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　　預(yù)期壽命的延長、人們對退休生活期望值的提升，都對養(yǎng)老金儲備提出了更高的要求。怎樣估算你的退休金缺口？近期匯豐中國發(fā)布的一份調(diào)查報告，為你進行養(yǎng)老規(guī)劃提供參考。

　　伴隨著財富的增長、消費觀念的提升，人們對于退休生活也有了更高的期許。近期匯豐中國發(fā)布了一份題為《未來的退休生活：退休生活新面貌》的調(diào)查報告。報告顯示，內(nèi)地受訪者預(yù)計退休生活會持續(xù)20年（全球平均的數(shù)字為18年），但受訪者認為自己相應(yīng)的退休儲備并不充足，平均只夠10年之用，呈現(xiàn)出10年的缺口，高于全球平均8年的缺口水平。

　　根據(jù)第六次全國人口普查的數(shù)據(jù)，2010年中國人口平均預(yù)期壽命已經(jīng)達到74.83歲，比2000年提高了3.43歲，而在上海，戶籍人口平均預(yù)期壽命達到82.13歲。預(yù)期壽命的延長、人們對退休生活期望值的提升，都對養(yǎng)老金儲備提出了更高的要求。

　　居民退休儲備尚有10年缺口

　　據(jù)介紹，匯豐的未來退休生活調(diào)查始于2005年，是一項針對環(huán)球退休生活趨勢進行的獨立研究項目。今年所推出的調(diào)查報告《未來的退休生活：退休生活新面貌》是該系列調(diào)查的第8份報告。從中我們也可以了解到人們對于建立養(yǎng)老金儲備的一些觀點與態(tài)度。

　　在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中國內(nèi)地的受訪者平均從29歲開始為退休作儲備，人們意識到，要保證退休之后的生活品質(zhì)，最遲應(yīng)不晚于36歲開始退休的財務(wù)儲備，而在全球這一年齡平均為34歲。

　　同時，受訪者對安享退休生活有較高的期望值。調(diào)查報告顯示，要確保舒適的退休生活，每年平均需要約人民幣166100元的家庭退休收入；在亞洲的受訪國家和地區(qū)，這一數(shù)字平均每年約為人民幣257500元；全球平均約為人民幣214600元。

　　但是，有近一半（45%）的受訪者表示，要實現(xiàn)舒適的退休生活，自己的退休儲備尚不充足或者是完全沒有退休準備。受訪者認為自己相應(yīng)的退休儲備并不充足，平均只夠10年之用，呈現(xiàn)出10年的缺口，高于全球平均8年的缺口水平。

　　三步計算你的退休儲備缺口

　　由于取樣的原因，這份調(diào)查報告尚難以對大部分人的退休儲備狀況形成判斷。但是一些趨勢性的變化能夠成為共識，如人們對于退休生活的期待值在上升，退休儲備的觀念也在提升，但是與之相對應(yīng)的退休儲備還有較大的缺口。

　　看到這份報告的調(diào)查后，你是不是也開始思考自己的養(yǎng)老金缺口有多大呢？在進行退休養(yǎng)老規(guī)劃時，計算養(yǎng)老金缺口是第一步，也是較為關(guān)鍵的一項工作。

　　第一步：對退休后的支出狀況進行估測

　　這里計算的思路是，使用目前的支出狀況作為基本參考，剔除掉一些退休后不會產(chǎn)生的支出項目。在此基礎(chǔ)上，對應(yīng)乘以不同的通貨膨脹系數(shù)，并進行加總。

　　當然，每個家庭的支出狀況都有很大的差異。在下面的例子中，我們使用的是《2012年上海統(tǒng)計年鑒》中的數(shù)據(jù)，以高收入組（人均年收入70067元）的消費支出來進行計算。通脹系數(shù)則根據(jù)生活經(jīng)驗對不同消費支出項目的年化通脹率進行了設(shè)定。在這個例子中，主人公夫婦預(yù)計在20年后退休。

