無憂保早報：無憂保是全國首創(chuàng)的個體社保微信自助繳納平臺，未來十年無憂保堅定服務(wù)個體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動搖，并利用自身的優(yōu)勢和特色，打造個體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　渠道為王，在健康保險領(lǐng)域似乎同樣適用。

　　從自建健康管理中心、籌建醫(yī)療中心到與海外醫(yī)院進(jìn)行戰(zhàn)略合作、從牽手傳統(tǒng)醫(yī)院到布局移動醫(yī)療平臺……搶占并打通醫(yī)療健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的每一公里，正在成為包括保險公司在內(nèi)的各路資本的“新歡”。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者近日獲悉，繼中國平安、新華保險、泰康人壽紛紛布局醫(yī)療健康領(lǐng)域后，一家大型保險集團(tuán)公司正在規(guī)劃通過創(chuàng)新合作形式牽手醫(yī)院，借此進(jìn)入醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)。這只是保險公司布局醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)諸多嘗試的冰山一角，而中國太保(601601,股吧)、合眾人壽、華夏保險等更多保險公司也在摩拳擦掌。

　　隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加快和城鎮(zhèn)化建設(shè)的深入推進(jìn)，居民的養(yǎng)老、健康需求日益凸顯。8月13日公布的“新國十條”勾勒出的行業(yè)發(fā)展新藍(lán)圖中提到，至2020年，保險深度（保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）將達(dá)到5%，保險密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢⑦_(dá)到3500元/人。而養(yǎng)老和健康成為未來撬動保險需求的兩大重要支點(diǎn)。

　　多位受訪的保險公司高層人士表示，養(yǎng)、醫(yī)難分家，保險公司介入養(yǎng)老、健康、醫(yī)療領(lǐng)域，將大大延伸保險公司的產(chǎn)業(yè)鏈，利于整合資源，并反哺保險主業(yè)。但針對健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的投資進(jìn)度及其收益，與我國醫(yī)療體制改革的進(jìn)程息息相關(guān)，也因此增加了很多保險業(yè)自身難以駕馭的力量難以回避。

　　眾險企齊謀打通健康產(chǎn)業(yè)鏈

　　多年前可曾想過，只需點(diǎn)點(diǎn)手指，即可向線上醫(yī)生在線咨詢病情。

　　近日，平安一款在線問診類健康醫(yī)療APP低調(diào)上線，介入今年以來持續(xù)升溫的移動醫(yī)療市場。另一廂，在深圳位于福田區(qū)政府物業(yè)路燈大廈處，中國平安參與籌建的名醫(yī)醫(yī)療中心正在籌備中，這是深圳面向全社會開放醫(yī)療市場，引進(jìn)社會資本舉辦高端醫(yī)療的“三名工程”之一。

　　與此同時，平安集團(tuán)目前已與3000多家聯(lián)盟醫(yī)院、體檢中心、國外健康監(jiān)測機(jī)構(gòu)等達(dá)成合作協(xié)議，共同研發(fā)健康管理系統(tǒng)。曾在龍崗醫(yī)院建設(shè)中鎩羽而歸的平安正在卷土重來。在平安“醫(yī)食住行玩”五大門戶戰(zhàn)略中，“醫(yī)”被放在了首位。

　　截至目前，關(guān)于平安在醫(yī)療健康方面的布局策略仍難窺全貌。不過，從目前披露的信息上可以看出，與核心業(yè)務(wù)相關(guān)的醫(yī)藥健康市場是平安保險的焦點(diǎn)，進(jìn)而構(gòu)建屬于自己的健康產(chǎn)業(yè)鏈。

　　有此打算的不僅是平安。過去幾個月以來，保、醫(yī)跨行業(yè)“聯(lián)姻”和合作的消息頻頻爆出，保險資本參與醫(yī)療健康領(lǐng)域開始呈現(xiàn)潮涌之勢。

