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　　面對未富先老的實際困境，如何養(yǎng)老，成為中國迫切的現(xiàn)實問題。

　　延遲退休年齡、養(yǎng)老金缺口巨大以及中國人口老齡化進(jìn)一步加劇，養(yǎng)老形勢十分嚴(yán)峻。就在當(dāng)前嚴(yán)峻形勢下，金融機構(gòu)開始發(fā)力養(yǎng)老金融。光大銀行(601818,股吧)發(fā)布頤享陽光養(yǎng)老金融系列，并將養(yǎng)老金融上升到戰(zhàn)略高度，將其定為未來五年的發(fā)展重點。

　　除了銀行機構(gòu)外，泰康保險公司運作養(yǎng)老社區(qū)、信托機構(gòu)與基金公司發(fā)行信托型養(yǎng)老產(chǎn)品。面對養(yǎng)老金融藍(lán)海，金融機構(gòu)都在行動著。

　　然而，養(yǎng)老金融的規(guī)模、產(chǎn)品與中國老齡化進(jìn)程不相匹配，落后于老齡化現(xiàn)狀。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于存在政策隱憂、金融技術(shù)瓶頸以及文化差異，在發(fā)達(dá)國家流行的養(yǎng)老金融，在國內(nèi)水土不服。

　　眾機構(gòu)發(fā)力養(yǎng)老金融

　　在國內(nèi)發(fā)行眾多、備受爭議的銀行理財產(chǎn)品，一小部分被賦予了養(yǎng)老新概念。

　　6月8日，光大銀行在北京發(fā)布了養(yǎng)老消費指數(shù)，同時發(fā)布了頤享陽光養(yǎng)老金融系列。在光大銀行之前，上海銀行、招商銀行(600036,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)均發(fā)布過養(yǎng)老金融系列產(chǎn)品。

　　光大發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品的收益率為一年定期存款再上浮2%，根據(jù)目前的存貸款利率，這款養(yǎng)老理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率能夠達(dá)到5.25%，2013年銀行理財產(chǎn)品的平均收益率投資期限為15年。

　　6月18日，光大銀行零售部總經(jīng)理陳昌宏透露，該養(yǎng)老銀行理財產(chǎn)品反應(yīng)很好，不少客戶咨詢，機構(gòu)投資者也非常看好，首期規(guī)模大概在50億左右。

　　光大資產(chǎn)部總經(jīng)理張旭陽認(rèn)為，養(yǎng)老理財期限為15年，商業(yè)銀行應(yīng)該有長期投資理念，使得理財產(chǎn)品能夠分享到中國中長期經(jīng)濟發(fā)展帶來的制度收益和制度紅利，通過中長期投資實現(xiàn)跨周期、跨市場、跨國別資產(chǎn)配置，實現(xiàn)資產(chǎn)在中長期內(nèi)的保值增值。

　　除了銀行金融機構(gòu)之外，保險、信托也都紛紛涉足養(yǎng)老金融。

　　在保險機構(gòu)中，泰康、國壽、合眾和新華等保險公司已經(jīng)先后涉足養(yǎng)老社區(qū)的投資。

　　泰康人壽助理總裁兼泰康之家首席執(zhí)行官劉挺軍曾表示，養(yǎng)老金融能夠改變?nèi)藗兊酿B(yǎng)老方式。保險資金投資于養(yǎng)老社區(qū)，把虛擬的養(yǎng)老保險和實體的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)結(jié)合在了一起。

　　在保險公司積極發(fā)力養(yǎng)老金融的同時，規(guī)模位于第二的信托業(yè)也不甘落人后。

　　昆侖信托與海富通基金聯(lián)合發(fā)行“海富通昆侖信托型養(yǎng)老金產(chǎn)品”，獲得人力資源和社會保障部批復(fù)。這款養(yǎng)老金產(chǎn)品則投資于昆侖信托的信托產(chǎn)品，存續(xù)期為20年。

　　激發(fā)創(chuàng)新

　　根據(jù)統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，預(yù)計到2015年，中國老年人口將達(dá)到2.21億，占到總?cè)丝诘?6%，到2030年老年人口規(guī)模將翻一番。老齡化的社會來勢兇猛，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為了關(guān)乎國計民生的重要問題。

　　但是，面對著國內(nèi)巨大的養(yǎng)老市場，養(yǎng)老金融的規(guī)模卻很小。

　　例如，銀行理財產(chǎn)品存量余額達(dá)到了7萬多億，但是也僅僅幾家銀行發(fā)行了數(shù)量稀少的養(yǎng)老金融系列產(chǎn)品。

　　中國社科院金融研究所楊濤撰文認(rèn)為，現(xiàn)實中，雖然各界對養(yǎng)老金融更加關(guān)注，許多金融機構(gòu)也開始探討相關(guān)的創(chuàng)新，但是由于存在政策隱憂、技術(shù)瓶頸和文化差異，在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟國家非常流行的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，在我國卻“水土不服”且進(jìn)展緩慢。

　　2011年12月，國務(wù)院發(fā)布《社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃(2011～2015年)》，提出鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，改進(jìn)和完善對社會養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，增加對養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)及其建設(shè)項目的信貸投入。

　　清華大學(xué)楊燕綏教授認(rèn)為，創(chuàng)新的綜合性養(yǎng)老金融解決方案將成為破解養(yǎng)老難題的重要突破口，讓金融服務(wù)養(yǎng)老、用金融改變養(yǎng)老。

　　一位信托人士認(rèn)為，養(yǎng)老金可以通過信托投資于實體經(jīng)濟中，獲得中長期的穩(wěn)定收入。同時，面對著養(yǎng)老金融創(chuàng)新，信托也將能夠發(fā)揮自身的優(yōu)勢，參與其中。

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