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　　3月3日，2014年全國“兩會”在北京隆重開幕。作為向中央傳遞重要民意的大會，每年“兩會”都會就民眾最為關心的社會民生議題納入研討議題。根據(jù)全國老齡辦發(fā)布的《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告（2013）》顯示，截止到2013年，我國老年人口已突破2億大關，達到2.02億，老齡化水平達到了14.8%，同時由于與之嚴重脫節(jié)的不完善的養(yǎng)老保障制度、養(yǎng)老軟硬件設施的嚴重匱乏以及讓眾多人沒有安全感的社保養(yǎng)老金這一養(yǎng)老經(jīng)濟基礎的空賬問題，讓2014年的“兩會”上養(yǎng)老話題再一次成為爆點，在百姓民生最關注的話題排行中，“養(yǎng)老”位居搜索排行榜第一位，遠高于環(huán)境、反腐、房價等熱點。

　　面對養(yǎng)老問題，多年來政府也制定了眾多的政策與制度，不斷的在解決社會養(yǎng)老中出現(xiàn)的種種問題，尤其鼓勵通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險（放心保）形成補充，解決未來養(yǎng)老金不足的問題?；诖?，合眾人壽與今年4月具有針對性的開發(fā)了一款極具養(yǎng)老價值的養(yǎng)老年金保險，合眾福來寶年金保險。

　　據(jù)合眾產(chǎn)品開發(fā)小組成員介紹，福來寶與同類產(chǎn)品相比具有以下優(yōu)勢：

　　定價優(yōu)勢：采用國家規(guī)定上限預定利率4.025%定價，性價比高；

　　與以往市場上熱銷的年金險不同，“合眾福來寶年金保險”是合眾人壽在保監(jiān)會普通型人身保險費率改革政策實施后上市的第二款高預定利率新產(chǎn)品，為響應國家鼓勵發(fā)展養(yǎng)老保險業(yè)務的號召，并讓利于客戶，合眾人壽產(chǎn)品開發(fā)團隊在設計該產(chǎn)品時采用的是法定評估利率1.15倍的預定利率，采用國家規(guī)定上限預定利率4.025%定價，是目前業(yè)內(nèi)預定利率的最高水平。對此，客戶支付的保費成本更低，得到的收益將更高、更穩(wěn)定。

　　設計合理：關注養(yǎng)老、關懷老人，退休后收入中斷，重點返還

　　福來寶適合0-55歲的人投保，有躉交、3年、5年、10年四種交費期可供選擇，保障期限保至90歲，超過了國內(nèi)老年人口平均壽命十多年，在一定程度上能夠規(guī)避長壽帶來的財務危機。

　　年金返還方面：合同生效滿一年至被保險人年滿64周歲，若被保險人每年生存，則按合同約定給付基本保險金額的6%作為生存保險金；若年滿65周歲時生存，將按照所交保費一次性給付祝壽金；66歲到90歲滿期時，每年生存返還基本保額的36%作為養(yǎng)老津貼，最高長達25年。

　　從返還責任我們可以分析：65歲之前返還額度較少，每年僅有基本保額的6%，但是作為一款目標明確的養(yǎng)老年金險來講，65歲之前的相對較低的額度返還可以大大減少產(chǎn)品的返還責任成本，進一步降低產(chǎn)品的價格，每年的返還通過日日復利年年累積到了未來養(yǎng)老時也會是一筆不小的金額。65歲時生存一次性返還已交保費的100%，主要有兩點考慮，第一，65歲返還已交保費的100%，即“保費回爐”，也就是通常所說的“返本”的概念，意味著65歲之前每年返還基本保額的6%純當是收益；第二，根據(jù)“兩會”養(yǎng)老方面的政策提案及媒體報道，延遲退休已是板上釘釘，未來退休年齡延遲到65歲，65 歲時退休收入銳減或中斷，正式進入養(yǎng)老期，微薄的退休金難以維持養(yǎng)老的巨大開支，此時一次性大額返還可以穩(wěn)定養(yǎng)老生活，根據(jù)需要可用于旅游金、醫(yī)療金等，剩余部分還可以選擇風險較低安全穩(wěn)定的投資理財項目，繼續(xù)錢生錢資產(chǎn)節(jié)節(jié)高，真正體現(xiàn)對老人的實際而又持續(xù)的關懷。66歲到90歲每年高達基本保額36%的生存返還是這個產(chǎn)品設計的核心理念，退休進入養(yǎng)老期后，養(yǎng)老金的持續(xù)需求壓力變大，衣食住行處處需要資金的支持，這個階段的大額返還主要是補貼生活、提高該階段的養(yǎng)老品質(zhì)，讓養(yǎng)老險對得起“養(yǎng)老”二字。若生存金、祝壽金、養(yǎng)老津貼不領取還可以進入累積賬戶按日復利方式累積生息，客戶可根據(jù)需要可一次性領取累積賬戶全部金額，也可根據(jù)需要，自由支配；

　　另外，作為一款保險產(chǎn)品，福來寶在身故保障方面，65歲前身故賠付所交保費與現(xiàn)價較大者；65歲后身故賠付基本保額。

　　舉例來看，宋先生40歲，投保合眾福來寶年金保險，保額3萬，10年交費，年交保費24633元，宋先生獲得的利益有：合同生效滿一年的保單周年日開始，至65周歲保單周年日（不含），每年返還1800元，合計43200元；65周歲保單周年日，一次性返還246330元；66周歲保單周年日（含）起至90周歲保單周年日（含），每年返還10800元，如果一直生存，領取共計270000元；生存保險金、祝壽金或養(yǎng)老津貼如果不領取將進入生存金累積生息賬戶，按照公司公布的生存金累積生息利率日復利累積生息。如上述保險金一直不領取，且假定生存金累積生息年化利率為4%，按照建議書利益演示，65周歲時生存金累積生息可達319493元，80周歲時生存金累積生息可達791643元，90周歲時生存金累積生息可達1301491元；若宋先生于65周歲保單周年日（不含）前身故，最高可賠付身故保險金246330元，65周歲保單周年日（含）起至90周歲保單周年日（不含）期間身故，賠付3萬元，保險合同終止。

　　經(jīng)咨詢合眾的運營人員，該產(chǎn)品的投保也非常簡單，無需體檢無需契調(diào)，非常方便。若您對未來養(yǎng)老問題十分關注，想通過現(xiàn)在的投入來為養(yǎng)老提前做儲備，您可以選擇合眾福來寶，老年來寶養(yǎng)老來福。

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