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　　《中國經(jīng)濟周刊》 記者 姚冬琴 | 北京報道

　　2013年，我國老齡人口突破2億大關(guān)，其中“空巢老人”規(guī)模突破1億人。與此不相適應(yīng)的是，含公益機構(gòu)養(yǎng)老在內(nèi)，平均每千名老年人擁有養(yǎng)老床位僅20張左右，與發(fā)達國家60~80張的水平相比差距較大。

　　“未來8到10年，中國將迎來養(yǎng)老洪峰?！焙媳娙藟郾ｋU股份有限公司（下稱“合眾人壽”）董事長戴皓對《中國經(jīng)濟周刊》說，屆時，“80后”將首先面臨養(yǎng)老壓力，形成所謂“421家庭”，即夫妻二人要照顧四個老人和一個孩子。

　　就在中國老齡化狀況日益嚴峻，如何養(yǎng)老讓人們倍感焦慮的同時，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也成為眾多商家看好的藍海。保險（放心保）企業(yè)就是其中之一。

　　實際上，自2009年頒布的《保險法》允許保險資金投資不動產(chǎn)之后，國內(nèi)已有8家保險公司投資養(yǎng)老地產(chǎn)。

　　去年9月13日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，營造平等參與、公平競爭的市場環(huán)境，逐步使社會力量成為發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的主體。這為險企投資養(yǎng)老地產(chǎn)注入更多活水。中國保監(jiān)會保險資金運用監(jiān)管部市場處處長賈飆表示，截至2013年10月末，8家保險機構(gòu)投資養(yǎng)老地產(chǎn)的總計劃投資額是150億元。

　　去年10月，國內(nèi)首個由保險公司投資的養(yǎng)老社區(qū)—合眾優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)在武漢開園。合眾人壽成為業(yè)內(nèi)第一個吃螃蟹的人。

　　據(jù)介紹，到2013年10月，合眾人壽已在湖北、沈陽、安徽、廣西4地落實用地并開工建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，北京、濟南、鄭州等地正在辦理征地手續(xù)，海南、江西、福建、上海、杭州、哈爾濱、青島、伊春等10余地正在洽談之中。不過，在形勢喜人的背后，戴皓也有自己的難題：“目前險資投資養(yǎng)老地產(chǎn)的政策是只準租不準賣，這是對保險行業(yè)最大的壓力?！?/p>

　　“中產(chǎn)”養(yǎng)老大有可為

　　與不少保險公司、房地產(chǎn)企業(yè)打造的養(yǎng)老社區(qū)瞄準“高大上”人群不同，合眾人壽將目標客戶鎖定在中產(chǎn)人群，價格也比較親民。

　　據(jù)介紹，合眾人壽設(shè)計的實物型養(yǎng)老保險，是將個人自愿性養(yǎng)老金與持續(xù)照料型養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的養(yǎng)老保險計劃。保險客戶購買“合眾優(yōu)年生活實物養(yǎng)老保障計劃”，就可提前鎖定未來入住“合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)”的權(quán)利。

　　以武漢社區(qū)為例，保險客戶有兩種選擇：第一種每年繳費2.9萬元，繳納10年，70歲可以入住，可居住10年，相當(dāng)于每月租金2500元。第二種每年繳納保費4.8萬元，繳納10年，70歲入住，直至終身，假如活到90歲，月租金為2000元。“客戶現(xiàn)在繳納的保險相當(dāng)于租金，鎖定了入住權(quán)。下一步還要結(jié)合調(diào)研推出新舉措，醫(yī)療等其他一些服務(wù)都會逐漸加進去?！贝黟└嬖V《中國經(jīng)濟周刊》。

　　“我們定位就是中產(chǎn)階層。將來我們會出現(xiàn)中下和中上，最高的人群目前沒有這種考慮，其他的公司去考慮。”戴皓在美國調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，該國養(yǎng)老機構(gòu)的服務(wù)是一樣的，無論對窮人、富人都是同樣檔次，國家對窮人補貼得多，對富人補貼得少。

　　戴皓認為，中國的養(yǎng)老模式更多是量體裁衣。服務(wù)于高端人群的由專業(yè)公司去做。照顧低收入人群的應(yīng)由政府“兜底”。保險公司辦養(yǎng)老社區(qū)，服務(wù)于中產(chǎn)階層更合適。未來隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活水平的提高，中產(chǎn)階層將成為養(yǎng)老市場中的主力軍，消費潛力巨大。

　　合眾人壽黨委書記、副總裁劉校君透露, 未來10年，合眾人壽計劃在全國打造26個大型養(yǎng)老社區(qū)，規(guī)模在千億元左右，屆時可容納46萬老人養(yǎng)老。

　　養(yǎng)老社區(qū)需要土地政策支持

　　事實上，國內(nèi)養(yǎng)老社區(qū)仍處在市場培育階段。因為傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，很多老人不愿意去養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老社區(qū)入住率不高，給投資方的盈利與發(fā)展帶來阻礙。

