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　　文 本刊實習生 劉昕

　　獨生女兒遠嫁澳洲。請保姆料理起居？還是養(yǎng)老院養(yǎng)老？留守國內的張女士和她的丈夫，面對養(yǎng)老二選一該如何抉擇？

　　張女士和丈夫已經(jīng)退休，年初時去澳大利亞探親，兩個月前才剛回上海。記者聽了煞是羨慕，可是張女士卻說，“如果不是女兒嫁到了澳洲，我才不想去。旅游幾天挺新鮮的，呆上半年可真受罪?！?/P>

　　上了年紀的人，已經(jīng)無法再去為生活改變，張女士更喜歡呆在上海?；貒?，張女士陸續(xù)和朋友聚會，生活充實。只是偶然的一場病，讓她考慮起了自己和丈夫的養(yǎng)老問題。

　　女兒遠嫁澳洲

　　幾年前，張女士的女兒嫁到國外，女婿是個澳洲華裔，他們平時只能通過女兒與女婿交流。幸而女婿為人真誠，對女兒又很體貼，他們也非常放心。

　　女兒婚后和丈夫一起回澳洲生活，通常每年都會回上海來探望父母。三年前，張女士的丈夫退休，女兒提議他們來澳洲探親。張女士思女心切，在那兒呆了三個月，誰知這三個月可把張女士悶壞了。“我在上海朋友、同事很多，大家隔一段時候就會出來唱歌、吃飯?？墒堑搅税闹?，整個小區(qū)里面只有一個保安是廣東人，老外用英語和我打招呼，我只能和他擺擺手，根本無法交流，更別說獨自出門了?！?/P>

　　談起這事兒，張女士有說不出的無奈，看到女兒生活的環(huán)境很好，她很安心，可是想到和女兒隔得這么遠，她又非常的不舍。幸好幾年過去了，她開始慢慢習慣。然而新的問題又出現(xiàn)了。

　　及早規(guī)劃養(yǎng)老

　　既然打算留在上海，張女士不得不為自己的養(yǎng)老早做規(guī)劃。她和丈夫目前有67萬元的存款，主要購買中長期的銀行理財產(chǎn)品。張女士每月能領取3000元的退休工資，丈夫有3500元，女兒會按月從國外寄5000元生活費。家庭每月11500元的收入，對于開支有度的張女士來說綽綽有余，因此按照實際情況，她設想了兩套養(yǎng)老方案。

　　兩套方案各有所長。其中一套方案是等上了年紀請保姆回家照顧起居，畢竟住在自己家里更自在。為此，張女士每月都有存錢。她聽說年輕人可以每月躉繳保費，等一定年限后按月返還本利和，不知道退休人員是否能購買；另一套方案是找一家舒適的養(yǎng)老院養(yǎng)老。張女士是個愛熱鬧、好交朋友的人，如果能和一大群同齡人在一起說說笑笑，那晚年的日子過得也會很充實，但費用肯定更貴。張女士考慮把自住房租出去貼補養(yǎng)老院的費用。總之，她盡量想自己安排好生活，不讓國外的女兒擔心，也不給親戚添麻煩。

　　每月收支狀況（單位：元）

　　收入（稅后） 支出

　　本人月收入 3000 基本生活開銷 2200

　　配偶月收入 3500 外出就餐購物等 1000

　　女兒孝敬 5000 娛樂休閑支出 800

　　其他收入 0 其他 0

　　合計 11500 合計 4000

　　每月結余 7500

　　年度收支狀況（單位：元）

　　收入 支出

　　年終獎金 0 旅行費用 7000

　　年末大宗購物 6000

　　人情往來 3500

　　其他收入 0 其他 0

　　合計 0 合計 16500

　　年度結余 -16500

　　家庭資產(chǎn)負債狀況（單位：萬元）

　　家庭資產(chǎn) 家庭負債

　　活期及現(xiàn)金 4.5 房屋貸款 0

　　定期存款 67

　　國債 0

　　股票（市值） 0

　　基金（市值） 0

　　汽車（市值） 0

　　自住房 335

　　投資房 0

　　黃金及收藏品 0 其他貸款 0

　　合計 406.5 合計 0

　　家庭資產(chǎn)凈值 406.5

　　選擇基金定贖 樂當養(yǎng)老候鳥

　　文 國家理財規(guī)劃師 本刊金融工作室 邢 力

　　與許多“50后”同齡人相比，張女士和丈夫顯然是幸運的。他們培養(yǎng)了一位很孝順的女兒，退休工資在上海退休族中也不算低，自己還有一套寬敞的房子可以養(yǎng)老。然而略顯遺憾的是，女兒因為遠嫁澳洲，今后的生活和工作重心都將以澳洲為主，今后無論是張女士夫婦去澳洲探親，還是女兒回國探親，終究遠隔萬里，不甚方便。