　　確定了“醫(yī)養(yǎng)融合”戰(zhàn)略的泰康人壽，圍繞其“三甲醫(yī)院臨床診療+社區(qū)配建二級康復(fù)醫(yī)院+CCRC持續(xù)關(guān)愛養(yǎng)老社區(qū)”的三層次醫(yī)養(yǎng)服務(wù)體系，在大舉布局養(yǎng)老社區(qū)之時也在大手筆搶占健康服務(wù)資源。9月2日，泰康人壽與霍普金斯等全球頂級醫(yī)院建立綠色轉(zhuǎn)診通道；10月，泰康人壽又牽手掛號網(wǎng)推出“醫(yī)者無憂”保障計劃。

　　正在建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的太平洋保險(601601,股吧)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資管理公司執(zhí)行董事兼總經(jīng)理鄭韞瑜此前接受媒體采訪時也表示，公司已經(jīng)醞釀在西南地區(qū)建立養(yǎng)老服務(wù)人才培養(yǎng)基地，為太保養(yǎng)老院定點(diǎn)輸送專業(yè)醫(yī)護(hù)人員，未來不排除會以特許經(jīng)營等方式與醫(yī)院展開合作。

　　“我們在做養(yǎng)老社區(qū)的過程中發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老和醫(yī)療是分不開的。老年人醫(yī)療支出在整體醫(yī)療中占比越來越高，小部分的老年人口占據(jù)了大部分的醫(yī)療資源和醫(yī)療費(fèi)用支出。所以當(dāng)前我們正在全面進(jìn)軍醫(yī)療產(chǎn)業(yè)。醫(yī)療產(chǎn)業(yè)有制藥、醫(yī)療器械和醫(yī)療服務(wù)三大塊。泰康作為人壽保險公司，我們更多側(cè)重醫(yī)療保險、實體醫(yī)院和健康服務(wù)這三個領(lǐng)域。”泰康人壽董事長陳東升在粵園體驗館揭幕儀式上透露。

　　作為銀行系保險公司的交銀康聯(lián)人壽也在近期和移動健康醫(yī)療平臺“健康微能量”展開戰(zhàn)略合作，在原有的移動健康管理平臺上增加了預(yù)約、分診咨詢、推薦醫(yī)院和醫(yī)療專家等服務(wù)。

　　交銀康聯(lián)人壽總裁張宏良認(rèn)為，中國下一個十年改革的制度紅利，很大程度上會在公共事業(yè)上。公司未來的競爭力取決于對趨勢的把握，參與健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)更多是戰(zhàn)略考量。他說，下一步，交銀康聯(lián)擬探索以股權(quán)投資的方式聯(lián)合專業(yè)機(jī)構(gòu)成立養(yǎng)老健康服務(wù)公司。

　　上周的東湖論壇上，華夏保險董事長李飛也公開表示，未來，公司將積極把握健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷史機(jī)遇和保險“新國十條”的政策機(jī)遇，調(diào)整公司發(fā)展戰(zhàn)略，深耕健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。

　　李飛稱，公司計劃籌建健康險、養(yǎng)老險專業(yè)公司。未來，兩個專業(yè)公司將聚焦健康養(yǎng)老服務(wù)業(yè)與公司業(yè)務(wù)的融合，將健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)列入重點(diǎn)投資領(lǐng)域，加大健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資的比重，將投資方向集中于養(yǎng)老健康社區(qū)、醫(yī)院、健康中心、生物醫(yī)藥、高端醫(yī)療設(shè)備生產(chǎn)等。

　　“政策紅利”顯現(xiàn)

　　從保險業(yè)內(nèi)的小步創(chuàng)新，到行業(yè)外的大手筆資本合作布局健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。健康險相關(guān)業(yè)務(wù)正在迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

　　吹起這陣投資春風(fēng)的，是醫(yī)療改革進(jìn)程的加速和養(yǎng)老、健康在國計民生中的重要地位日益凸顯。2013年9月以后下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2013〕40號，下稱“40號文”）和《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號，下稱保險“新國十條”）意義重大。

　　根據(jù)“40號文”制定的發(fā)展目標(biāo)，到2020年，健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模將達(dá)到8萬億元以上。“40號文”還明確提出發(fā)展多樣化健康保險服務(wù)，建立商業(yè)保險公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作的機(jī)制，加強(qiáng)對醫(yī)療行為的監(jiān)督和對醫(yī)療費(fèi)用的控制，促進(jìn)醫(yī)療服務(wù)行為規(guī)范化。

