無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　CUBN記者 鄧麗娟 北京報(bào)道

　　《中國(guó)聯(lián)合商報(bào)》記者3月20日獲悉，為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》有關(guān)要求，豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑，保監(jiān)會(huì)決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，并下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（放心保）試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，擬在北京、上海、廣州、武漢開展“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　試點(diǎn)要求明確

　　據(jù)記者了解，所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。而這項(xiàng)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，就是通常說(shuō)的以房養(yǎng)老。

　　《征求意見稿》中明確表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，試點(diǎn)期間單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)也是有要求的，即包括開業(yè)滿5年，同時(shí)注冊(cè)資本不低于20億元，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。若以一家保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)為1000億元為例，其試點(diǎn)以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)4%×200億元+0.2%×800億元=9.6億元。事實(shí)上，壽險(xiǎn)公司中總資產(chǎn)超過(guò)1000億的公司并不多。

　　此外，還要求保險(xiǎn)公司具備較強(qiáng)的保險(xiǎn)精算技術(shù)、專業(yè)的法律人員及具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員。

　　據(jù)了解，目前部分壽險(xiǎn)公司對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)態(tài)度積極，此前在保監(jiān)會(huì)征集試點(diǎn)方案過(guò)程中，平安、新華、泰康、合眾等保險(xiǎn)公司都遞交了方案。

　　保監(jiān)會(huì)表示，當(dāng)前我國(guó)缺少將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點(diǎn)，盤活老年人房產(chǎn)，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。

　　國(guó)內(nèi)推行且不易

　　其實(shí)，此前，國(guó)內(nèi)的中信銀行和上海銀行已在嘗試按揭業(yè)務(wù)，其中中信銀行在2011年10月就介入這一業(yè)務(wù)。不過(guò)，由于面臨諸多政策瓶頸及操作障礙，業(yè)務(wù)開展一直不順。

　　對(duì)于“以房養(yǎng)老”，不少人都表示出了擔(dān)心。有的人擔(dān)心，在中國(guó)，房地產(chǎn)無(wú)時(shí)無(wú)刻不面臨著政策調(diào)控的風(fēng)險(xiǎn)，在這樣的宏觀背景下，精算師如何能準(zhǔn)確判斷未來(lái)房?jī)r(jià)的走勢(shì)和對(duì)現(xiàn)在房產(chǎn)的評(píng)估；還有的人擔(dān)心，一旦簽訂協(xié)議，失去了對(duì)房屋的所有權(quán)，卻找不到合適的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，享受不到預(yù)期的養(yǎng)老服務(wù)，落入“沒房也沒錢”的境況。據(jù)有關(guān)媒體調(diào)查統(tǒng)計(jì)，對(duì)于“以房養(yǎng)老”，90%以上的民眾選擇了“NO”，足見社會(huì)對(duì)這種創(chuàng)新性養(yǎng)老模式心存疑慮。

　　記者實(shí)地調(diào)查了北京市海淀區(qū)的某小區(qū)，居民王老先生說(shuō)最近一直跟老年朋友討論“以房養(yǎng)老”好不好的問(wèn)題，討論結(jié)果是多數(shù)人還是不愿意把自己奮斗了半輩子，貸款買下的房子就這樣給賣了，就算賣也還是自己做主好些。據(jù)王老先生介紹，他所在的那棟樓上有將近250家住戶，由于是回遷房，老年人住戶比較多。他說(shuō)：“這么多戶里，我知道的也就五六位老人選擇"以房養(yǎng)老"吧，這幾個(gè)老人要么是孤寡老人，在家沒有人照顧，要么是兒女工作太忙或者出國(guó)了不在身邊?！?/p>

　　各國(guó)效果不一

　　值得玩味的是，“以房養(yǎng)老”雖然起源于荷蘭，但在荷蘭并不成功。這主要是因?yàn)楹商m高質(zhì)量的養(yǎng)老保障政策：65歲退休可獲得工作時(shí)收入的70%以上。由于有著高額的養(yǎng)老回報(bào)，就自然不需要再靠房子去養(yǎng)老。

　　而在英國(guó)就有約20%左右50歲以上的老年人采取這種方式。另外，英國(guó)的老人還有另一種“以大換小”的選擇，即將面積較大的房子出售，再置換小房，用這之間的差價(jià)款來(lái)養(yǎng)老。

　　加拿大在“以房養(yǎng)老”上的個(gè)性化政策，則使得這一養(yǎng)老模式取得了比較大的成功。金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)貸款人的不同需求，制定不同的貸款方案。

　　新加坡的“以房養(yǎng)老”同樣取得了成功，在該國(guó)，只要是60歲以上的老年人，都可以申請(qǐng)將房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)，由這些機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金。

　　在日本，“以防養(yǎng)老”有著較為苛刻的門檻。這一政策主要針對(duì)的是一些退休后仍想繼續(xù)居住在自己老房子里的低收入老人。

　　不同的國(guó)情不同的推行政策自然會(huì)取得不同的效果?？傊?，“以房養(yǎng)老”的推行不僅涉及房地產(chǎn)、金融領(lǐng)域，還牽扯到人社、民政及房管等多個(gè)部門的協(xié)調(diào)，更涉及物權(quán)法等一系列法律法規(guī)需要不斷完善。“以房養(yǎng)老”不是一項(xiàng)單獨(dú)的政策，其實(shí)行需要一系列配套政策予以支撐。

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