無憂保早報(bào)：無憂保是全國首創(chuàng)的個(gè)體社保微信自助繳納平臺(tái)，未來十年無憂保堅(jiān)定服務(wù)個(gè)體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動(dòng)搖，并利用自身的優(yōu)勢(shì)和特色，打造個(gè)體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　對(duì)于大部分正在職場(chǎng)拼殺的白領(lǐng)來說，養(yǎng)老似乎還是一個(gè)遙遠(yuǎn)的話題，但財(cái)政部近日發(fā)布的一組數(shù)據(jù)卻提醒人們:養(yǎng)老危機(jī)近在眼前。根據(jù)這份“關(guān)于2013年全國社會(huì)保險(xiǎn)基金決算的說明”，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)收入比支出僅多出159億元，而這個(gè)數(shù)字在2011年還是1000多億元。事實(shí)上，隨著人口老齡化程度不斷加深，社保養(yǎng)老金的繳費(fèi)赤字也漸漸逼近。為保證“老有所養(yǎng)”，人們應(yīng)該如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老費(fèi)用？

　　1社保養(yǎng)老金將收不抵支

　　財(cái)政部公布的“關(guān)于2013年全國社會(huì)保險(xiǎn)基金決算的說明”顯示，2013年企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入20790億元，其中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)收入17002億元，比2012年增加1975億元，增長13%，完成預(yù)算的110%。2013年支出16699億元，其中，基本養(yǎng)老金支出16090億元，比2012年增加2632億元，增長20%，完成預(yù)算的101%。

　　城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)收支已連續(xù)多年以接近20%的速度增長，上述數(shù)據(jù)相比五年前均翻了近一倍。根據(jù)人社部統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2008年全年城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總收入9740億元，全年基金總支出7390億元。不過，這幾年基金收入的增長與支出之間的差距加速縮小，給政府帶來的養(yǎng)老壓力不言而喻。

　　專家認(rèn)為，養(yǎng)老保險(xiǎn)收入增長的原因在于參保人數(shù)不斷增加和繳費(fèi)基數(shù)的提高，支出增加則主要是由于養(yǎng)老金領(lǐng)取人數(shù)增加和養(yǎng)老金待遇水平的提高，未來基金收入增長很可能難以負(fù)擔(dān)支出的增加。中國社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院研究員汪德華表示:“如果目前的制度繼續(xù)運(yùn)行下去，收不抵支的情況必然會(huì)發(fā)生?！蓖舻氯A認(rèn)為，由于目前財(cái)政補(bǔ)貼一年有兩三千億元，所以總收入扣除總支出，還有不少盈余，但如果按照繳費(fèi)收入來看，情況不容樂觀，“我們2009年曾經(jīng)測(cè)算到2015年可能出現(xiàn)繳費(fèi)赤字，從目前的情況看，很可能2014年底繳費(fèi)收入就會(huì)少于支出，出現(xiàn)年度繳費(fèi)赤字?！?/p>

　　汪德華認(rèn)為，人口老齡化壓力是造成養(yǎng)老支出激增的主要原因，“2008年至今，支取城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的人數(shù)增加3000多萬，與之伴隨的卻是老年撫養(yǎng)比的降低?！逼髽I(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度內(nèi)，2011年老年撫養(yǎng)比是3.16∶1，現(xiàn)在這個(gè)比例基本為3∶1，也就是說大概三個(gè)在職人員養(yǎng)一個(gè)退休人員。而據(jù)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉測(cè)算，到2030年這一比例會(huì)降到2∶1，到2065年進(jìn)一步降到1∶1，也就是說將出現(xiàn)一個(gè)在職人員養(yǎng)一個(gè)退休人員的情況。

　　此外，2005年至2014年，國家已連續(xù)10年以每年10%的幅度提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金水平。汪德華表示，“與2005年調(diào)整前月人均700元的水平相比，2013年調(diào)整后企業(yè)退休人員月人均養(yǎng)老金達(dá)到1893元。支出增長快，但收入增長的速度趕不上，可能會(huì)導(dǎo)致收繳赤字提前到來?！?/p>

　　另外，專家也認(rèn)為，養(yǎng)老保險(xiǎn)支出的增長以后可能會(huì)放緩，不可能無限增長下去。在國內(nèi)，亟待建立一個(gè)多層次的養(yǎng)老體系，除了政府的大力支撐，市場(chǎng)化的金融產(chǎn)品也急需充實(shí)進(jìn)來，形成一個(gè)滿足多種需求的完整業(yè)態(tài)。

　　2國內(nèi)養(yǎng)老金融亟待完善

　　中國老齡科學(xué)研究中心發(fā)布的《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告(2014)》顯示，2050年全世界老年人口數(shù)量將達(dá)20.2億，其中中國全國老年人口將達(dá)4.8億，幾乎占全球老年人口數(shù)量的四分之一。作為世界上老年人口最多的國家，中國的養(yǎng)老壓力巨大。

　　市場(chǎng)人士指出，考慮到中國的實(shí)際，在社保之外，購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品成為大勢(shì)所趨，但在這方面，國人的準(zhǔn)備不足，市場(chǎng)上的養(yǎng)老產(chǎn)品也并不豐富。

