無(wú)憂(yōu)保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶(hù)，服務(wù)用戶(hù)，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　近日，國(guó)家保監(jiān)會(huì)已向各人身保險(xiǎn)（放心保）公司下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，消息一出，一石激起千層浪，輿論莫衷一是。

　　之所以如此，是因?yàn)槲覈?guó)已步入老齡化社會(huì)。養(yǎng)老問(wèn)題因與家庭幸福和社會(huì)發(fā)展息息相關(guān)，已越來(lái)越被中央政府高度重視和億萬(wàn)民眾高度關(guān)注。而此次所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是滿(mǎn)60歲的老人，可以將自己擁有完全產(chǎn)權(quán)的房子，自愿抵押給保險(xiǎn)公司，獲得養(yǎng)老金。老人身故后，房子由保險(xiǎn)公司處置，用來(lái)還老人花掉的錢(qián)。

　　筆者認(rèn)為，此次養(yǎng)老試點(diǎn)，在政府兜底的基礎(chǔ)上，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，鼓勵(lì)社會(huì)力量積極參與養(yǎng)老服務(wù)，無(wú)疑是積極的可喜探索。

　　然而，以房養(yǎng)老可行嗎？

　　應(yīng)該承認(rèn)，“以房養(yǎng)老”只是商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充產(chǎn)品，只適合于高房?jī)r(jià)的城市、高潛質(zhì)的房屋和高素質(zhì)的老人，單個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的首次抵押貸款金額又不能超過(guò)500萬(wàn)元，因而有很大的局限性。

　　況且，從投保老人講，按照中國(guó)的傳統(tǒng)觀念，絕大多數(shù)獨(dú)有產(chǎn)權(quán)的老人，愿將房產(chǎn)由兒女繼承，對(duì)以房養(yǎng)老很難買(mǎi)賬?！耙苑筐B(yǎng)老”，或僅以失獨(dú)家庭和“丁克”家庭為主，適應(yīng)人群范圍大大縮小。從試點(diǎn)保險(xiǎn)公司講，門(mén)檻不低。開(kāi)業(yè)需滿(mǎn)五年，注冊(cè)資本不少于20億元；上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%，還要定期上報(bào)業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。更讓保險(xiǎn)公司擔(dān)憂(yōu)的是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著我國(guó)人口增長(zhǎng)減速，未來(lái)房產(chǎn)市場(chǎng)還將面臨一定的貶值風(fēng)險(xiǎn)，加之房屋只有70年的產(chǎn)權(quán)壽命，這對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，將帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司還面臨著老人長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。誰(shuí)愿做賠本買(mǎi)賣(mài)？

　　有鑒于此，筆者建議，“以房養(yǎng)老”要把好事做好。除由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體操作外，還需要住建、民政和財(cái)政等多部門(mén)的配合及政策配套，特別是土地使用權(quán)到期后相關(guān)政策的進(jìn)一步明晰，形成統(tǒng)一的操作平臺(tái)。出臺(tái)政策更應(yīng)兼顧特殊客戶(hù)群體—老年人的根本保障。比如，老人如何貸款？怎樣贖回房屋？老人剛辦完“以房養(yǎng)老”手續(xù)即故去，房屋就都?xì)w保險(xiǎn)公司？凡此種種，都應(yīng)有公平合理可操作的法條細(xì)則，以便使這一舉措更加具有可行性。

　　否則，“以房養(yǎng)老”只能是看起來(lái)很美。

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