無憂保早報(bào)：無憂保是全國首創(chuàng)的個體社保微信自助繳納平臺，未來十年無憂保堅(jiān)定服務(wù)個體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動搖，并利用自身的優(yōu)勢和特色，打造個體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　本報(bào)記者 鄧雄鷹 上海報(bào)道

　　養(yǎng)老金替代率之憂

　　截至2013年底，中國60歲以上老年人口超過2億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)到14.9%。據(jù)專家預(yù)測，2050年，我國老年人口將近5億，占總?cè)丝诔^30%，幾乎達(dá)到每3個人中就將有1個老人。

　　按國際標(biāo)準(zhǔn)劃分，老年人口比例超過10%即代表該地區(qū)已進(jìn)入老齡化社會，2050年的中國顯然符合這一標(biāo)準(zhǔn)。

　　替代率是衡量養(yǎng)老生活是否舒適的關(guān)鍵指標(biāo)，即勞動者退休后每年收入與退休前工資收入之間的比率。替代率下降，意味著保障水平也相應(yīng)貶值。

　　例如，某公司員工今年退休時工資是8000元/月，退休后僅從社保領(lǐng)取3000元/月退休金，則養(yǎng)老金替代率=3000元/8000元=37.5%。

　　根據(jù)世界銀行的建議，養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前的生活水平；如果達(dá)到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。

　　一家全球知名會計(jì)師事務(wù)所中國區(qū)高管告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，退休之后，供房、養(yǎng)育子女、社會交往的成本都會大幅下降，健康醫(yī)療支出會增加，總體來說退休后總體支出會較退休前減少。同時，替代率比例的確定，與各個國家、各人收入水平以及各人對退休生活的規(guī)劃相關(guān)。收入越低替代率須越高，收入越高替代率可相應(yīng)下調(diào)。

　　通常來說，一位收入中等的白領(lǐng)退休后如果僅需維持基本生活，各項(xiàng)退休收入與退休前工資收入之間的比例大概需40%左右，60%-70%是比較合適的水平。他表示，要達(dá)到這樣的替代率水平，除了基本養(yǎng)老保險，還可以通過企業(yè)年金、保險等多種方式來實(shí)現(xiàn)。

　　有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，目前收入水平超過平均工資的三倍者，未來的社會養(yǎng)老保險替代率可能只能達(dá)到退休前月收入的40%甚至30%、25%。

　　六大養(yǎng)老方式遴選

　　細(xì)數(shù)養(yǎng)老方式，除了中國傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老、社保，目前可供選擇的還有企業(yè)年金、商業(yè)保險、銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、以房養(yǎng)老等。哪種能提供合適的養(yǎng)老保障？

　　中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司資深壽險總監(jiān)華初翼說，社保特點(diǎn)是廣覆蓋，但只能?；?，僅靠社保，并不能保證退休后維持更舒適的養(yǎng)老生活?？梢酝ㄟ^購買補(bǔ)充養(yǎng)老保險（即企業(yè)年金）和個人儲蓄型養(yǎng)老金來提高整體替代率，還可以通過銀行養(yǎng)老性理財(cái)產(chǎn)品以及其他投資渠道，構(gòu)建一個多維度的養(yǎng)老保障體系。

　　企業(yè)年金被稱為社會養(yǎng)老保障體系的“第二支柱”，但前提是所在的企業(yè)已經(jīng)開始運(yùn)轉(zhuǎn)了這樣一個機(jī)制，個人難以直接參與。截至2014年一季度，中國僅有6.8萬家企業(yè)的2112.05萬人參與企業(yè)年金計(jì)劃。

　　商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢是個人可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達(dá)到專款專用、按月給付、超長期儲蓄的養(yǎng)老目的，劣勢是退保損失往往會達(dá)到本金20%以上。此外，國壽、太平、泰康等險企還積極開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)瞄準(zhǔn)未來的養(yǎng)老需求。但入住門檻普遍較高，例如泰康人壽掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品總繳費(fèi)200萬起。

　　銀行也開發(fā)了多款養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品，靈活度較好，但期限一般較短，期限在3年以上的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品寥寥無幾，只有個別銀行開發(fā)了存續(xù)期為15年的長期產(chǎn)品。正在起步的以房養(yǎng)老，老年人通過反向抵押提前變現(xiàn)房產(chǎn)，但尚需觀察。

