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　　荊楚網(wǎng)消息（通訊員 張莉）據(jù)《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2012》顯示，2011年養(yǎng)老金收支缺口達(dá)到767億元；全國個(gè)人賬戶空轉(zhuǎn)已突破2萬億。業(yè)內(nèi)人士指出，體制上的縫縫補(bǔ)補(bǔ)已經(jīng)無濟(jì)于事，中國龐大的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需要新的模式與支柱來支撐解決。作為國民經(jīng)濟(jì)有力支撐和重要屏障的保險(xiǎn)業(yè)，將在未來社會(huì)養(yǎng)老保障體系中扮演積極的角色。

　　政策紅利 成就保險(xiǎn)業(yè)新藍(lán)海

　　關(guān)系每個(gè)國民切身利益的養(yǎng)老制度已成為眾矢之的。巨額虧空、超低收益等弊端讓經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型初期建立的以政府為主導(dǎo)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不堪重負(fù)。市場化養(yǎng)老，已經(jīng)成為了業(yè)界的共識(shí)。

　　據(jù)悉，盡管我國目前已經(jīng)確立了養(yǎng)老保障三大支柱體系：第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱是企業(yè)年金；第三支柱是個(gè)人儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老資金（包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)），但總體發(fā)展水平低，結(jié)構(gòu)畸形。第一支柱雖然占絕對(duì)主體地位，截至2011年底積累資金32119億元，約占我國全部有計(jì)劃有組織的養(yǎng)老儲(chǔ)備的90%，卻面臨空賬和資金收益率過低的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　專家表示，支付水平連續(xù)8年上調(diào)和投資收益率過低導(dǎo)致了“空賬”的持續(xù)膨脹。數(shù)據(jù)顯示，我國養(yǎng)老基金的平均投資收益率為2。24%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于通脹水平，甚至不敵一年期定存利率。目前，通過養(yǎng)老金入市來實(shí)現(xiàn)保值增值這一舉措還在醞釀之中，其中的風(fēng)險(xiǎn)把控是政府相關(guān)部門所要考慮的首要問題。

　　因此，建立一種可持續(xù)的、多層次的養(yǎng)老保障體系勢(shì)在必行。隨著保險(xiǎn)資金投資渠道的漸次放開以及國家政策對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場化持續(xù)推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)將在社會(huì)養(yǎng)老保障體系中扮演愈加重要的角色。有關(guān)專家認(rèn)為，作為補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為養(yǎng)老體系薄弱點(diǎn)和未來完善養(yǎng)老體系的重點(diǎn)。

　　據(jù)民政部部長李立國介紹，截至2011年底，我國60歲及以上老年人口達(dá)1。85億，老齡化水平高達(dá)13。7%，預(yù)計(jì)到“十二五”期末，全國老年人口將增加到2。21億，65歲以上空巢老人將超過5100萬。制度改革紅利助推保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，可以預(yù)見養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將成為商業(yè)保險(xiǎn)未來一片藍(lán)海。

　　養(yǎng)老體系再造 險(xiǎn)企先行一步

　　在面對(duì)老齡化難題時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司究竟應(yīng)該如何發(fā)掘其中的商機(jī)？ 全國老齡委辦公室副主任朱勇曾表示，人口老齡化增加了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，有利于促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和相應(yīng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)企業(yè)的身影已經(jīng)在養(yǎng)老市場中頻頻閃現(xiàn)，而養(yǎng)老地產(chǎn)成為目前備受熱捧的“淘金地”。據(jù)悉，繼太平人壽、中國人壽(601628,股吧)等多家保險(xiǎn)企業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)之后，多家保險(xiǎn)公司也陸續(xù)推出了掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“保險(xiǎn)公司將養(yǎng)老社區(qū)的居住資格及所需費(fèi)用與固有客戶的投保情況進(jìn)行掛鉤，從而大大降低未來醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，也可以降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)的成本，緩解養(yǎng)老社區(qū)的昂貴費(fèi)用帶來的壓力?！庇袑＜艺J(rèn)為，這對(duì)于保險(xiǎn)公司和面臨養(yǎng)老問題的老人是一個(gè)雙贏的局面。

