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　　自由職業(yè)者張先生為了解決后顧之憂，購買了新華人壽的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。從1996年起繳費(fèi)15年后，今年已經(jīng)55歲的張先生領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)遭拒。

　　保險(xiǎn)公司稱其保單有錯(cuò)誤。這時(shí)張先生才發(fā)現(xiàn)，自己手中的保單竟然和保險(xiǎn)公司的保單內(nèi)容不一致。

　　最終，豐臺(tái)法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金。據(jù)悉，此案在本市尚屬首例。

　　案情

　　繳了15年保費(fèi) 取養(yǎng)老金遭拒

　　張先生是一位自由職業(yè)者。1996年10月9日，時(shí)年41歲的他在新華人壽保險(xiǎn)公司北京分公司投保了個(gè)人遞增養(yǎng)老金保險(xiǎn)。

　　根據(jù)張先生手中的保險(xiǎn)單記載：保險(xiǎn)費(fèi)為6140元，繳費(fèi)方式為15年繳，領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的年齡為60歲，領(lǐng)取方式為月領(lǐng)。

　　但張先生說，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員程某請示領(lǐng)導(dǎo)后，同意取消張先生身故后的賠償，允許其提前領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

　　之后的15年里，張先生一直按照合同約定按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2011年10月9日，張先生到新華人壽領(lǐng)養(yǎng)老金，工作人員卻不同意給付，還說保單有錯(cuò)誤，要求張先生更改保單。

　　張先生感到不能接受，起訴到豐臺(tái)法院。

　　原被告保單 內(nèi)容竟不一致

　　訴訟過程中，新華人壽公司堅(jiān)持認(rèn)為，公司從未與張先生達(dá)成過合同條款以外的特別約定。

　　該公司表示，張先生投保的養(yǎng)老金保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡為60歲，領(lǐng)取時(shí)間應(yīng)從2015年開始。張先生的主張沒有法律和合同依據(jù)，請求法院予以駁回。

　　法庭上，法官發(fā)現(xiàn)，原被告提交的保單內(nèi)容竟然是不一致的。

　　張先生手里的保險(xiǎn)單，載明月領(lǐng)養(yǎng)老年金1000元，領(lǐng)取日期為自2011年10月9日領(lǐng)取至身故。

　　同時(shí)保險(xiǎn)單特別約定：自2012年起，每年的10月9日養(yǎng)老金的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)在上年基礎(chǔ)上按5%幅度遞增。

　　而根據(jù)新華人壽公司提交的保險(xiǎn)單副本記載，領(lǐng)取日期自2015年10月10日領(lǐng)取至身故。

　　張先生和新華人壽公司，彼此都不認(rèn)可對(duì)方提交的保險(xiǎn)單。

　　原告保單被認(rèn)可 險(xiǎn)企敗訴

　　經(jīng)過審理豐臺(tái)法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同由投保單、保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)條款等構(gòu)成，確定雙方權(quán)利義務(wù)的主要依據(jù)是上述材料。

　　保險(xiǎn)條款及費(fèi)率表系新華人壽公司為重復(fù)使用而預(yù)先擬定，且在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未與張先生協(xié)商，而保險(xiǎn)單記載的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容系經(jīng)過雙方協(xié)商確定，能夠體現(xiàn)雙方的真實(shí)意思表示，故當(dāng)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率表與保險(xiǎn)單記載內(nèi)容不一致時(shí)，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)單的記載為準(zhǔn)。

　　對(duì)于張先生及新華人壽公司持有的保險(xiǎn)單不一致的問題，由于張先生持有的保險(xiǎn)單系正本，且經(jīng)過保險(xiǎn)公司蓋章確認(rèn)，而保險(xiǎn)公司持有的保險(xiǎn)單沒有張先生簽字確認(rèn)，故應(yīng)當(dāng)按照張先生所持有的保險(xiǎn)單載明的內(nèi)容履行。

　　雖然投保書載明領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)間為60歲，但新華人壽公司已經(jīng)在保險(xiǎn)單“領(lǐng)取日期”的位置做出變更，張先生也做出了合理解釋，故可以認(rèn)定雙方約定的領(lǐng)取日期為變更后的日期，即自2011年10月9日領(lǐng)取至身故。

　　最終，法院判決新華人壽北京分公司給付張先生2011年10月至2012年2月的養(yǎng)老金5000元，并按照約定按月給付張先生養(yǎng)老金。

　　昨天，張先生對(duì)記者表示，如今，新華人壽公司已經(jīng)履行了判決義務(wù)，他已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

