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　　證券時報記者 陳春雨

　　最近幾個朋友聊到企業(yè)年金的話題，大家都是普通員工，有的就職于中國最大的IT公司，有的在香港上市的地產公司，還有是國企員工，福利都不錯，特別是IT公司那位，通過公司無息住房補貼在一線城市買了房，房子增值就有數(shù)十萬。

　　但是，這些人都沒有購買企業(yè)年金，或者說，他們的公司沒有企業(yè)年金計劃。其中有位朋友是人力資源（HR）出身，他所在的公司一度想增加這個福利，后來征求員工意見，反對聲音居多，也就放棄了。

　　員工反對，主要是覺得企業(yè)年金不劃算。一來收益不太高，二來怕自己跳槽。我國現(xiàn)有情況下，企業(yè)年金并非強制推行，員工在A公司時有企業(yè)年金計劃，但跳槽到B公司，B公司沒有，繳納就中斷了，而這筆錢只有在員工退休之后才能拿到。想想吧，如果員工在A公司工作獲得企業(yè)年金3萬元，30年退休之后拿到這筆錢，屆時這3萬元人民幣的購買力還有多少？HR說，他們事后討論，企業(yè)年金更合適希望在現(xiàn)在單位呆一輩子的中老年員工。

　　從更深層次來講，現(xiàn)有的企業(yè)年金計劃存有諸多弊病。比如中國從2006年開始推行企業(yè)年金計劃以來，發(fā)展模式雷同，基本框架是單一計劃，就是由某個單一企業(yè)選擇多個投資管理人。在這樣的管理模式下，投資管理人并非是員工選擇，而是企業(yè)代選，這是否代表了員工的意愿呢？如果業(yè)績不好，員工是不是可以更換管理人？此外，一個公司上上下下成員眾多，有20歲出頭剛從大學畢業(yè)的小青年，也有40歲左右上有老、下有小的中年人，他們的風險承受能力不一樣，對生活的追求也不一樣，但都用的是一個投資組合，是否恰當？更重要的是，有的中小企業(yè)的年金規(guī)模一般在幾十萬元到幾百萬元之間，一般的年金管理機構很難建立這么小規(guī)模的單一計劃，因此采用企業(yè)年金的多是盈利較好的大型國企和壟斷性行業(yè)，也被戲稱為“富人計劃”。

　　從政策推動力度來看，政府顯然是希望將企業(yè)年金推向更多的人。本月初，人社部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等聯(lián)合出臺《關于擴大企業(yè)年金基金投資范圍的通知》（23號文）及《關于企業(yè)年金養(yǎng)老金產品有關問題的通知》（24號文）。前者拓寬了企業(yè)年金的現(xiàn)有投資范圍，后者則允許企業(yè)年金管理人發(fā)行養(yǎng)老金產品，包括股票型、混合型、固定收益型和貨幣型等，改“一對一”為“一對多”，降低成本并提高投資效率。對于兩個文件，業(yè)內自是拍手稱快，特別是后者，被認為是“中國式401K的一個載體”，它為員工選擇提供了通道，就像是美國401K計劃。美國投資面對的是一個養(yǎng)老產品超市，有各種產品可以自由選擇。但中國是否能做到這一點，恐怕還要畫一個問號。

　　在美國和加拿大，每到4、5月份大家都在忙一件事情，就是到銀行和保險公司購買養(yǎng)老產品，而且銀行也會在這個時候提供一個短期貸款，為什么大家會主動去做這個事情，因為他發(fā)現(xiàn)，這個月購買了5000元的養(yǎng)老產品，下個月就可以得到4000元退稅，這就是看不見的一只手。而在中國，退稅政策的實施有多難尚且不論，年收入超過12萬元主動報稅的人數(shù)也只有幾百萬人。如果說在美國，稅收優(yōu)惠之于企業(yè)年金的重要性就如同引擎之于汽車，那么中國的引擎在哪里還看不到。

　　從一線反饋的消息顯示，有的企業(yè)盡管已經開展了企業(yè)年金業(yè)務，但其所追求的是錦上添花，而不是雪中送炭。他們希望員工能夠享受這一福利待遇，但不要過多地做有風險的選擇。有一位精算師說，她曾為一家外企做過企業(yè)年金的計劃，根據(jù)風險承受能力不同設計了3個產品，員工可以在這3個產品中做自由轉換，為了防范風險，企業(yè)為員工提供的默認選擇是最保守的那款產品。兩年過去了，6300名員工中僅有兩名做過投資轉換，這樣的結果顯而易見，公司不鼓勵，員工也不積極。而國外的一些公司，會聘請一些第三方機構為員工的養(yǎng)老金產品提供意見。當然，公司僅是橋梁，費用還是員工自己掏腰包，中國的員工會愿意出這筆錢做一些風險投資嘗試，還是就默認公司為其選擇的最保守方案，從目前來看，我認為后者可能會打敗前者。

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