養(yǎng)老：你做好準(zhǔn)備了嗎

　　文/本刊記者 姚博海

　　中國人講究“老有所依”，古人對于孝道的推崇便是養(yǎng)老文化的一種反映。追古思今，現(xiàn)在的國人們卻有可能面臨著“老無所依”，傳統(tǒng)金字塔的三級養(yǎng)老體系中存在著各種問題。

　　在“雙軌制”等傳統(tǒng)養(yǎng)老模式飽受詬病的同時，“23號文”與“24號文”的出臺，讓未來的養(yǎng)老之路有望越走越寬。企業(yè)或者個人將資產(chǎn)交給專業(yè)機構(gòu)投資者，通過合理的資產(chǎn)配置來獲取收益，從而實現(xiàn)養(yǎng)老。未來，養(yǎng)老或許將以更加多元化的形式存在。

　　揭秘現(xiàn)行養(yǎng)老體系

　　如果把現(xiàn)行的養(yǎng)老體系比成一座金字塔，那么塔底是大家熟知的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔身是企業(yè)年金，塔尖是個人養(yǎng)老儲蓄。不過，這個金字塔型的三級體系并不牢固，甚至可以說根本無法支撐未來養(yǎng)老。

　　社會養(yǎng)老是一個國家養(yǎng)老的基礎(chǔ)，但從社科院提供的數(shù)據(jù)看，這一基礎(chǔ)薄弱得讓人擔(dān)憂。全國近一半省區(qū)養(yǎng)老金收不抵支，全國養(yǎng)老金個人賬面虧空高達2萬億元，意味著每個人都為老齡人口背上了1500元的債務(wù)。與此同時，面對近年來的通脹壓力，基礎(chǔ)養(yǎng)老金收益率偏低，截至2011年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金年化平均收益率僅為1.8%。

　　企業(yè)年金本是養(yǎng)老體系中的一個關(guān)鍵補充，但現(xiàn)實是，截至2011年年底，建立企業(yè)年金計劃的企業(yè)僅4.5萬家，參加人數(shù)達到1577萬人，累積基金3579億元。此外，企業(yè)年金的投資收益率也慘不忍睹。2007～2011年的5年時間，僅有3年實現(xiàn)正收益。2008年投資收益率為-0.83%，2011年投資收益率為-0.78%。這與當(dāng)時股票市場大幅下跌，企業(yè)年金投資方向又多是股市不無關(guān)聯(lián)。

　　個人儲蓄養(yǎng)老在國外已經(jīng)較為普遍，但在國內(nèi)能與養(yǎng)老掛鉤的理財產(chǎn)品少之又少，即使有相關(guān)產(chǎn)品，大多還是打著養(yǎng)老的名義實際做著風(fēng)險較大的投資。

　　雙軌制的“罪與罰”

　　對于大多數(shù)工薪階層來說，基礎(chǔ)養(yǎng)老金仍然是我們未來養(yǎng)老的主要來源。然而，飽受詬病的“雙軌制”讓現(xiàn)行的基礎(chǔ)養(yǎng)老缺失了最基本的公平原則。

　　統(tǒng)籌方式上，機關(guān)事業(yè)單位由財政撥款，企業(yè)職工由單位和職工本人按照一定標(biāo)準(zhǔn)共同繳納；支付上，企業(yè)職工自己籌賬戶支付，機關(guān)事業(yè)單位由財政統(tǒng)一支付；支付標(biāo)準(zhǔn)上，企業(yè)退休職工只能獲得退休前工資的40%左右，機關(guān)事業(yè)單位有90%以上。

　　貝佳（化名）供職于北京某外貿(mào)企業(yè)，每個月稅前收入4000元，個人每個月繳納的養(yǎng)老保險為320元?；A(chǔ)養(yǎng)老按照現(xiàn)行計算方法，結(jié)合全省上年年底在崗職工平均工資，以北京2011年年底（2012年度未公布）4672元/月計算，基礎(chǔ)養(yǎng)老可以拿到934.4元。按照20年工齡計算，在他退休時每月僅能拿到1600元左右。

　　公務(wù)員和事業(yè)單位的人員則屬于財政退休，退休待遇與級別、工齡等掛鉤。以公務(wù)員為例，普通科員退休時有3000多元，副科級達到4000多元，正科級5000多元，副處級可以達到7000元左右。與企業(yè)退休職工相比，差距顯而易見。

　　誰動了我們的養(yǎng)老金

　　2050年，當(dāng)我們這代三四十歲左右的人老去時，中國的老齡化社會所面臨的養(yǎng)老問題將隨之爆發(fā)。據(jù)預(yù)測，2050年，60歲的中國人口將占據(jù)34%，養(yǎng)老所需的各種費用將占GDP的23.31%。如此巨大的財政開支靠什么支撐，也成為當(dāng)下熱議話題。