　　保險“新國十條”則進(jìn)一步闡述，支持符合條件的保險機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展。支持保險機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。

　　“上述文件的共同點(diǎn)是都將健康和養(yǎng)老領(lǐng)域當(dāng)作保險行業(yè)發(fā)展新的增長點(diǎn)?！?長期關(guān)注健康保險發(fā)展的昆侖健康保險公司董事長兼總裁林瑤珉說，以前有的公司在探索，有的公司在關(guān)注，去年下半年健康服務(wù)發(fā)展的大方向性明確后，一些具體政策也開始明確。所以就不難理解保險公司紛紛將目光轉(zhuǎn)移到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)。

　　此后，一些地方性政策的陸續(xù)出臺，實質(zhì)性放開醫(yī)療資源管制，為資金進(jìn)入醫(yī)療領(lǐng)域敞開大門。2013年11月，深圳市政府出臺《關(guān)于鼓勵社會資本舉辦三級醫(yī)院的若干規(guī)定》，鼓勵社會資本參與醫(yī)院建設(shè)。 今年10月，《北京市人民政府關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展實施意見》又提出大力支持社會辦醫(yī)。

　　張宏良認(rèn)為，保險新國十條鼓勵做大養(yǎng)老和健康保險，商業(yè)保險將來會成為社會保障體系的重要支柱，從保險行業(yè)的角度來說，就是要將保險的業(yè)務(wù)價值鏈和整個國家的養(yǎng)老，特別是健康產(chǎn)業(yè)結(jié)合在一起。

　　“健康保險發(fā)展就是應(yīng)該依靠產(chǎn)業(yè)鏈，保險公司做產(chǎn)業(yè)布局的方向上是對的。”對于這一現(xiàn)象，林瑤珉分析說，從2006年開始就認(rèn)識到商業(yè)健康保險發(fā)展必須和健康管理、健康文化結(jié)合在一起。在健康保險經(jīng)營過程中，必須要依賴上下游的產(chǎn)業(yè)鏈，如果沒有產(chǎn)業(yè)鏈的支持，孤立的經(jīng)營健康保險公司非常困難。

　　根據(jù)保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，截至2014年9月，我國健康險保費(fèi)收入1260.36億元，較2013年同期增長46.97%，不僅增速達(dá)到5年來新高，且遠(yuǎn)高于其他險種。行業(yè)健康險保費(fèi)收入在人身險保費(fèi)中的占比從年初的7.29%升至11.9%。

　　搶灘傳統(tǒng)醫(yī)療資源三路徑

　　目前來看，保險公司布局健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈主要有三大路徑。

　　第一條路徑是與醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者健康服務(wù)機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，也是最常見的模式。第二條路徑包括自建醫(yī)院、參股醫(yī)院或與醫(yī)院簽約特許經(jīng)營。這一模式由于國內(nèi)醫(yī)療資源尚未完全放開，尚處于初步探索階段。

　　第三條路徑則是布局移動醫(yī)療平臺，這也是目前最熱門的話題之一。艾媒咨詢公布的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計到2017年底，中國移動醫(yī)療市場規(guī)模將突破百億。迄今，百度、騰訊、阿里等均在大手筆投入其中。

　　林瑤珉認(rèn)為，在健康保險經(jīng)營過程中，一個最重要的問題就是如何控制過度醫(yī)療風(fēng)險。如果沒有有效的措施，保險經(jīng)營風(fēng)險難以控制，保險公司就會出現(xiàn)做得越多虧得越多的情況。

　　目前保險公司與合作醫(yī)院常態(tài)溝通主要是通過派駐駐院代表的方式，這種方式可以達(dá)到擴(kuò)面的目的，但并不能有效控制過度醫(yī)療風(fēng)險。核心的問題在于，在目前公立醫(yī)院管理體制和掌握強(qiáng)勢話語權(quán)的大背景下，商業(yè)健康險因規(guī)模尚不足以影響市場，保險公司很難參與核心管理。相較來說，社保資金由于覆蓋面足夠廣，尚能一定程度上推進(jìn)對過度醫(yī)療風(fēng)險的管控。