　　“但是，我不會(huì)再投保這家公司的產(chǎn)品了，我已經(jīng)不再信任它了?！睆埾壬f。

　　延伸

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)糾紛尚少 訴訟系首例

　　據(jù)中國社科院預(yù)測，預(yù)計(jì)到2040年，我國65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^20%。為了規(guī)避壽命過長而養(yǎng)老儲(chǔ)蓄不足的問題，越來越多的人開始購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　有十多年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、目前在某保險(xiǎn)公司人壽險(xiǎn)部門擔(dān)任負(fù)責(zé)人的李寧（化名）告訴記者，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于人壽險(xiǎn)的一部分，如今逐步受到更多人的重視。

　　簡單地說，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在繳納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從特定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有定額、定時(shí)或一次性躉領(lǐng)三種方式領(lǐng)取養(yǎng)老金，有的保險(xiǎn)還可以在被保險(xiǎn)人死亡后，領(lǐng)到一筆保險(xiǎn)金。”李寧說。

　　日前，記者通過走訪本市各基層法院了解到，張先生起訴新華人壽的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)糾紛案，在本市尚屬首例。

　　李寧以及在某保險(xiǎn)公司法務(wù)部任職、專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)理賠案件的王明（化名）都告訴記者，目前，與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有關(guān)的糾紛，即便是沒有走向訴訟程序、仍然在保險(xiǎn)公司協(xié)商解決階段的也很少。

　　很多糾紛 或正處于“潛伏期”

　　但多名法官認(rèn)為，類似的糾紛少，并不意味著投保人應(yīng)該“放寬心”，其在投保及履行合同過程中，仍然要保持謹(jǐn)慎。

　　大興法院法官趙玉東從事民事審判工作多年。他分析認(rèn)為，此類糾紛少，可能和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)本身的特殊性有關(guān)，不排除很多糾紛目前正處于“潛伏期”。

　　“保險(xiǎn)糾紛往往在投保人去領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)發(fā)生，投保人往往此時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己與保險(xiǎn)公司存在爭議。”趙玉東說。

　　“而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要繳納保費(fèi)的時(shí)間很長，投保人往往在中青年時(shí)期投保，在十幾年或者幾十年以后步入老年時(shí)才開始去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國發(fā)展時(shí)間還不長，相當(dāng)一部分投保人還沒到領(lǐng)取保險(xiǎn)的年限?！彼f。

　　他認(rèn)為，對(duì)于投保人尤其是缺乏社會(huì)養(yǎng)老保障、亟須這份商業(yè)養(yǎng)老金的人來說，一旦最后發(fā)生糾紛保險(xiǎn)公司拒付保險(xiǎn)金，可能會(huì)對(duì)其晚年生活產(chǎn)生極大影響。

　　王明也表示，發(fā)生糾紛后，如果雙方解除了保險(xiǎn)合同，投保人一般拿不回全部已繳納的保費(fèi)。

　　提醒

　　變更合同條款 一定按法律進(jìn)行

　　李寧告訴記者，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，是可以進(jìn)行協(xié)商更改的。但他強(qiáng)調(diào)，變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容應(yīng)該特別謹(jǐn)慎，保險(xiǎn)合同是一種要式書面合同，如欲變更格式條款，一定要按照法律規(guī)定的方式進(jìn)行。

　　李寧說，有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了保住保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，私自和投保人達(dá)成協(xié)議更改保險(xiǎn)條款，導(dǎo)致出現(xiàn)問題后，投保人無法維權(quán)。

　　王明向記者說明了變更合同應(yīng)注意的問題。他說，根據(jù)流程，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員接到申請后，要把申請書及其他材料上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，審核確認(rèn)同意后方可修改相關(guān)條款。

　　根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定：“變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議?！?/P>

　　“不這樣做，是沒有變更合同的法律效果的?！彼f。

　　他告訴記者，所謂批單，是指雙方將需要變更的、雙方協(xié)商一致的內(nèi)容，用文字形式記錄下來，由雙方進(jìn)行確認(rèn)?！斑@比另立變更協(xié)議簡便。批單是現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)最常用的一種方式?！蓖趺髡f。

　　他提醒投保人，對(duì)于變更后的具體內(nèi)容，一定要想清楚，了解其背后的法律意義，不能“一拍腦門”就申請變更。

　　“變更成功后，合同即生效，再想變回來很難?！彼f。

　　王明還提醒說，對(duì)于保單、批單或者變更合同內(nèi)容的書面協(xié)議，投保人務(wù)必要保管好，這些都是日后一旦發(fā)生糾紛時(shí)維權(quán)的重要證據(jù)。

　　文/記者 毛占宇

　　制圖/李銘

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