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　　本報記者 尹珺 北京報道

　　繼國內(nèi)首只養(yǎng)老主題基金“天弘安康養(yǎng)老基金”募集成立后，主打養(yǎng)老概念的信托產(chǎn)品安信信托(600816,股吧)“陽光二號·頤養(yǎng)”集合資金信托計劃也于近期開始募集。

　　除了基金和信托，“銀行理財”在近幾年也瞄準“養(yǎng)老市場”這塊大蛋糕，推出了不少打著“養(yǎng)老”概念的產(chǎn)品。銀行、基金、信托、保險四大金融機構(gòu)混戰(zhàn)“養(yǎng)老”市場，使得許多有養(yǎng)老需求的投資者顯得有點無所適從。

　　一千個人眼中就有一千個哈姆雷特。每個人的養(yǎng)老需求和經(jīng)濟條件不同，所選擇的養(yǎng)老理財方式也會不同?？偟膩碚f，堅持多元化投資理念，不要被“養(yǎng)老”的噱頭蒙蔽雙眼，才能增值養(yǎng)老金，實現(xiàn)未來的無憂養(yǎng)老。

　　“養(yǎng)老”信托門檻10萬元

　　安信信托推出的安信關(guān)愛系列“陽光二號·頤養(yǎng)”集合資金信托計劃目前正在公開募集。這款產(chǎn)品針對60周歲以上的老年人最低募集金額為10萬元，不滿60周歲的投資者300萬元起投。募集資金主要投資于政策扶持與倡導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)，優(yōu)先投資于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和社會民生工程。

　　由于6%的預(yù)期年化收益率在信托產(chǎn)品中并不占優(yōu)勢，所以代銷機構(gòu)在推介時將這款產(chǎn)品冠上“養(yǎng)老”概念，主要面向60周歲以上的老年人進行推介。

　　代銷這款產(chǎn)品的江海證券北京營業(yè)部的一位工作人員對記者說：“這款產(chǎn)品是針對60周歲以上的老人的，除了投資起點不同，投資者簽訂的合同和享受的權(quán)利都跟300萬元起點的普通投資者是一樣的?！?/P>

　　安信信托公開披露的信息顯示，“陽光二號·頤養(yǎng)”集合資金信托計劃第三期已于9月29日成立，募集規(guī)模為331萬元，投資者共308人，全部為60周歲以上的自然人。

　　負責(zé)產(chǎn)品推介的安信信托工作人員介紹說：“這款信托產(chǎn)品的募集金額為50億元，信托期限為10年，每年的9月29日作為開放日給投資者分配收益，投資者可以進行申購和贖回。第一年的預(yù)期年化收益率為6%，從第二年起，預(yù)期年化收益率按照一年期存款基準利率調(diào)整幅度進行同向幅度調(diào)整?！?/P>

　　需要注意的是，如果投資者購買不滿5年，贖回需要交萬分之五的手續(xù)費，也就是10萬元需要交50元的手續(xù)費。

　　信托公司試水養(yǎng)老理財，無疑使得投資者的選擇更加多樣化。但是就這款產(chǎn)品來說，6%的預(yù)期年化收益率與目前在售的一年期銀行理財產(chǎn)品相比略高，但是由于提前贖回需要收取手續(xù)費，所以投資者還要從流動性等方面進行考慮。

　　銀行基金搶灘養(yǎng)老市場

　　越來越多的人開始感覺到養(yǎng)老問題的“壓力山大”，除了一直主打養(yǎng)老概念的保險,最近銀行和基金也動作頻頻,爭相進軍養(yǎng)老市場。雖然推出的產(chǎn)品數(shù)量不少，但是剝開其“養(yǎng)老”的包裝，大多數(shù)產(chǎn)品都是以穩(wěn)健為主，主打“安全”理念的產(chǎn)品。

　　天弘安康養(yǎng)老基金已經(jīng)于11月23日結(jié)束募集,募集金額為3.29億元，這是國內(nèi)首只以養(yǎng)老理財命名的基金，而在去年5月發(fā)行的易方達安心回報債基則是首只在基金合同里明確定位于“為投資者提供養(yǎng)老投資工具”的公募基金。工銀瑞信、大成和匯豐晉信也推出了生命周期基金，目標同樣瞄準養(yǎng)老需求。

　　以天弘安康養(yǎng)老基金為例,據(jù)天弘基金總經(jīng)理郭樹強介紹：這款產(chǎn)品的特點是股票投資比例限制在30%以內(nèi)，并且以5年期銀行定存利率的絕對收益指標作為業(yè)績基準，即目標為年化收益率4.75%。