　　基金定贖保養(yǎng)老

　　張女士提出的第一套養(yǎng)老方案是購買今后可以按月返本付息的保險（放心保）產(chǎn)品，以此作為上年紀后請住家保姆的費用。事實上，不管是躉繳還是期繳，儲蓄型壽險的特點是投保越早，成本越低，今后的收益也相對越高。到了張女士夫婦這個年紀，購買今后可按月返還的儲蓄型壽險已不太合適，因為保障成本很可能已超過了保費。

　　更適合張女士的是基金定期贖回的投資模式?；鸲ㄚH和我們熟悉的基金定投正好相反，能起到在基本完成養(yǎng)老財務積累后，同步實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健保值和為養(yǎng)老開支所用的雙重作用。以張女士夫婦目前70余萬元的儲蓄來看，首先拿出10萬元購買貨幣基金以備看病、旅游、人情世故等不時之需外，剩下的60余萬元可以購買不投資二級市場股票的債券型基金，并選擇“后端收費”方式。待到若干年后，張女士夫婦都覺得身體不行需要請保姆時，則開通基金定贖功能，每月根據(jù)請保姆的資金缺口金額，贖回相應的基金份額，剩下的本金繼續(xù)累計生息，使資金利用效率最大化。

　　考慮到張女士夫婦的存款并不是非常多，而投資債券基金的長期平均年化收益率一般只比一年期定期儲蓄利率高1%~3%，每年能有6%就不錯了，只能勉強跑平或略微跑贏實際通脹率，而隨著我國人口老齡化的日漸嚴重，將未來無論是請保姆還是住養(yǎng)老院的費用上漲速度都必然會高于社會平均通脹率，因此張女士夫婦最好再進行一些比較進取的投資。

　　目前張女士夫婦每月結余有7500元，扣除年度性支出，每月還有6000余元結余，這筆錢可以以基金定投的形式投資股票型基金，這樣可以避免擇時、擇股等主觀判斷帶來的投資風險，長期定投也可以平滑收益風險曲線，待到下一輪牛市到來后，可一次性獲利贖回（如回報率超過100%時），轉而買入債券型基金，待熊市到來后再用每月新到賬的退休金進行新一輪定投，從而不斷夯實養(yǎng)老本錢。

　　候鳥養(yǎng)老更開心

　　張女士提到的第二套方案從財務安排的角度看與第一套方案并沒有本質區(qū)別。只是老兩口都住進設施新、服務好、飯菜香的高檔養(yǎng)老院的費用比請保姆更高。如果張女士按照上述方案進行合理投資，再加上未來會隨著物價上漲而不斷提高的退休工資和房租收益（目前租金約為6000元），實現(xiàn)這個養(yǎng)老目標也并非難事，就算到時略微還存在資金缺口，相信張女士孝順的女兒女婿也會伸出援手。

　　所以到底選擇哪套方案，關鍵不在經(jīng)濟負擔上，而在張女士夫婦對退休生活的需求上，如果希望有更多的私人空間和家的歸屬感以及溫馨感的話，則選方案一；如果更希望整天和一大群同齡人生活在一起說說笑笑，對私人空間要求不高的話，就選方案二。但不管選哪個方案，張女士的這套房子千萬不能賣。

　　另外老年人相比年輕人更怕冷，寒冷環(huán)境對老年人身體傷害也更大，這也是不少老人選擇候鳥式養(yǎng)老的原因。由于女兒在澳洲，張女士夫婦可謂有著得天獨厚的候鳥養(yǎng)老優(yōu)勢。今后可以選擇從澳洲圣誕假期開始一直到過完春節(jié)都在澳洲避寒。一來可以避開上海濕冷的冬季，二來從圣誕到春節(jié)大約1個多月的時間也不是很長，不適感會有所下降，三是這也是澳洲放假最長的一段時間，平日忙于工作的女兒女婿完全有時間帶著父母到澳洲各地游玩，有女兒的陪伴和介紹，再加上沿途美麗的異域風光，相信張女士不會那么悶了。等有了第三代后，去澳洲還會增加含飴弄孫的樂趣。

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