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　　新華網(wǎng)新加坡頻道1月10日電（記者 陳濟(jì)朋）1997年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特·莫頓10日在新加坡說(shuō)，人們?cè)趯で髴?yīng)對(duì)養(yǎng)老金的可持續(xù)性這一全球性挑戰(zhàn)時(shí)應(yīng)該改變思路，養(yǎng)老金計(jì)劃設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該是保證人們?cè)谕诵葜蟮囊欢螘r(shí)間內(nèi)仍擁有足以保障一定生活水平的收入，而不是積累財(cái)富。

　　莫頓在新加坡管理大學(xué)的公開(kāi)講座上說(shuō)，退休后的收入不一定非要是增加了多少財(cái)富或是否達(dá)到保值的目標(biāo)，而應(yīng)該是為了保障退休之后的生活水平。這可以是考慮通脹因素后，相當(dāng)于退休前一定比例的收入。

　　目前許多退休金計(jì)劃是每個(gè)月由雇主和雇員各自繳納一定數(shù)量的本金，但挑戰(zhàn)在于繳納退休金和領(lǐng)取退休金的人數(shù)比例在不同時(shí)期會(huì)隨著人口比例的不同而變化，加上人們的預(yù)期壽命越來(lái)越長(zhǎng)，其可持續(xù)性受到質(zhì)疑。

　　莫頓認(rèn)為，從金融設(shè)計(jì)的角度來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的退休金計(jì)劃的設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)實(shí)際上是財(cái)富的積累，最終以積累了多少財(cái)富為判斷是否成功的標(biāo)準(zhǔn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，也是根據(jù)受益人的年齡而調(diào)整投資組合內(nèi)的不同風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例。

　　他說(shuō)，如果是采用保障退休后收入的新思路，需要管理的主要風(fēng)險(xiǎn)就不是財(cái)富值的不確定性，而是收入達(dá)不到目標(biāo)值出現(xiàn)缺口的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在目標(biāo)的設(shè)定上，可以采取區(qū)間的辦法，首先保證退休之后剔除通脹每個(gè)月至少有下限水平的收入，然后在此基礎(chǔ)上再去爭(zhēng)取提到達(dá)到目標(biāo)區(qū)間上限水平的收入。

　　他認(rèn)為，從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的實(shí)踐角度來(lái)說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)這樣的區(qū)間目標(biāo)并不困難，實(shí)際上甚至可以做出一個(gè)默認(rèn)的設(shè)計(jì)方案，其中包含希望達(dá)到的退休后每個(gè)月收入水平，退休后每個(gè)月收入水平的底限，未來(lái)希望多少歲退休等，據(jù)此計(jì)算應(yīng)該繳納多少養(yǎng)老金。每個(gè)人可以根據(jù)自己的情況測(cè)算。

　　莫頓說(shuō)，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)需要依賴(lài)養(yǎng)老金計(jì)劃、政府提供的養(yǎng)老保障和個(gè)人儲(chǔ)蓄。就單一的個(gè)人而言，養(yǎng)老收入還可以來(lái)自反抵押的房產(chǎn)等資產(chǎn)。

　　例如，一個(gè)人希望工作到67歲退休，退休后希望最好每個(gè)月剔除通脹有2840美元的收入，但保守的底線是2000美元。如果設(shè)計(jì)一定的程序，個(gè)人就可以根據(jù)各自的情況測(cè)算。假設(shè)現(xiàn)在個(gè)人每月繳交188美元，雇主繳交94美元，加上退休后每月其他收入1982美元，達(dá)到每個(gè)月2840美元收入的可能性為80%，達(dá)到每個(gè)月2000美元收入的可能性是96%。

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