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　　記者 肖娟

　　典型案例

　　我是在廣州生活的長沙人，今年50歲，老婆同齡。我在一家大型房產(chǎn)公司任職，年薪60萬至100萬元，但開支也很大，屬于大進(jìn)大出型。關(guān)于開支，我只能說出大頭，房貸一年6.5萬元，養(yǎng)車一年3萬元，生活費(fèi)開支一年算8萬元（月均6000多元）。另外的開支、人情、給父母的錢等，我沒具體算過，也說不上來。

　　資產(chǎn)方面：存款20多萬元，美元1萬多，股票7萬元，加起來40萬元左右。3套房產(chǎn)，其中長沙兩套房產(chǎn)均為按揭，廣州一套小戶型毛坯為全款。

　　理財(cái)需求：收入較高，卻沒存多少錢，感覺再不規(guī)劃養(yǎng)老就來不及了。退休后我準(zhǔn)備回長沙養(yǎng)老，我對養(yǎng)老的生活水準(zhǔn)要求不高，希望退休后我能開得起車。

　　（網(wǎng)友 陳先生）

　　現(xiàn)狀分析 可貴的危機(jī)意識(shí)

　　陳先生工作專業(yè)性強(qiáng)，年薪高，為何會(huì)對未來充滿強(qiáng)烈的危機(jī)意識(shí)？中國農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行私人銀行部財(cái)富顧問周明認(rèn)為，陳先生的危機(jī)意識(shí)主要來自三方面：

　　第一，陳先生家庭生命周期處于成熟期，家庭財(cái)富已處于一生的鼎盛階段，夫妻兩人雖投有基本社保，但當(dāng)前積攢的家庭財(cái)富仍不足以確保老兩口頤養(yǎng)天年。

　　第二，陳先生一家是較為典型的單支柱家庭，陳先生50歲，還有10年即將退休和面臨人生收入的斷崖時(shí)期，屆時(shí)家庭收入銳減，能否持續(xù)維持當(dāng)前相對較舒適的生活將面臨重大挑戰(zhàn)。

　　第三，陳先生家庭資產(chǎn)的重頭在3套住宅房產(chǎn)，其中一套用作將來養(yǎng)老自住，一套用于出租，一套投資廣州郊區(qū)的小產(chǎn)權(quán)房僅為毛壞房，資產(chǎn)流動(dòng)性弱，不易變現(xiàn)。

　　需求分析 兼顧五大規(guī)劃

　　通過與陳先生的交流，理財(cái)師按重點(diǎn)程度和時(shí)間順序梳理出陳先生家庭的五大理財(cái)目標(biāo)：其中退休前三項(xiàng)，一是子女教育規(guī)劃，確保兒子讀研費(fèi)用和生活支出；二是投資理財(cái)規(guī)劃，端正家庭理財(cái)觀念，為退休養(yǎng)老打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；三是房產(chǎn)規(guī)劃，妥善處理小產(chǎn)權(quán)房。退休后兩項(xiàng)，分別是退休規(guī)劃和財(cái)富傳承規(guī)劃。陳先生家庭年收入百萬，年支出不到20萬，說明調(diào)整調(diào)升空間大，如能科學(xué)、合理、系統(tǒng)地實(shí)施家庭理財(cái)，有能力達(dá)成各項(xiàng)家庭理財(cái)目標(biāo)。

　　理財(cái)建議 實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由

　　1.樹立科學(xué)的家庭理財(cái)觀。一是建個(gè)明白賬，搞清楚自己有多少錢，花了哪些錢。二是做好開源節(jié)流，管住隨意花掉且不必要開支的錢。三是養(yǎng)成每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄好習(xí)慣，將家庭年收入的30%左右儲(chǔ)蓄為理財(cái)資金，這個(gè)比例是按退休時(shí)仍保持家庭當(dāng)前生活支出水平至少30年所需最低強(qiáng)制儲(chǔ)蓄比例算出。

　　2.投資理財(cái)，穩(wěn)字當(dāng)頭。一是主要投資穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品配置，逐步代替原有存款，提高家庭財(cái)產(chǎn)整體收益。二是適量投資穩(wěn)健型股票市場融資產(chǎn)品，主要購買兩融收益權(quán)產(chǎn)品和優(yōu)先級(jí)結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品。三是按陳先生風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)水平基金定投指數(shù)型基金組合，配置少量比例的中證500指數(shù)型基金。與滬深300指數(shù)相比，中證500指數(shù)權(quán)重股代表著中國經(jīng)濟(jì)未來的成長與活力，且規(guī)避了地產(chǎn)、白酒等板塊，在穩(wěn)定性上又優(yōu)于創(chuàng)業(yè)板和中小板。2006年-2013年，中證500指數(shù)年均漲幅17%，在所有股票指數(shù)中排名第一。

　　3.規(guī)劃幸福晚年人生。我們從環(huán)游天下（60-65歲）、健康養(yǎng)生（65-75歲）、頤養(yǎng)天年（75歲以上）三個(gè)階段進(jìn)行了規(guī)劃。

　　一是環(huán)游天下階段，在每天適當(dāng)安排體育健身活動(dòng)之余，陳先生可以有充分時(shí)間實(shí)現(xiàn)一些自己年輕時(shí)未實(shí)現(xiàn)的人生理想，充實(shí)自己的退休生活。

　　二是健康養(yǎng)生階段，這階段更要關(guān)注自身健康養(yǎng)生的問題。中國衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查顯示，城市65歲以上老人患病率為60%。中國衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)，中國老年人人均醫(yī)療費(fèi)用為年輕人的2.56倍。

　　三是頤養(yǎng)天年規(guī)劃，這階段家庭醫(yī)療保健、長期看護(hù)需求將逐年提升。陳先生可以考慮入住養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老。

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