　　表：退休后第一年的支出測算 單位：元

　　消費支出 人均水平（2011年） 夫妻二人

　　（2011年） 費用年上漲率（%） 復(fù)利終值系數(shù)（20年） 退休后第一年支出（以屆時的物價水平計算，夫妻二人）

　　食 品 11336 22672 3 1.806 40946

　　衣 著 3767 7534 1 1.22 9191

　　家庭設(shè)備與服務(wù) 3313 6626 3 1.806 11967

　　醫(yī)療保健 2241 4482 6 3.207 14374

　　交通和通信 8228 16456 3 1.806 29720

　　教育文化娛樂服務(wù) 6439 12878 5 2.653 34165

　　居 住 3624 7248 4 2.191 15880

　　其他商品和服務(wù) 2449 4898 5 2.653 12994

　　消費支出 41397 82794 　 　 169237

　　數(shù)據(jù)來源：2012年上海統(tǒng)計年鑒

　　在這個例子中，我們可以看到，這對夫婦目前的年消費支出為82794元（扣除了部分支出項目后）；在采用通脹系數(shù)進行計算之后，20年后當他們退休時每年需要的支出為169237元，接近17萬元。

　　隨著人口壽命的延長，退休生活的時間也越來越長。如果我們以25年來計算的話，那么簡單的算法是，在退休生活期間需要的支出為17萬元×25=425萬元。

　　需要說明的是，這只是最為簡單的一種計算方式，忽略了多重因素，如在退休生活期間，支出仍將受到通脹的影響；而對一筆存續(xù)的退休基金來說，我們也可以通過適當?shù)姆€(wěn)健投資方式，繼續(xù)為這筆資金獲得增值手段。

　　第二步：計算退休后的收入

　　退休后的收入構(gòu)成主要來源包括社會養(yǎng)老金、家庭存款、個人養(yǎng)老金等。目前而言，社會養(yǎng)老金仍然是退休收入的主要來源。在進行退休規(guī)劃時，這項收入也是計算退休金缺口的主要數(shù)據(jù)。

　　估算社會養(yǎng)老金收入的困難在于，社會養(yǎng)老制度在不斷進行變化與調(diào)整。一種比較基本的計算方式是，使用退休金替代率來進行估算。所謂的養(yǎng)老金替代率是指退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。以國際經(jīng)驗來看，當養(yǎng)老金替代率大于70%時，退休后可維持原有的生活水平。不過，目前來說，我國的養(yǎng)老金制度中養(yǎng)老金替代率較低，且事業(yè)單位退休人員與企業(yè)退休人員施行不同的養(yǎng)老金政策。其中，企業(yè)退休員工的養(yǎng)老金替代率較低，而對于高收入群體來說，由于養(yǎng)老金的繳納基數(shù)以社會平均工資水平為基礎(chǔ)，他們的養(yǎng)老金替代率更低。

　　我們?nèi)匀灰?012年上海統(tǒng)計年鑒中對高收入組的劃分標準：年收入7萬元為計算基礎(chǔ)，20年后這一收入水平將達到18.57萬元（設(shè)定工資年均增幅3%）。以30%的養(yǎng)老金替代率來計算的話，預(yù)計他在退休時獲得的養(yǎng)老金為5.57萬元，兩位老人的退休家庭養(yǎng)老金收入合計11.14萬元。

　　另外，一些人還擁有額外的年金賬戶、商業(yè)養(yǎng)老保險賬戶等，在退休期間能夠獲得一定的年金收入。

　　還是采用簡單加總的方式，以退休第一年的退休收入來計算，25年的退休生活所獲得的養(yǎng)老金收入為279萬元。

　　第三步：得出退休儲備的缺口

　　沿用上面的例子，從支出與收入之差來看，在退休時養(yǎng)老金的缺口至少為425萬-279萬=146萬元。這也意味著，在20年后退休時，我們至少需要準備146萬元才能保障到退休后維持同樣的生活水準。

　　不過，從開始進行養(yǎng)老規(guī)劃到真正退休，往往要經(jīng)歷十年、二十年的時間，在這個期間，生活的各項成本，包括日常支出、醫(yī)療、看護、養(yǎng)老設(shè)施等價格都會出現(xiàn)較大的變化，而社會的養(yǎng)老制度也會有一定的調(diào)整。

　　因此，計算出的退休儲備缺口也需要不斷進行修正和調(diào)整。

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