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卓越理財2012年第11期

　　中年人在事業(yè)穩(wěn)步上升的同時，養(yǎng)老話題開始在身邊更頻繁的出現(xiàn)，種種困惑隨之而來。

　　不知不覺尹先生就人過四十了，事業(yè)穩(wěn)步上升的同時，身體開始漸漸發(fā)福，精力、體力都不似之前充沛，養(yǎng)老這個話題也開始在他和身邊的朋友更頻繁的出現(xiàn)。經(jīng)常算算離退休還有多遠(yuǎn)？算算退休需要準(zhǔn)備多少錢？

　　之前尹先生認(rèn)為這不是太大問題，真的是這樣嗎？就尹先生的家庭我們先來算一筆賬，再來看看你有沒有這樣的困惑。

　　尹先生目前家庭月收入2.5萬，消費1萬，以5%計算通脹，30年后，如想保持目前生活水平不變，需要多少呢？答案是4.32萬。什么概念？其實就是現(xiàn)在每月有收入，支出其中一萬，六、七十歲時還想過今天的日子，沒了收入，支出卻要四萬三。假設(shè)按這樣的標(biāo)準(zhǔn)，尹先生從55歲退休，退休后生活的近30年，需要準(zhǔn)備大約1500萬，現(xiàn)在大家覺得退休的費用是不是大問題呢？

　　目前年齡在15歲以上、55歲以內(nèi)的人，超過半數(shù)老年生活尤其是老年中后期生活會異常窘迫，這些人收入(或未來收入)良好，開銷很大，多數(shù)沒有完整科學(xué)的退休規(guī)劃，根本沒有意識到未來不工作的30年，需要至少之前20—30年的認(rèn)真積累才能供養(yǎng)；而55歲以上的人，大多則沒有尹先生這樣的顧慮。即便他們工作期間收入少，但是他們的消費欲望低、儲蓄習(xí)慣好，年輕時國家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活問題不大；15歲以下的年輕人不至于大面積重蹈覆轍的原因有二：一、他們自小學(xué)習(xí)的不光是語、數(shù)、外，還會接觸財商等相關(guān)概念；二、也是最重要的，他們有了上輩人真實的窘迫老年生活的預(yù)警。

　　以房養(yǎng)老？

　　尹先生有兩套房子，每月能收約1萬多租金，就目前而言，他覺得養(yǎng)老沒有什么問題。那么，以租金真的能夠養(yǎng)老嗎？

　　打個比方，有一款理財產(chǎn)品，描述如下：需要占用大量資金，且靈活性小，一旦急用，可能本金都會受損失，該產(chǎn)品收益僅為2—3%，這樣的理財產(chǎn)品你會買嗎？其實房子出租，與其一樣。

　　尹先生每月能租一萬多元的幾套房子，經(jīng)評估后賣出價格應(yīng)該在600—800萬，租售比例僅有2—3%，而且還是毛收益，物業(yè)、供暖、再裝修、家具電器的維修及再購買…… 均未計算在其中，這也還未考慮將來房子老舊后房租下降的因素。

　　另外，當(dāng)尹先生急用大筆資金，只能通過賣房獲得時，未必能獲得合理的回報。但是像他這樣手握幾套房的還好，對于普遍的上班族來說就沒那么幸運了。筆者一位同事的母親生病了，急需大筆治療費用，希望在一、兩個月里賣房變現(xiàn)，但原值300萬的房子最終只賣到216萬……

　　說到利用房產(chǎn)養(yǎng)老，還有另一方面的問題，就是房產(chǎn)是否會一直增值。從2003年到2012年，其中去掉金融危機那個階段外，大約7年里房價確實在增值。而且還基于2003年之前，房地產(chǎn)價格在“價值洼地”里?，F(xiàn)在，北京的房地產(chǎn)價位已比肩其他國際大都市的價位，是否還有支持持續(xù)增長的理由，值得考慮。

　　規(guī)劃四要點

　　那么，怎么才能真正做好養(yǎng)老規(guī)劃呢？要先從養(yǎng)老生活包括的內(nèi)容說起，主要是四個方面：一、基本生活；二、品質(zhì)生活；三、疾病控制；四、傳承和稅務(wù)。

　　基本生活指的是日常開銷、柴米油鹽、物業(yè)供暖、朋友小聚、車的相關(guān)費用、電話費用等，特點是生活中必須有的，而且不論活到多大歲數(shù)，不論當(dāng)時有沒有理財能力都需要的。

