
這一切都是未知數(shù)，同樣是未知數(shù)的還有人口紅利變化會帶來多大影響，福利保障未來會怎樣提高？十年來，隨著每個人一天天地走向退休，這個話題始終沒能讓人輕松，但未來養(yǎng)老難題的解藥，在專家反復(fù)的爭論和市場不斷的發(fā)展中，得以初露倪端。
光靠攢錢很難滿足養(yǎng)老
養(yǎng)老需要多少錢？這是十年來很多人反復(fù)演算的問題，到現(xiàn)在也沒有一個標準答案。但是多數(shù)人都知道，這是一個天文數(shù)字。
造成這種情況的主要原因就是通脹。近幾年高高的CPI數(shù)據(jù)讓很多人都領(lǐng)教了通脹的力量，也能親身感受到現(xiàn)在的1000塊錢，可能還不如20年前的100元值錢。那么30年后會是個什么樣子？
假如你現(xiàn)在已經(jīng)是中產(chǎn)，60歲退休之前已經(jīng)攢下了2000萬元，用這筆錢來過剩下的30年老年時光，那么每個月可以花費10.29萬元，這聽起來是一個不錯的數(shù)字。
但是，如果我們參考一下過去30年的通脹比例10%，假設(shè)未來30年的通脹也是這個數(shù)字，那么30年后的10.29萬元，只相當于現(xiàn)在的5900元，這也就是一個普通白領(lǐng)的月收入。這對于現(xiàn)在已經(jīng)養(yǎng)尊處優(yōu)的你，是否少了點？
退休前攢下2000萬，對于多數(shù)人來說，還是一個比較遙遠的目標。對普通人來說，養(yǎng)老的好壞更在于年老時社會經(jīng)濟發(fā)展狀況，也就是當時整個社會能夠創(chuàng)造多大的財富，以及這個財富怎么去分配。所以不是說退休前存錢存得多，到老年就一定會很好過。不管一個人現(xiàn)在多有錢，未來不確定的通貨膨脹率都可能把人“洗窮”。而對于連退休金都沒有的無保人員，如果手中也沒有為自己攢的充足養(yǎng)老金，將面臨更大的危機。
世界銀行退休金替代率的理想標準是70%，而我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率只有25%，即你只能拿到退休前收入的25%左右，收入直接少了3/4。而公務(wù)員、事業(yè)單位員工的替代率在90%左右。所以對于體制外的人來說，社保只能提供基本保障，退休前積累足夠的養(yǎng)老錢，更為迫切和重要。當過慣了一個月花1萬元，退休了卻只能拿2500元，再沒有其他來源的你，生活品質(zhì)必然大幅下降。
彌補勞動缺口依賴教育投資
經(jīng)濟出現(xiàn)通脹或通縮很容易發(fā)現(xiàn)，但同樣對經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要的人口結(jié)構(gòu)，其變化卻是潛移默化的。從世界經(jīng)濟史和人口史來看，某種程度上來說，經(jīng)濟史就是人口史。
社會要想不斷地創(chuàng)造出財富，有兩個必需的要素，一個是一定數(shù)量的勞動人口，另一個就是人們在勤勞并有效率的勞動。這兩點在未來都面臨不小的壓力。
我國規(guī)模最大的“嬰兒潮”出現(xiàn)在1962年到1973年。十年間全國共出生近2.6億人，年均人口出生率達到33‰。之后，人口出生率從20世紀80年代的20‰的生育高峰逐步遞減到近幾年的12‰左右。正是這波最大規(guī)模的“嬰兒潮”創(chuàng)造了改革開放后“中國制造”的經(jīng)濟奇跡。但嬰兒總會老去，2000年中國開始進入老齡化社會，勞動力成本不斷提高之下，使得物價和養(yǎng)老成本飛速飆升，經(jīng)濟增速放緩成為必然。
2012年，中國總勞動力達到頂峰之后，將快速下降，總勞動力減少預(yù)警國力衰退。2016年，我國人口開始負增長。2020年，出生于最大“嬰兒潮”的人口將陸續(xù)開始退休，社會養(yǎng)壓力劇增。由此導(dǎo)致的社會問題愈加嚴重。中國法定退休年齡可能被推遲到65歲。2030年，每年只出生600多萬孩子，大國空巢，中國將面臨嚴重的經(jīng)濟難題。2050年，中國60歲以上人口將超過4.38億，80歲以上完全喪失勞動力的人口將達到1億。
中國面臨的問題，除了勞動人口的減少，還有生產(chǎn)效率提升的緩慢。應(yīng)試教育培養(yǎng)出來的人，創(chuàng)新能力低下，十年來，山寨仍是最快的謀利手段。如果未來創(chuàng)新的科技沒有能使我們從需要大量人力的低端產(chǎn)業(yè)鏈中解脫出來，使得每個人可以創(chuàng)造更多的財富，那么經(jīng)濟增速將大幅受限，在養(yǎng)老問題上，結(jié)出的只會是一個苦果。