　　林瑤珉說，保險公司如果能通過控股、參股等方式與醫(yī)院結(jié)合在一起，或能與醫(yī)院簽約特許經(jīng)營，是一件值得嘗試的事情。以前醫(yī)改方向不明確，現(xiàn)在方向明確后，后續(xù)具體政策值得期待。

　　相對于與三甲醫(yī)院直接合作，通過移動健康平臺這個橋梁，保險公司可以以最小的資金、更快的速度完成“客戶—保險公司—醫(yī)院資源”的對接。在移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下，這種模式受到多家機(jī)構(gòu)關(guān)注。

　　但林瑤珉?yún)s認(rèn)為，聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，對任何行業(yè)都會形成很大的沖擊，肯定是值得關(guān)注和投入的領(lǐng)域。問題在于到底如何去做，如何將其和商業(yè)保險更加緊密結(jié)合在一起。

　　盈利模式尚不清晰

　　保險公司積極布局健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條的背后，仍難免盲人摸象、運(yùn)營模式尚不清晰的尷尬。

　　一方面，醫(yī)療健康服務(wù)業(yè)專業(yè)性很強(qiáng)，且大型醫(yī)院門檻高，控股或參股一兩家大型醫(yī)院所需資金可能動輒數(shù)億甚至數(shù)十億元；另一方面，國內(nèi)保險公司并沒有經(jīng)營大型醫(yī)院或者醫(yī)療中心的經(jīng)驗，盈利模式不清。即便對一兩家醫(yī)院實現(xiàn)成功運(yùn)營，保險公司還面臨一個難題，如何解決對公司客戶全面覆蓋的問題。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，一家中型壽險公司已對醫(yī)療產(chǎn)業(yè)調(diào)研了三年，因為無法解決投資回報率的問題，一直沒敢出手。該公司一位人士表示，“醫(yī)療是整個市場化改革過程中進(jìn)度最慢的領(lǐng)域，投資風(fēng)險很大。”

　　林瑤珉分析說，自建醫(yī)院不能解決所有問題，但如果保險公司在核心城市有一家醫(yī)院給客戶提供專業(yè)服務(wù)，可以示范效應(yīng)。如果這樣保險公司控股的醫(yī)院數(shù)量較多，還可以形成醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，例如客戶到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院就醫(yī)賠付90%-95%，在網(wǎng)絡(luò)之外的醫(yī)院就醫(yī)可能賠付80%-85%，從而一定程度上引導(dǎo)客戶到網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就診，對提供增值服務(wù)和控制醫(yī)療風(fēng)險均有好處。

　　“并不一定要全覆蓋，但至少可以從一定程度上有效控制過度醫(yī)療的風(fēng)險?！绷脂庣胝f，保險公司有能力參股投資建立醫(yī)院的話，值得嘗試和鼓勵。目前我國醫(yī)療資源有限，保險資金參與創(chuàng)建醫(yī)院一方面有利于提高整體醫(yī)療服務(wù)能力，另一方面本身也是贏利點(diǎn)。

　　移動醫(yī)療平臺雖然主打輕資產(chǎn)、快速布局，但移動醫(yī)療為例尚在初級發(fā)展階段，目前多是進(jìn)行健康教育、咨詢、點(diǎn)評、掛號預(yù)約、導(dǎo)醫(yī)等一般性業(yè)務(wù)，還很難進(jìn)入到真正的后期診斷、治療等核心領(lǐng)域。

　　其次，目前我國醫(yī)療保健類APP產(chǎn)品已達(dá)2000多種，但大部分用戶活躍度不高。移動醫(yī)療平臺最終是否能夠發(fā)展成為健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上的“關(guān)鍵先生”，打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游？眾多APP中誰將會勝者為王？這些問題對于投資方和合作方來說都意義重大。而保險公司如何通過一個并不成熟的互聯(lián)網(wǎng)事物嫁接保險營銷需求、增加客戶體驗，并在市場競爭中搶占先機(jī)，也還有很多工作要做。

　　林瑤珉認(rèn)為，保險公司參與健康服務(wù)業(yè)的熱情應(yīng)該鼓勵。但如何成功參與健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)，中國尚無可借鑒的模式，只有邊摸索邊創(chuàng)新，而創(chuàng)新本身就是試錯的過程。

　?。ū緢笥浾呲w萍對此文亦有貢獻(xiàn)）

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