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　　近年來，隨著城鎮(zhèn)化進程加快和越來越多的青年農(nóng)民離開農(nóng)村、融入城市，喪失勞動能力的農(nóng)村居民如何養(yǎng)老、誰來養(yǎng)老問題日益突出。因此，2013年9月國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》提出，切實加強農(nóng)村養(yǎng)老服務，鼓勵城市資金、資產(chǎn)和資源投向農(nóng)村養(yǎng)老服務，建立連城鄉(xiāng)、跨地區(qū)的協(xié)作養(yǎng)老機制。在此背景下，如何發(fā)揮農(nóng)村金融的核心作用，統(tǒng)籌解決農(nóng)民養(yǎng)老和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展問題，值得思考和探索。河南信陽市平橋區(qū)郝堂村，通過成立養(yǎng)老資金互助合作社進行了嘗試。

　　有益嘗試

　　郝堂村位于河南信陽市平橋區(qū)，村域面積約20平方公里，下轄18個村民組、620戶、2155人。2009年10月，在平橋區(qū)政府和河北大學中國鄉(xiāng)村建設研究中心的支持、指導下，郝堂村以“資金互助促發(fā)展，利息收入敬老人”為宗旨，成立了夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社（簡稱夕陽紅）。成立不久，夕陽紅吸收了不付息、不分紅的社會資金160萬元。到2013年上半年，夕陽紅資金總量已達340萬元。

　　夕陽紅由發(fā)起人成員、老年成員、存貸款成員和社會成員等組成。其中，凡男性年滿60歲、女性年滿55歲的本村居民，都可以繳納2000元資格股金入社成為老年成員；凡按要求向合作社存入資金或從合作社獲得貸款的，都可以成為存貸款成員。為實行規(guī)范化管理，夕陽紅設立了理事會、監(jiān)事會和會員大會，并制定了章程。

　　為了控制經(jīng)營風險，夕陽紅對貸款存款業(yè)務做了詳細規(guī)定：一是只向有抵押物（林權證等）、有成員擔保、良好信用記錄且已還清前期貸款的本村成員放貸。二是對貸款人經(jīng)營狀況進行評估和跟蹤服務，確保貸款有效回收，優(yōu)先發(fā)放風險小的投資項目。三是每筆貸款限額10萬元，且必須經(jīng)理事會、監(jiān)事會對貸款人的品德、信用、貸款用途等評判和老年成員組成的“十人小組”審批后，才可發(fā)放貸款。四是只在工作日接受存款，存款金額不得超過10萬元。

　　合作社的經(jīng)營收益主要用于老年成員養(yǎng)老。各種收益分配比例為：養(yǎng)老金40%，公積金30%，風險金和管理費各15%。合作社經(jīng)營收益來自銀行存款利息、等額擔保貸款所得、成員貸款利息和其他經(jīng)營收入。在2009—2012年間，合作社分別向每位老年人成員分紅300元、570元、720元和800元。2013年，雖然成員數(shù)量迅速增加“攤薄”了分紅金額，但也在750元左右。

　　諸多創(chuàng)新

　　歸納起來，夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社最大的創(chuàng)新之處在于將養(yǎng)老和金融連接起來，嘗試一舉解決農(nóng)村社會的兩大難題—農(nóng)民養(yǎng)老問題和農(nóng)村金融困境。

　　首先，為空巢老人提供養(yǎng)老資金，緩解了本村老人的養(yǎng)老難題。近些年來，農(nóng)村居民養(yǎng)老問題日益突出，農(nóng)民養(yǎng)老問題的關鍵可以歸結(jié)為如何讓農(nóng)民“老有所養(yǎng)、老有所樂”，“老有所養(yǎng)”需要解決的是資金問題，“老有所樂”需要解決的是老年人生活幸福問題，前者制約著后者。郝堂村通過制度創(chuàng)新，依托《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，成立了養(yǎng)老資金互助合作社。在2009—2012年4年間，每位老年人成員累計分紅達2390元，已經(jīng)完全收回了2000元的股金，每股的年收益率高達30%。這一收益率不僅增強了農(nóng)民對資金互助合作社的認可，也有效地減小了郝堂村老年居民養(yǎng)老的資金缺口。