如果整個國家的效率難以得到大幅提升，你至少要想辦法提高自己和后代的效率。所以充分、精準的教育投入，是每個家庭未雨綢繆應(yīng)對養(yǎng)老的基石。
勞動力越來越精貴
十年前餐館的服務(wù)員收入只有幾百元，現(xiàn)在沒有兩三千招不到好的服務(wù)員；保姆的價格更是翻了好幾番。這些并不需要太多文化知識的工作之所以要價越來越高，原因只有一個：勞動人口少了，勞動力越來越精貴。
演推到30年后，勞動力貴的程度會遠超過現(xiàn)在。
老年的時候借助勞動力的途徑無非兩種：自己、孩子。
相比十年前還觀念統(tǒng)一的養(yǎng)兒養(yǎng)女防老，現(xiàn)在的大城市里看到更多的是倒貼子女的啃老，父母不求子女孝敬養(yǎng)老錢，但求不倒貼錢給子女。且在未來一對夫婦四個老人日益普遍，有孩子的小夫婦能否贍養(yǎng)得起四個老人？
雖然“一養(yǎng)四”看起來有點讓人害怕，但是這筆賬還是得算一下。
30年后孩子在工作，如果月收入是10萬元（相當于現(xiàn)在的1萬元），并以8%的年增速增長。之后20年，孩子每月拿出20%的收入孝敬兩對父母（每一對父母獲取10%），這筆錢折合成退休時的資金（按銀行存款利率4.71%計算），相當于每對父母退休的時候攢了大約310萬元。當然，如果孩子每個月能孝敬工資的35%，盡孝30年，這筆錢就相當于每對父母退休的時候攢了830萬元。
這可不是一筆小數(shù)目。
再說說自己，這也是最無奈的選擇，如果在老年的時候，既靠不上孩子，手里又沒有實業(yè)和錢，就只能繼續(xù)出賣自己的勞動力。這也是很多國家延遲退休年齡的重要原因。
“45歲太老了？55歲多余了？我們連65歲的人都雇呢?！边@是德國一家工程公司的廣告詞。目前，丹麥、冰島和挪威的退休年齡最高：男女都是67歲。英國人正在考慮將退休年齡將從現(xiàn)在的男65歲、女60歲，逐步提高至2044年男女都68歲。日本的許多小餐館中，端盤子的不是年輕人，而是白發(fā)蒼蒼的老人。
所以為了可能發(fā)生的退休延遲情況，當下的你務(wù)必鍛煉好身體。
你的“現(xiàn)金奶?！痹谀睦?？
如果自己和孩子都不能支持養(yǎng)老，那么還有一個渠道，就是養(yǎng)一頭“現(xiàn)金奶牛”。
就過去十年的情況來看，能穩(wěn)定產(chǎn)生現(xiàn)金流的東西，更多還要靠實業(yè)，一個運作良好的 實業(yè)足以抵消通脹。做實業(yè)除了開飯館、美容院，典型的還有出租商鋪。不過不管如何，投資實業(yè)的難度都比較大，要面臨許多風(fēng)險，并非適合于每一個人。
實業(yè)投資之外，我們寄希望從金融投資中找到能提供穩(wěn)定現(xiàn)金流的產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)余地很小。
儲蓄是最可靠的投資，但靠儲蓄養(yǎng)老并不可靠，只因利率太低，還沒來得及和通脹賽跑，就已經(jīng)死在了沙灘上。
過去十多年，太多的人在房子里面投入了太多的錢，于是，自然希望房子可以幫助養(yǎng)老?！耙苑筐B(yǎng)老”在國外已很成熟。但國外以房養(yǎng)老的大多是獨棟別墅，而在中國70年產(chǎn)權(quán)、實際30年的使用壽命下的密集高樓，人還在，房子已經(jīng)沒了的情況必然出現(xiàn)。第一代獨生子女的獨生子女在未來將擁有數(shù)套房產(chǎn)，供應(yīng)大增需求減少之下，房屋租金和房價的下滑，也使得完全“以房養(yǎng)老”靠不住。
作為世界最發(fā)達的國家，美國人退休除了靠退休金，就靠股票。2011年美國60%接近退休年齡的家庭擁有401k退休計劃。所謂401k計劃，就是拿你的一部分退休金由專業(yè)機構(gòu)去炒股，來為你退休后提供保障。但這在中國是否可行呢？美國過百年歷史的股市，年均收益在7.5%左右，而中國股指過去十年負漲幅。未來中國股市能否有起色，將直接關(guān)注到很多人的養(yǎng)老問題。股市或許可作為“現(xiàn)金奶?！钡囊粋€備選。
不過我們也發(fā)現(xiàn)，近幾年火熱的信托產(chǎn)品，如果能長期保持10%以上的收益率，可以成為一頭很好的“現(xiàn)金奶牛”。如果信托可以持續(xù)，類似的債券類產(chǎn)品可以增多，參與的門檻能夠降低，“現(xiàn)金奶?！睍菀缀芏?。
跟隨理財市場的步伐，找到合適你自己的現(xiàn)金奶牛，是幫你完成養(yǎng)老的重要手段。當然，這個養(yǎng)“奶?！钡倪^程不會太輕松。
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標簽： 養(yǎng)老