　　40%替代率養(yǎng)老規(guī)劃四步走

　　以在上海一家企業(yè)進(jìn)行科研工作的30歲戴斌（化名）為例，每月稅后收入平均2萬元，沒有企業(yè)年金，60歲退休。如果他希望退休后的養(yǎng)老金替代率達(dá)到40%，即每月收入相當(dāng)于現(xiàn)在的8000元，該如何進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃？

　　首先，要計(jì)算30年后需要多少錢才能達(dá)到8000元的購買力。

　　在不考慮社會變化等其他因素的情況下，如果未來居民消費(fèi)價格指數(shù)（CPI）以每年3%的速度增長，那么30年后當(dāng)戴斌退休時每月需要養(yǎng)老金1.94萬元。

　　華初翼認(rèn)為，要達(dá)到這樣的養(yǎng)老水平，不能僅靠一種養(yǎng)老方式，應(yīng)該綜合社保、商業(yè)保險、銀行養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品等多重手段。

　　第一步也是最基礎(chǔ)的一步是參加社會養(yǎng)老保險。戴斌按照上海上年度社會平均工資5036元/月的3倍為繳費(fèi)基數(shù)上限繳納社保，單位每月繳費(fèi)比例為21%，即3172.68 元，進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶；個人每月繳納8%，即1208.64 元，進(jìn)入個人賬戶。由于戴斌屬于較高收入人群，收入基數(shù)較大，社保養(yǎng)老金替代率相應(yīng)會下降，如果以30%的替代率來算，未來戴斌每月社保收入大約是5820元。

　　第二步也是購買重大疾病保險并附加意外傷害保險。華初翼認(rèn)為，很多人在進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃時會忽視重大疾病風(fēng)險和意外傷害保險，這是非常不可取。

　　隨著年齡增長和環(huán)境污染加劇，重大疾病風(fēng)險有時會比養(yǎng)老問題更先到來。重疾險應(yīng)在年輕、健康時購買更劃算，年紀(jì)越大，費(fèi)用越高，很多保險公司對60歲以上的人群不再出售重大疾病保險單。意外傷害保險保費(fèi)便宜，50萬保額一年大約只需100多元，更應(yīng)投保。

　　華初翼針對戴斌給出的方案是購買保額60萬元的重大疾病保險。他認(rèn)為，重疾險保額的確定一般有個“5年標(biāo)準(zhǔn)”，保額要定為被保險人年收入的5倍，考慮到戴斌是腦力勞動者，如果患了重疾，在恢復(fù)期間依然可以從事較輕的工作，保額可以確定年收入的2倍。這部分支出每月約1600元，繳費(fèi)期20年。

　　第三步則是購買終身養(yǎng)老年金計(jì)劃，每月保費(fèi)約3000元，繳費(fèi)至60歲。戴斌從60周歲起每月固定領(lǐng)取養(yǎng)老年金約6000元，直至終老。終身年金計(jì)劃一般設(shè)計(jì)為保證領(lǐng)取20年，可以保護(hù)投保人利益。

　　華初翼建議，由于資金有時間成本，購買重疾險和終身養(yǎng)老年金計(jì)劃應(yīng)該采取期交而非躉交方式；其次應(yīng)該注意豁免功能，最好購買設(shè)計(jì)成繳費(fèi)期間發(fā)生重大疾病，所有保費(fèi)豁免，所有有利益不變之類的產(chǎn)品。

　　通過上述安排，30年后戴斌的養(yǎng)老金收入約為1.2萬元，還有近8000元的養(yǎng)老金缺口。華初翼說，在保證基本養(yǎng)老生活的基礎(chǔ)上，要有一些靈活性資金應(yīng)對意外的支出，可通過日常儲蓄或購買保本銀行理財(cái)產(chǎn)品完成。

　　如果戴斌有余力，也可在年輕時購買兩套房產(chǎn)，待年老時一套用于自住，一套用于出租獲取租金收益，或待以房養(yǎng)老市場發(fā)展成熟時，對其中一套房產(chǎn)反向抵押獲取養(yǎng)老收入。平日結(jié)余中，還可以增加投資渠道，如投資一部分股票、基金等。

無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進(jìn)行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515