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　　9月29日，泰康人壽戰(zhàn)略投資南京仙林鼓樓醫(yī)院項目簽約儀式在南京仙林鼓樓醫(yī)院舉行，與此同時，集醫(yī)療養(yǎng)老為一體的新型養(yǎng)老社區(qū)近日在蘇州亮相。保險業(yè)攜手醫(yī)療業(yè)共建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)新模式令銀發(fā)市場的投資充滿想象空間。然而，上周第三方金融信息平臺銀率網(wǎng)發(fā)布的第二期《中國居民金融能力報告》則顯示： 7成以上的人認為40歲后再考慮為養(yǎng)老做準備。養(yǎng)老還需未雨綢繆，那么除了傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”和醫(yī)養(yǎng)融合新型養(yǎng)老，目前主流養(yǎng)老模式還有哪些？優(yōu)缺點如何？揚子晚報本期《理財周刊》與您一起探討并做梳理。

　　策劃：沈春寧

　　撰稿：實習生 史雪瑩 揚子晚報記者 徐兢 李沖 馬燕

　　A

　　醫(yī)養(yǎng)融合式養(yǎng)老

　　接軌國際 養(yǎng)老生活有尊嚴但消費偏中上

　　9月22日下午，2015中國高品質養(yǎng)老論壇暨吳園開館啟動儀式在蘇州的陽澄湖瀾廷度假酒店舉行，泰康人壽副總裁、泰康之家投資有限公司CEO劉挺軍、清華大學就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏、上海華山醫(yī)院副院長史虹莉以及著名表演藝術家祝希娟等人就養(yǎng)老問題展開了討論。

　　揚子晚報記者在現(xiàn)場了解到，蘇州泰康之家·吳園示范區(qū)，是繼6月26日北京泰康之家·燕園開園運營之后正式奠基的一個項目，目前接受預訂，預計2-3年內可以入住。

　　作為“候鳥式連鎖醫(yī)養(yǎng)社區(qū)”，泰康之家·吳園定位于集高端養(yǎng)生養(yǎng)老、藝術文化、生態(tài)居住等多功能為一體，將深耕上海、蘇州、無錫、常州、南京等長三角地區(qū)。

　　記者在現(xiàn)場看到，吳園提供多種戶型，每種戶型都有專門為老年人設計的設施。比如在房間里的換鞋凳和衣柜相連，旁邊配有起身用的扶手；房子里面的插座安裝得都比較高，方便老人使用；衛(wèi)生間更是設計為無障礙衛(wèi)生間，幾乎沒有臺階，且衛(wèi)生間地磚遇水會變得更澀，防止老人滑倒；在房間的床頭、客廳的沙發(fā)旁邊以及衛(wèi)生間里面都有專門的警報裝置。

　　每個園區(qū)配有一個醫(yī)院，貫徹“醫(yī)養(yǎng)融合”的養(yǎng)老模式。同時，還有若干娛樂會所、運動場地和休閑場所，各種建筑之間通過長廊連接，方便老人行動。

　　據(jù)悉，泰康已完成北京、上海、廣州、蘇州、三亞、成都6個核心城市的養(yǎng)老社區(qū)布局。在泰康人壽購買的養(yǎng)老產(chǎn)品達到一定的額度，就可以獲得泰康之家的入住資格。不過，有不少老人擔心到這樣的養(yǎng)老機構太貴。泰康之家的CEO劉挺軍介紹，整體的消費水平在一個城市居于中上等。

　　曾在北京的泰康之家·燕園居住過的著名表演藝術家祝希娟認為，像她一個月的伙食費是1800元，開銷其實不大，更重要的是這種養(yǎng)老社區(qū)與國際接軌。老人住得舒適、開心、不再感到孤獨，是一種讓自己有尊嚴的養(yǎng)老方式。

　　點評

　　是種好模式，還可建立新標準惠及更多人

　　清華大學就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏看好這種養(yǎng)老模式，她認為在當前人類發(fā)展的第三個階段：信息時代，人們壽命增長，養(yǎng)老模式和養(yǎng)老理念也應該發(fā)生一些改變。她認為泰康之家這種養(yǎng)老模式應該在行業(yè)內建立一種養(yǎng)老的新標準，以供其他人在這個標準上做減法，使得這種養(yǎng)老方式和養(yǎng)老理念能夠惠及更多階層的老年人。

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　　以房養(yǎng)老

　　看上去很美 三大因素導致試點“遇冷”

　　“以房養(yǎng)老”模式的專業(yè)名稱叫做“倒按揭”，是上世紀80年代中期美國新澤西州勞瑞山的一家銀行創(chuàng)立的。如今，常說的倒按揭模式也是以美國模式為藍本的，放貸對象是62歲以上的老年人。

　　通俗理解，即老年人將房屋抵押給銀行或保險公司或第三方機構，由上述機構支付養(yǎng)老費用，晚年實現(xiàn)衣食無憂、辭世后房產(chǎn)歸上述機構的一種養(yǎng)老方式。