　　此前，宏利金融發(fā)布的調(diào)查結(jié)果顯示，中國內(nèi)地投資者在退休規(guī)劃方面落后于亞洲其他投資者。僅41%的中國內(nèi)地受訪者表示已經(jīng)開始退休規(guī)劃，遠(yuǎn)低于49%的亞洲地區(qū)平均水平。相比之下，香港、臺(tái)灣地區(qū)和新加坡的投資者在退休規(guī)劃方面相對(duì)最具超前意識(shí)，上述三個(gè)市場(chǎng)有大約60%的受訪者已著手退休規(guī)劃。另外，中國內(nèi)地投資者預(yù)計(jì)退休收入中將有超過20%來自國家退休金，而亞洲其他地區(qū)的這一比例平均只有10%。

　　泰達(dá)宏利基金管理有限公司總經(jīng)理助理徐克磊表示:“中國投資者退休后對(duì)公共醫(yī)療體系的依賴遠(yuǎn)甚于亞洲其他地區(qū)，反映一些歷史和社會(huì)保障體系方面的因素。但考慮到人口老齡化和醫(yī)療成本上升給財(cái)政帶來的壓力，投資者應(yīng)另辟蹊徑，考慮從其他方面入手，確保退休后能獲得自己期待的醫(yī)療服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)?！币环矫媸菄艘庾R(shí)不足，另一方面國內(nèi)老齡金融產(chǎn)品的匱乏也在阻礙人們的養(yǎng)老規(guī)劃。所謂老齡金融，指的是與養(yǎng)老有關(guān)聯(lián)的儲(chǔ)蓄投資機(jī)制，主要包括社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、住房反向抵押貸款、養(yǎng)老信托、養(yǎng)老基金等金融服務(wù)方式。在西方發(fā)達(dá)國家，老齡金融已經(jīng)比較發(fā)達(dá)，是現(xiàn)代金融體系的主體板塊。但中國目前的老齡金融產(chǎn)品主要還集中在銀行儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品上，證券類產(chǎn)品相對(duì)稀少，保險(xiǎn)類產(chǎn)品有了一定開發(fā)，基金類和信托類產(chǎn)品幾乎還是空白，房地產(chǎn)類產(chǎn)品(如以房養(yǎng)老)正在積極醞釀試點(diǎn)，綜合性的老齡金融產(chǎn)品仍然只是一個(gè)概念。

　　3“量體裁衣”選擇養(yǎng)老產(chǎn)品

　　在眾多養(yǎng)老規(guī)劃中，保險(xiǎn)被視為社保之外最重要的老齡金融產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，2013年底，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入1.72萬億元，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入9245億元，這中間絕大多數(shù)是老齡金融產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)專家表示，從目前的情況來看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是普通消費(fèi)者首選。通過在年輕時(shí)定期交費(fèi)，投保人到達(dá)一定年齡后可以定期領(lǐng)取現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。同時(shí)，現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品都附加一定的投資功能，投保人在約定的生活保障金外，還能獲得一定的投資收益。

　　上述專家表示，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，人們首先應(yīng)該考慮保障需求缺口的大小，計(jì)算方法是退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障；其次要考慮交費(fèi)方式，通常有一次交清全部保費(fèi)的躉交和按年、季或月分期交納等方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)現(xiàn)金流情況選擇適合自己的交納方式。而且，投保養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)該越早越好，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡是成正比的，越年輕保費(fèi)越低，且在紅利的積累上也更合算。因此，養(yǎng)老從30歲至40歲就應(yīng)開始做準(zhǔn)備，“再加上大部分險(xiǎn)種對(duì)投保年齡有限制，到了一定的年齡就無法投保。越早投保選擇性也越大。”

　　另外，近年不少保險(xiǎn)公司在中高端養(yǎng)老上發(fā)力。目前，中國人壽(601628,股吧)、中國平安、中國太平、新華保險(xiǎn)、泰康人壽、合眾人壽等險(xiǎn)企相繼布局養(yǎng)老社區(qū)，這些養(yǎng)老地產(chǎn)主要分為三類:一是郊區(qū)社區(qū)＋養(yǎng)老服務(wù)類型；二是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合類型；三是CCRC模式主導(dǎo)的類型，即持續(xù)護(hù)理退休社區(qū)。

　　除此之外，房地產(chǎn)企業(yè)也在養(yǎng)老社區(qū)上加大投資。以國內(nèi)最經(jīng)典的三個(gè)項(xiàng)目來分析，首家主打高端養(yǎng)老會(huì)員的親和源以會(huì)員制為主，東方太陽城以出售為主，而以萬科幸福匯為代表的開發(fā)商項(xiàng)目部分采取租售并舉的方式。據(jù)介紹，萬科在杭州的良渚項(xiàng)目，定位高端，采取出售使用權(quán)的方式，并配建了各種適合老年人的設(shè)施，但項(xiàng)目最終購買人主要是為未來養(yǎng)老準(zhǔn)備的40多歲的群體。

　　除了傳統(tǒng)房企和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外，各路資本都在想方設(shè)法進(jìn)入養(yǎng)老地產(chǎn)的投資領(lǐng)域。其中，信托公司也在躍躍欲試，探尋信托投資養(yǎng)老地產(chǎn)的模式。一位信托業(yè)內(nèi)人士表示，信托可以依托制度優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的靈活性，幫助解決項(xiàng)目運(yùn)營中的融資問題，還可設(shè)置養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)的消費(fèi)信托。舉例而言，信托可以通過成立信托計(jì)劃募集資金，在土地摘牌階段，即以股權(quán)的形式為養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目提供資金支持；在建設(shè)過程中，信托依然可以募集資金為其提供后續(xù)建設(shè)資金，以靈活的制度優(yōu)勢(shì)為養(yǎng)老地產(chǎn)企業(yè)解決全程融資問題。

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