　　泰康人壽董事長陳東升也直言，與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)不同，養(yǎng)老社區(qū)投資規(guī)模大，回報(bào)期長，資金流動(dòng)性弱，若缺乏長期資本支持，很難獲得規(guī)模效應(yīng)并維持長期運(yùn)營，養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要長期資本市場的配合。

　　對(duì)此，中國指數(shù)研究院華中分院研究副總監(jiān)李國政指出，盡管地產(chǎn)業(yè)已看到養(yǎng)老地產(chǎn)的商機(jī)，“但一個(gè)成熟的、可持續(xù)且能復(fù)制推廣的商業(yè)模式，目前還沒看到”。 盈利難，尚無成熟、穩(wěn)健的盈利模式是養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)的最大難題。

　　“對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來說，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面有著多元化的投資方式和保險(xiǎn)產(chǎn)品可供選擇。充分借鑒國內(nèi)外的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)的自身現(xiàn)狀著手，充分控制風(fēng)險(xiǎn)收益比，才能讓企業(yè)在養(yǎng)老市場競爭中走的更為長遠(yuǎn)?！?百年人壽何勇生如是說。

　　養(yǎng)老產(chǎn)品受寵 百年力推全家福

　　2012年“養(yǎng)老”特別紅，市面上的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也水漲船高。與傳統(tǒng)的單純養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，各保險(xiǎn)公司新推出的年金產(chǎn)品，功能更趨多樣化。

　　如百年人壽新推出了一款頗具創(chuàng)新意義的年金產(chǎn)品百年 “全家福”。據(jù)了解，該款產(chǎn)品立足保險(xiǎn)基本保障功能，在投保方式、分配方案、風(fēng)險(xiǎn)控制以及收益返還等方面都做了突破性創(chuàng)新，具有集養(yǎng)老金領(lǐng)取受益人自由和分紅收益高兩大特點(diǎn)，是對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)一步升級(jí)。

　　據(jù)悉，百年 “全家?！痹谕侗r(shí)突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)生存金受益人的限制，可指定一人或多人領(lǐng)取生存金，真正實(shí)現(xiàn)了“一張保單，全家受益”的承諾。百年人壽會(huì)根據(jù)投保人約定的領(lǐng)取人、領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取金額，直接將金額打到指定的帳戶，無需額外辦理任何手續(xù)，在養(yǎng)老年金產(chǎn)品中頗具開創(chuàng)意義。此外，“全家?！钡谝淮蚊鞔_了身故受益金和滿期金可以轉(zhuǎn)換年金，無形中又延長了保單壽命，提高客戶收益，真正的解決了客戶的“后顧之憂”。

　　百年人壽專家表示，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可作為養(yǎng)老金缺口的有效補(bǔ)充，因中途退保會(huì)損失，使工薪階層能長期堅(jiān)持儲(chǔ)備養(yǎng)老金，做到?？顚Ｓ?。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，其增值作用，一定程度上具有抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的作用。當(dāng)然，保險(xiǎn)產(chǎn)品分紅也是不確定的。

　　近期中央會(huì)議對(duì)于養(yǎng)老體系建設(shè)頻繁提及，凸顯了當(dāng)前養(yǎng)老體系建設(shè)的重要性和迫切性。何勇生認(rèn)為，“保險(xiǎn)業(yè)要想真正得到養(yǎng)老市場的認(rèn)可，面臨著兩個(gè)難題，一是教育市場，二是適應(yīng)市場。雖然養(yǎng)老傳統(tǒng)觀念問題將在政策引導(dǎo)下逐步實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，但保險(xiǎn)公司做怎樣的準(zhǔn)備去接受這種轉(zhuǎn)變，這才是問題的關(guān)鍵?！?/P>

　　據(jù)悉，在何勇生為百年人壽制定的發(fā)展規(guī)劃中，就已經(jīng)瞅準(zhǔn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)的商機(jī)。他計(jì)劃用5年時(shí)間完成全國主要城市的機(jī)構(gòu)鋪設(shè)并形成穩(wěn)健發(fā)展的業(yè)務(wù)格局之后，擇機(jī)設(shè)立專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。而相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、服務(wù)體系建立都在積極探索中。,

眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對(duì)小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515