　　近年來，“以房養(yǎng)老”模式成為一個熱議的新生事物。2003年房地產(chǎn)界人士提議設立“反向抵押貸款”保險。2004年底，中國保監(jiān)會計劃在廣州、北京、上海等全國幾大重點城市，試點推出主要面向老年群體的住房逆向抵押貸款的壽險品種。

　　2006年、2007年的全國兩會，也有政協(xié)委員提出類似建議。

　　2014年6月23日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、廣州、武漢試點實施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。但據(jù)新華社今年8月19日有關報道，試點1年多來，全國僅12戶簽約。而南京則是一例都沒有。

　　點評

　　房產(chǎn)走勢、傳統(tǒng)觀念、體制疏通存“攔路虎”

　　南京大學商學院市場營銷系教授史有春認為，以房養(yǎng)老在中國存在兩個方面的問題：首先，中國的房地產(chǎn)市場未來走向太撲朔迷離，房價會漲還是會跌誰也不知道。把房子抵押給金融機構，在未來幾年甚至十幾年里將房產(chǎn)價值換成養(yǎng)老金，最后房子歸金融機構，這種模式，產(chǎn)權運作方面是可以實現(xiàn)的，但精算起來非常麻煩，它要求的條件是房地產(chǎn)市場要穩(wěn)定；其次，在觀念上，“養(yǎng)兒防老”天經(jīng)地義，“但存方寸地，留與子女耕”的想法在我國根深蒂固。對于住了一輩子的房屋，很多人寧可去世之后留給子女繼承，也不愿意抵押養(yǎng)老。

　　南京一位長期關注養(yǎng)老問題的人士則補充說，“以房養(yǎng)老”看上去很美卻“遇冷”的原因還有個因素：體制上依然沒有實現(xiàn)很好的疏通，目前這項涉及保險、銀行、房產(chǎn)評估第三方機構的業(yè)務并未實現(xiàn)“無縫對接”，沒有統(tǒng)一標準，容易產(chǎn)生糾紛。

　　C

　　投資理財養(yǎng)老

　　投資渠道窄 低收入家庭存在落差

　　南京的顧老先生是位較有名氣的醫(yī)生，退休后還有一些醫(yī)療機構聘請他坐診。他的子女也都事業(yè)有成。對于自己的養(yǎng)老問題，他毫不擔心。一方面，在健康環(huán)節(jié)，他由于職業(yè)關系從年輕時就比較注意；另一方面，在資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)，他既有退休金保障，又將閑散資金與子女一起投資門檻在100萬以上的信托產(chǎn)品，年化收益8-9%。

　　據(jù)銀率網(wǎng)第二期《中國居民金融能力報告》顯示，多數(shù)人以退休金或社會保障退休養(yǎng)老金作為養(yǎng)老金的來源。近七成受訪者為自己及家人購買了保險，其中大病保險以及普通醫(yī)療保險的購買比例最高。

　　對于養(yǎng)老金的來源，多數(shù)人主要還是依靠退休金或社會保障退休養(yǎng)老金，占比為65.64%和58.55%。

　　6成居民表示，選擇通過投資理財獲得養(yǎng)老的補充資金。

　　點評

　　需要關注拓寬普通人的投資渠道

　　銀率網(wǎng)專業(yè)人士認為，通過投資理財獲得養(yǎng)老的補充資金是種不錯的方式，但高收入家庭和低收入家庭由于資金量和風險承受能力的不同，或許會導致投資最終結果的落差較大。

　　通常高收入家庭更傾向于房產(chǎn)、商業(yè)投資、股票等高風險高收入的投資品種，并且投資渠道更廣，風險抵御能力強，對退休后的生活信心高。比如顧老先生這樣資產(chǎn)收入高的家庭，對養(yǎng)老問題較樂觀。

　　而受訪的低收入階層居民退休后勞動收入將大幅降低，而資產(chǎn)收入所占比重偏低又不穩(wěn)定，能夠達到預期的退休生活的保障性相對較差。

　　因此，立足未來，各界需要關注拓寬普通人的投資渠道。

　　專家談養(yǎng)老

　　楊燕綏（清華大學就業(yè)與社會保障研究中心主任）

　　養(yǎng)老分兩個階段。低齡的、60-70歲的老年人主要是以養(yǎng)帶醫(yī)，主要是養(yǎng)，偶爾需要一些醫(yī)療服務；高齡的，七八十歲、八九十歲的主要是以醫(yī)帶養(yǎng)，對藥物、醫(yī)療的需求和依賴比較大。

　　史虹莉（上海華山醫(yī)院副院長）

　　當前中國的康復水平在國際上處于弱勢地位，老年人除了在醫(yī)院里做康復治療，在家里的康復和心理上的康復也同樣重要。

　　劉挺軍（泰康人壽副總裁、泰康之家CEO）

　　老年人的生活不是糟糠，而是另一種新的生活階段的開始，我們希望用人性化、家庭化的養(yǎng)老社區(qū)，開放的養(yǎng)老社區(qū)去顛覆傳統(tǒng)的模式。

　　祝希娟（著名表演藝術家，78歲）

　　養(yǎng)老生活要活得開心、活得快樂、活得幸福，而且要活得有尊嚴。

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