　　品質(zhì)生活指退休后參加老年大學(xué)學(xué)習(xí)、在旅游中享受愜意人生、給子女在財務(wù)上支持等，特點是可高可低，當(dāng)財務(wù)規(guī)劃做得好時，盡享人生，如果不是太理想，也不會影響基本生活。

　　疾病控制主要是針對未來疾病特點做好預(yù)準(zhǔn)備，未來的老年疾病大體表現(xiàn)在多發(fā)、可治愈性強、治療費用不斷增加、需要緊急現(xiàn)金流等方面。

　　傳承及稅務(wù)問題則是資產(chǎn)量較大的家庭需要認(rèn)真考慮的問題。

　　作為中年人的普遍代表，我們給尹先生做以如下養(yǎng)老規(guī)劃，希望能給大家?guī)碛行Ыㄗh。

　　針對基本生活，我們給尹先生推薦的最有效的工具就是養(yǎng)老年金，因為它的特點是安全且持續(xù)，完全符合基本生活的要求，它很像一個大水桶，年輕時我們堅持一瓢一瓢地往里盛水，上年紀(jì)后打開水桶上的龍頭持續(xù)放水，和一般水桶不同的是，這個神奇的桶，里面的水永遠(yuǎn)放不光，只要人生存，不管活到多老，都會有水喝，這是其他金融工具根本無法達成的。

　　由于尹先生本身對股票基金小有興趣，并且有一定的經(jīng)驗，所以在針對品質(zhì)生活方面，他可以把一部分閑錢利用于預(yù)期收益率相對高的投資工具，比如股票、基金，雖然看似有一定風(fēng)險，但畢竟是一個關(guān)于幾十年后的規(guī)劃，“時間穿越牛熊”，“定投平抑風(fēng)險”，如果選擇相對穩(wěn)定的投資工具，佐以科學(xué)的投資方法，還是有機會在風(fēng)險較低的情況下獲得較高收益，保障老年品質(zhì)生活。比如，他可以選擇指數(shù)基金作定期定額投資，時間相對長的情況下，達到8%左右的年化收益應(yīng)沒有太大問題；而選擇復(fù)利滾存的方式又可以讓多年后的收益增加數(shù)倍。即便是遇到某個階段收益受外界因素影響處于低位，也因其主要針對品質(zhì)生活部分，并不至于影響到他及家人的日常生活。

　　針對老年疾病控制，我們發(fā)現(xiàn)僅靠醫(yī)保無法解決醫(yī)療費用不斷提高的問題，而只針對“初次罹患”重大疾病的商業(yè)險又不能解決疾病多發(fā)的問題，所以，尹先生需要用醫(yī)保作疾病控制的基礎(chǔ)部分，而商業(yè)險則是治療品質(zhì)的保障，它的現(xiàn)金價(1725.20,-4.90,-0.28%)值提取功能則能部分解決緊急現(xiàn)金的需要。

　　針對傳承和稅務(wù)問題，保險和信托為尹先生起到了其他金融工具無法替代的作用，信托將資產(chǎn)所有人的意愿充分體現(xiàn)，而保險則是實現(xiàn)其夢想的載體。保險除了避稅，其非顯性資產(chǎn)的特點也為提升資產(chǎn)安全性提供了重要保障。我國的遺產(chǎn)稅草案早已出臺，實施應(yīng)只是時間問題，保險因其標(biāo)的物是人的健康和生命這一特殊原因，成為唯一零稅率的金融工具，到那時，必然是解決遺產(chǎn)稅的最佳工具。

　　另外，談到退休規(guī)劃時間的問題，建議最晚應(yīng)該在預(yù)計退休年齡提前20年做準(zhǔn)備，所以尹先生現(xiàn)在就必須要做計劃了。因為當(dāng)大家真正看到退休后那個巨大的缺口時會有感受，那不是一朝一夕能夠補得上的；而退休規(guī)劃最合適的開始時間則是在工作的第一天就開始養(yǎng)成習(xí)慣，哪怕我只有3000的月薪、只能拿出300開始積累，都說明你那個巨大的人生工程開始動工了。

　　退休規(guī)劃是個大工程，是個長期工程，朋友們一定要有危機意識，時不我待，早作安排，認(rèn)真實施，持續(xù)堅持，這樣才能給自己一個安全、愜意、有尊嚴(yán)的有品質(zhì)的晚年生活。

　　(吳征宇 中美聯(lián)泰大都會人壽北京分公司 營業(yè)處經(jīng)理)

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