　　雖然打著創(chuàng)新型養(yǎng)老產(chǎn)品的旗號，但是這款基金實際上就是一只以債券投資為主的混合型基金，區(qū)別在于組合中的股票投資比例遠低于大多數(shù)普通混合型基金。

　　基金后來居上，銀行方面自然也不甘落后。記者通過Wind統(tǒng)計結(jié)果顯示：2012年發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品主要集中在上海銀行、招商銀行(600036,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)3家銀行，資金大多投向債券和貨幣市場，以穩(wěn)健為主。記者注意到，從投資門檻、收益率和產(chǎn)品設(shè)計等要素來看，這類養(yǎng)老理財產(chǎn)品與其他銀行理財產(chǎn)品并沒有明顯差別。

　　以招商銀行的“金頤養(yǎng)老”系列產(chǎn)品為例，這款產(chǎn)品屬于滾動型理財產(chǎn)品，以91天為一個“投資周期”，投資者可選擇在規(guī)定時間內(nèi)申購贖回，或自動進入下一投資周期。7月11日“金頤養(yǎng)老1號”理財計劃第一個投資周期終止，到期收益率為5.10%。

　　其他銀行發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，大多是非保本浮動收益型產(chǎn)品，投資期限為一年以下，資金投向債券、票據(jù)等低風(fēng)險資產(chǎn)。從已經(jīng)到期的產(chǎn)品來看，年化收益率大概在4%-5%之間。

　　堅持多元化投資

　　在某網(wǎng)站做的一項關(guān)于養(yǎng)老理財?shù)恼{(diào)查中，大多數(shù)投資者都傾向于選擇年化收益率在5%-10%之間的理財產(chǎn)品。

　　理想總是看上去很美?，F(xiàn)在利率進入下行通道，各類理財產(chǎn)品整體收益率走低，想在市場上尋覓到超過5%的理財產(chǎn)品都很難。怎樣才能安全穩(wěn)妥又高收益地打理自己手中的養(yǎng)老錢呢？

　　其實，銀行、保險、信托和基金產(chǎn)品都各有利弊。想要實現(xiàn)自己的養(yǎng)老目標，還是要堅持多元化投資原則。

　　天弘基金市場部總經(jīng)理曹朝龍認為，選擇養(yǎng)老理財產(chǎn)品應(yīng)該注重三點，長期積累性、低風(fēng)險和適度收益性。在銀行儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險、基金三種養(yǎng)老理財工具中，銀行儲蓄本金安全，但收益偏低，經(jīng)常遭受通脹的侵蝕；商業(yè)養(yǎng)老保險兼具儲蓄和保障功能，但收益性和靈活性都較低；相較而言，養(yǎng)老基金產(chǎn)品具有開放式基金所具有的自由進出、申贖便利、投資金額起點低等特點。

　　雖然對養(yǎng)老基金產(chǎn)品信心滿滿，但是對于未來養(yǎng)老理財市場的格局，曹朝龍認為會是三足鼎立的局面。他認為：“銀行養(yǎng)老更側(cè)重于養(yǎng)老金的儲蓄與積累，商業(yè)保險則更注重“保障 理財”，而養(yǎng)老型基金的特點在于“積累 理財”。三種類型的養(yǎng)老產(chǎn)品既有競爭也有互補，對百姓而言都是養(yǎng)老理財?shù)目蛇x工具?！?/P>

　　另外，需要注意的是，在選擇養(yǎng)老理財產(chǎn)品時，不要被“養(yǎng)老”的噱頭迷昏了頭腦。從目前來看，雖然各路打著“養(yǎng)老”之名銷售的產(chǎn)品風(fēng)頭正勁，但是在產(chǎn)品設(shè)計方面并無多少創(chuàng)新。養(yǎng)老理財?shù)耐緩狡鋵嵑芏?，并不一定要局限于購買專屬理財產(chǎn)品。

　　對此，銀率網(wǎng)的理財師建議：“選擇養(yǎng)老理財產(chǎn)品主要看兩方面，長期性和穩(wěn)健性。目前，許多中小銀行的3年期定存利率上浮后高達4.675%，5年期為5.225%，基本等同于同期限理財產(chǎn)品的收益率。此外，長期穩(wěn)定的國債產(chǎn)品也可以作為養(yǎng)老投資的一個方式?！?/P>

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