　　其次，為本地農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務，促進了村域經(jīng)濟發(fā)展。城鄉(xiāng)一體化的加速、農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的興起，導致農(nóng)村居民的金融服務需求日益強烈。雖然近幾年國家在農(nóng)村金融改革方面做了很多努力，但農(nóng)村金融市場仍存在金融服務供求不平衡和“金融排斥”現(xiàn)象。郝堂村地處農(nóng)村改革實驗區(qū)，這種地理區(qū)位讓更多的郝堂人有機會脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從事商業(yè)活動。從事商業(yè)活動需要一定的資金支持，在正規(guī)借貸渠道缺乏的情況下，郝堂村以養(yǎng)老資金互助社為載體，把成員的閑散資金吸收到互助社，進而貸給這些年輕成員獲得利息收益，再把這部分收益作為養(yǎng)老股金的分紅分給老年成員。貸款成員方便地獲得生產(chǎn)經(jīng)營資金，老年成員有保障地獲得養(yǎng)老股金分紅，郝堂村的經(jīng)濟社會發(fā)展活力被激發(fā)。

　　夕陽紅通過為年輕成員的生產(chǎn)、生活提供貸款，獲得利息收入，再將利息收入用于老年成員養(yǎng)老，實現(xiàn)良性循環(huán)。這不僅發(fā)揮了閑散資金的作用，改善了年輕人的生產(chǎn)、生活狀況，帶動了村莊整體經(jīng)濟的發(fā)展，同時還有效解決了農(nóng)村居民養(yǎng)老方式單一、養(yǎng)老資金來源不足的問題。

　　仍存不足

　　雖然目前夕陽紅取得了很好的經(jīng)濟社會效益，且不存在壞賬、呆賬，但它在運行中仍有以下方面稍顯不足。

　　首先，“外部依賴”嚴重，經(jīng)營獨立性不夠。經(jīng)營資金除來自本村村民外，還有其他三個來源，其中160萬元是由政府出面協(xié)調(diào)籌得。在政府的主導下，這筆資金經(jīng)合作社轉(zhuǎn)手貸給村委會，由其成立生態(tài)旅游投資公司，資金的實際用途是推動郝堂村進行新農(nóng)村建設和布局旅游產(chǎn)業(yè)，過度依賴政府、村委會可能給合作社發(fā)展造成不利影響。另外，雖然這筆資金的提供方不要求分紅和支付利息，但作為債權人，實際上也對夕陽紅發(fā)展起著舉足輕重的作用。

　　其次，激勵機制不健全，管理人員不穩(wěn)定。章程規(guī)定合作社收益的15%用于支付管理費用。但實際上本著公益原則由村委成員及政府人員兼任的管理人員并未收取夕陽紅的工資費用，其工資仍由政府加以補貼和支付。合作社只向一個出納人員支付每月500元的工資。因出納工資較低，導致該崗位人員流動性很大。工資與效益不相關的機制決定著其管理人員要依靠個人責任心進行操作，內(nèi)部管理規(guī)范程度不夠。

　　最后，政府監(jiān)管缺乏，風險控制不到位。夕陽紅雖然在工商局注冊，但它的法人營業(yè)執(zhí)照上的業(yè)務范圍是：“農(nóng)作物種植、養(yǎng)殖，農(nóng)業(yè)技術服務，成員互助”，并沒有關于資金互助的表述，之所以在工商局注冊，是因為有關監(jiān)管機構(gòu)不同意審批資金互助社，這就意味著夕陽紅不在有關監(jiān)管機構(gòu)范圍內(nèi)。雖然合作社章程對風險控制有規(guī)定，但由于不夠?qū)I(yè)、人才缺乏，夕陽紅無法對風險進行評估和監(jiān)管，風險控制機制可能存在漏洞，再加上激勵機制和管理人員問題，這個短板可能更加突出。

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