　　兩份關(guān)于企業(yè)年金的文件《關(guān)于擴大企業(yè)年金基金投資范圍的通知》（即“23號文”）和《關(guān)于企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》(即“24號文”)反映出了養(yǎng)老體系中的一些變化。

　　根據(jù)“23號文”，企業(yè)年金基金投資范圍增加了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃、特定資產(chǎn)管理計劃、股指期貨等產(chǎn)品?！?4號文”主要圍繞養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計方面，使得企業(yè)年金的投資轉(zhuǎn)變?yōu)榭赏ㄟ^購買養(yǎng)老金產(chǎn)品參與投資，客戶可投資適合自己風(fēng)險偏好的養(yǎng)老金產(chǎn)品。

　　簡單說，政府更加鼓勵將養(yǎng)老金通過投資來保證養(yǎng)老，但實現(xiàn)并不容易。首先，目前國內(nèi)企業(yè)年金管理的基金規(guī)?？傎Y產(chǎn)僅為11083億元，甚至小于擁有475萬人口的挪威，該國這一數(shù)字為3000億美元。

　　其次，我們的養(yǎng)老金可以放心拿去投資嗎？作為對風(fēng)險要求極高的養(yǎng)老金投資，此前竟然出現(xiàn)過收益率為負(fù)的情況。

　　“對于參保者個人來說，養(yǎng)老保險制度中的個人賬戶實際上并沒有個人產(chǎn)權(quán)；或者說，參保者個人賬戶的產(chǎn)權(quán)并沒有受到現(xiàn)行法規(guī)制度的保護?！敝袊鐣茖W(xué)院社會政策研究中心秘書長唐鈞指出。

　　2012年，廣東省等地委托社保基金會運營的資金，投資回報都在9%以上，高過全國養(yǎng)老金投資的收益。但是，當(dāng)媒體問到：養(yǎng)老金投資運營獲得的收益該如何分配，個人賬戶是否也可以“分一杯羹”？得到的回答是：目前用滾存結(jié)余養(yǎng)老金投資運營產(chǎn)生的收益不應(yīng)區(qū)分統(tǒng)籌基金收益和個人賬戶基金收益，應(yīng)將投資運營收益全額計入滾存結(jié)余基金。

　　這就意味著：不管投資收益多大，勞動者個人的養(yǎng)老金還得按現(xiàn)行的“社會統(tǒng)籌＋個人賬戶”的既定公式計算，養(yǎng)老保險基金投資收益主要用于抵沖或減少政府的財政補貼。這樣看來，賺錢的收益不歸我們，賠錢了養(yǎng)老金會面臨更大風(fēng)險缺口。在唐鈞看來，養(yǎng)老金最重要的是儲蓄型功能，如果將它過多應(yīng)用于資本市場，存在的風(fēng)險將更大。

　　未來，我們拿什么去養(yǎng)老

　　唐鈞認(rèn)為改革后的養(yǎng)老制度應(yīng)該分為基本養(yǎng)老金和補充養(yǎng)老金。

　　基本養(yǎng)老保險，相當(dāng)于目前美國的聯(lián)邦養(yǎng)老金。實行“社會統(tǒng)籌＋財政補貼”，現(xiàn)收現(xiàn)付，以保障參保者的基本生活需求。全國人民不分身份、職業(yè)，都以中華人民共和國公民的資格繳費參保，個人繳費與企業(yè)無關(guān)；企業(yè)分擔(dān)的部分，則由國家以納稅的方式直接向企業(yè)收繳。

　　這一層面講求的是公平，從國家領(lǐng)導(dǎo)人到普通百姓，待遇應(yīng)該基本在同一水平上?；旧钚枨罂梢远浚瓷畋匦璧纳唐泛头?wù)計算，然后區(qū)分地區(qū)差別，再按物價指數(shù)逐年調(diào)整。

　　補充養(yǎng)老保險，相當(dāng)于美國的職業(yè)年金。個人賬戶，儲備積累，產(chǎn)權(quán)明晰。用人單位和勞動者根據(jù)自己的需要和能力，自愿參加。這一層面與效率掛鉤，多交多得。由政府立法監(jiān)督，但由市場運作。政府指定有資質(zhì)的銀行、保險公司或其他金融機構(gòu)參與運營，用人單位按職工的意愿選擇承保機構(gòu)，簽訂協(xié)議，并允許退出和重新選擇。

　　唐鈞表示：“中國資本市場與養(yǎng)老的對接應(yīng)當(dāng)寄希望于市場化或者準(zhǔn)市場化（國家財政擔(dān)保）運作的補充養(yǎng)老保險?！?/P>

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