　　現(xiàn)實的困難還遠不止這些。作為全國政協(xié)委員的戴皓在今年兩會上坦言：“在發(fā)展中我們不僅享受不到如非營利性養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)的優(yōu)惠政策，每年還要繳納很大一部分房產(chǎn)稅及其他一些稅收，這樣很難喚起商業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)的積極性?！?/p>

　　戴皓對《中國經(jīng)濟周刊》說，政府除了滿足社會基本養(yǎng)老需求之外，還應(yīng)該給商業(yè)養(yǎng)老，特別是非營利性養(yǎng)老多一些稅收優(yōu)惠政策，緩解養(yǎng)老社區(qū)機構(gòu)的壓力，等養(yǎng)老社區(qū)實現(xiàn)盈利時再用完全市場化手段調(diào)配。

　　戴皓認為，目前，我國養(yǎng)老保險制度建立在三大支柱之上，即基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險以及個人自愿性養(yǎng)老金。實物型養(yǎng)老保險是將個人自愿性養(yǎng)老金與持續(xù)照料型養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的養(yǎng)老保險計劃。給予實物養(yǎng)老型養(yǎng)老保險計劃以稅收優(yōu)惠，引導(dǎo)個人自愿性養(yǎng)老金投資于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，將壯大個人自愿性養(yǎng)老金這一養(yǎng)老保險制度的第三支柱。

　　除了稅收優(yōu)惠，戴皓還建議，在養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)拿地時，可單獨列為養(yǎng)老類產(chǎn)業(yè)用地，單獨對該類產(chǎn)業(yè)推出政策以促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　此外，在公共設(shè)施配套上，應(yīng)滿足養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)和報建要求，按老人的現(xiàn)實需求，應(yīng)配置醫(yī)院、老年大學(xué)、幼兒園、小學(xué)等配套設(shè)施?！罢o養(yǎng)老社區(qū)配套醫(yī)院，出臺強制政策和制度。”戴皓說。

　　“只租不售”鐵律不利行業(yè)發(fā)展

　　對于保險資金投資興建的養(yǎng)老社區(qū)，目前的政策紅線是“只租不售”。按照保監(jiān)會規(guī)定，險資投資興建養(yǎng)老社區(qū)，不同于房地產(chǎn)商可以通過預(yù)售商品房或按揭貸款的形式一次性收回成本，投資細則要求“保險資金投資養(yǎng)老不動產(chǎn)項目，不得自行開發(fā)建設(shè)投資項目，不得以分拆形式銷售養(yǎng)老項目產(chǎn)權(quán)，不得利用銷售養(yǎng)老項目產(chǎn)權(quán)獲得銷售收入”。

　　這一“鐵律”給不少保險公司帶來了資金壓力。保險業(yè)內(nèi)預(yù)測，養(yǎng)老社區(qū)要達到盈利平衡，至少需要5到8年時間。

　　劉校君曾表示，以合眾人壽武漢養(yǎng)老社區(qū)為例，預(yù)計15年可以收回土地及建設(shè)投資。

　　在戴皓看來，“只租不賣”是目前險資投資養(yǎng)老社區(qū)承受的最大壓力。在合眾人壽，客戶可以通過保單形式鎖定某套單元的使用權(quán)，“比如說70年都歸你使用了”，但戴皓更希望保監(jiān)會能出臺允許養(yǎng)老社區(qū)“租售結(jié)合”的政策。

　　他說，目前國內(nèi)養(yǎng)老社區(qū)大多采用租賃模式，但如果完全按照租賃模式，對于投資人來說投資大、收益低、周期長，很難調(diào)動社會資本投入的積極性。對于消費者來說不喜歡租房，更偏好購買，居住在自己家里。

　　戴皓建議，我國的養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗，可租可售。為確保老年人利益和社區(qū)品質(zhì)，需要限制社區(qū)居住家庭必須有1名55歲以上老人，社區(qū)產(chǎn)權(quán)限定只能銷售給符合年齡限制的老人，當(dāng)老人離世時，經(jīng)營商可回購，仍然出售給老人。

　　目前，保險資金投資養(yǎng)老社區(qū)，在拿地時可獲得優(yōu)惠政策，如果養(yǎng)老社區(qū)“可租可售”，如何保證保險公司專注養(yǎng)老，而不是炒房？

　　對此，戴皓認為，拿了養(yǎng)老性質(zhì)的地，但確實經(jīng)營不好，一部分需要變成房地產(chǎn)出售，這部分應(yīng)當(dāng)補繳相應(yīng)差價。

　　“可能很多房地產(chǎn)開發(fā)商投資養(yǎng)老地產(chǎn)，會用開發(fā)的利潤去貼補養(yǎng)老。保險公司也一樣，用開發(fā)利潤貼補支持養(yǎng)老，行業(yè)才會有后續(xù)的活力?！贝黟┱f。

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